Кредиты и займы могут казаться легким и быстрым решением финансовых проблем или способом немедленно получить желаемое. Но очень часто они превращаются в тяжелую зависимость, которая отравляет жизнь, лишает свободы и загоняет в долговую яму на многие годы. В этой статье мы поговорим о том, почему так опасно жить в кредит, на что категорически нельзя брать заемные средства, в каких редких случаях кредит может быть оправдан, и как научиться жить по средствам, не становясь рабом долгов.
Ловушка "жить сегодняшним днем" за чужой счет
Философия «жить сегодняшним днем» сама по себе прекрасна. Она призывает нас ценить момент, радоваться настоящему, не откладывать жизнь на потом. Но когда эта философия реализуется за счет заемных средств, за счет «чужих» денег (а деньги банка – это всегда чужие деньги, которые придется вернуть, да еще и с процентами), она превращается в опасную ловушку.
- Иллюзия доступности
Кредиты создают иллюзию, что вы можете позволить себе больше, чем на самом деле. Вы начинаете тратить деньги, которых у вас еще нет, и которые вам придется отрабатывать в будущем. - Снежный ком долгов
Один небольшой кредит часто тянет за собой другой (чтобы перекрыть первый или чтобы «не отставать» от привычного уровня потребления). В результате долги растут как снежный ком, и выбраться из них становится все сложнее. - Потеря контроля над финансами
Когда значительная часть вашего дохода уходит на погашение кредитов, у вас остается все меньше денег на текущие нужды, на сбережения, на инвестиции в будущее. Вы теряете контроль над своими финансами и своей жизнью. - Стресс и зависимость
Постоянные мысли о долгах, страх не смочь их выплатить, необходимость экономить на всем – все это вызывает хронический стресс и делает вас зависимым от кредиторов. - Откладывание реальных решений
Вместо того чтобы решать свои финансовые проблемы конструктивно (сокращать расходы, увеличивать доходы, повышать финансовую грамотность), человек, подсевший на кредиты, просто «откладывает» проблемы на будущее, надеясь, что они как-нибудь рассосутся сами собой. Но они не рассасываются, а только усугубляются.
«Жить сегодняшним днем» – это прекрасно, когда вы делаете это за свой счет, в рамках своих реальных возможностей. Когда же это происходит за счет долгов, это уже не свобода, а добровольное рабство.
Пассивы против активов: на что категорически нельзя брать кредиты?
Одно из самых главных правил финансовой грамотности: никогда не берите кредиты на пассивы! Что такое пассивы? Это то, что вынимает деньги из вашего кармана, не принося никакого дохода, а часто требуя дополнительных расходов на свое содержание.
Примеры пассивов, на которые часто берут кредиты:
- Дорогие потребительские товары
Новейший смартфон, модная одежда, бытовая техника «престижной» марки (если в ней нет реальной необходимости), автомобиль для личного пользования (особенно если он вам не по средствам и требует больших расходов на обслуживание, страховку, бензин). - Отпуск «не по карману»
Отдых в кредит – это сомнительное удовольствие, которое потом долго будет омрачать вашу жизнь выплатами. - Праздники и развлечения
Свадьба в кредит, пышный юбилей, дорогие подарки – все это может подождать до тех пор, пока вы не сможете оплатить это из собственных средств. - Покрытие текущих расходов или старых долгов
Брать кредит, чтобы «дотянуть до зарплаты» или погасить предыдущий кредит, – это прямой путь в долговую яму.
Почему кредиты на пассивы так опасны? Потому что вы покупаете вещь, которая сразу же начинает терять в цене (например, автомобиль выезжает из салона и тут же дешевеет), или удовольствие, которое быстро проходит, а долг с процентами остается с вами надолго. Вы фактически платите за прошлое, а не инвестируете в будущее. Вы еще больше и сильнее приумножаете свою бедность.
Что такое активы? Это то, что приносит деньги в ваш карман или помогает вам их зарабатывать. Примеры активов:
- Образование или повышение квалификации, которые позволят вам больше зарабатывать.
- Инструменты или оборудование для вашего бизнеса, которые помогут увеличить его прибыльность.
- Недвижимость для сдачи в аренду (при условии грамотного расчета).
- Ценные бумаги (также при условии глубокого понимания и оценки рисков).
Брать кредиты на активы можно, но только при соблюдении очень строгих условий, о которых мы поговорим ниже. Но на пассивы – никогда! Это финансовое самоубийство.
Когда кредит оправдан: условия для безопасного использования заемных средств
Несмотря на все опасности, бывают ситуации, когда использование кредитных средств может быть оправданным и даже полезным. Но это скорее исключение, чем правило, и требует очень взвешенного и профессионального подхода.
Кредит может быть оправдан, если ОДНОВРЕМЕННО соблюдаются следующие условия:
- Кредит берется на актив, а не на пассив
То есть, вы вкладываете заемные деньги в то, что будет приносить вам доход, превышающий расходы по кредиту. - Вы являетесь профессионалом в той теме, в которую инвестируете кредитные деньги
Вы досконально разбираетесь в этом бизнесе или инвестиционном инструменте, понимаете все риски, причинно-следственные связи, можете просчитать доходность и окупаемость. Вы не просто «надеетесь на удачу», а действуете на основе знаний, опыта и точного расчета.
Если у вас есть производство, и вы понимаете, что, купив в кредит новый фрезерный станок, вы сможете гарантированно зарабатывать дополнительно 100 000 рублей в месяц, у вас уже есть заказы под этот станок, и вы просчитали, что за полгода его окупите, – тогда это может быть оправданным решением. - У вас есть четкий бизнес-план и расчеты
Вы точно знаете, как будете использовать кредитные средства, какую прибыль они принесут, как и в какие сроки вы будете погашать кредит. - Размер кредита и ежемесячных платежей комфортен для вашего бюджета
Вы не берете на себя непосильную ношу. Даже если что-то пойдет не по плану, выплаты по кредиту не должны ставить вас на грань выживания. - У вас есть «план Б»
Вы продумали, что будете делать, если ситуация пойдет не так, как вы рассчитывали (например, бизнес не принесет ожидаемой прибыли).
Даже при соблюдении всех этих условий, брать кредит нужно с большой осторожностью, тщательно взвесив все «за» и «против».
Чаще всего под эти критерии подпадают кредиты на развитие существующего, уже успешного бизнеса или, в некоторых случаях, ипотека на жилье (если это единственная возможность улучшить жилищные условия, платежи комфортны, и вы не покупаете «дворец», который вам не по карману). Но и здесь нужно быть предельно внимательным к условиям кредитования и своим возможностям.
Деньги легче заработать, чем взять в долг: меняем убеждения
Многим кажется, что взять кредит или одолжить у знакомых – это самый простой и быстрый способ получить деньги. Но это иллюзия. Да, вы можете получить определенную сумму «здесь и сейчас», но за эту легкость вам придется заплатить очень высокую цену – процентами, зависимостью, стрессом, потерей свободы.
Гораздо более здоровый и конструктивный подход – это изменить свое убеждение и принять как аксиому: деньги легче заработать (или сэкономить), чем взять в долг или в кредит.
Почему?
- Зарабатывая, вы создаете ценность
Вы развиваете свои навыки, приносите пользу другим, получаете удовлетворение от своего труда. Это созидательный процесс. - Беря в долг, вы создаете обязательства
Вы ничего не создаете, а только увеличиваете свою финансовую нагрузку и зависимость. Это разрушительный процесс. - Заработанные деньги – ваши
Вы можете распоряжаться ими по своему усмотрению. Заемные деньги – чужие, и вы обязаны их вернуть, да еще и с процентами. - Процесс заработка развивает вас
Чтобы заработать больше, вам нужно учиться, становиться профессиональнее, проявлять инициативу. Это ведет к вашему росту. Долги же, наоборот, часто тормозят развитие. - Отсутствие долгов дает свободу и спокойствие
Это бесценно.
Конечно, чтобы заработать или сэкономить, нужны усилия, время, дисциплина. Но эти усилия направлены на созидание, на улучшение вашей жизни в долгосрочной перспективе. Усилия же по поиску и обслуживанию кредитов – это чаще всего усилия по усугублению своих проблем.
Вместо того чтобы думать: «Где бы взять кредит?», начните думать:
«Как я могу сократить свои расходы, не теряя в качестве жизни?»
«Какие у меня есть навыки или ресурсы, которые я могу монетизировать?»
«Как я могу повысить свой доход на текущей работе или найти более высокооплачиваемую?»
«Какое новое дело я могу начать, которое будет приносить мне и доход, и удовлетворение?»
Стремитесь не брать кредиты. Деньги легче заработать, чем брать в долг или в кредит. Это убеждение может стать для вас очень полезным и сохранить вам не только деньги, но и нервы, и жизнь. Работайте над тем, как сокращать свои расходы и повышать доходы, но не влезайте в эту кабалу и добровольную длительную смерть под названием «кредиты». Никогда. Ни в коем случае.
Практикум
Анализ "Мои текущие кредиты": Нужны ли они были? Как от них избавиться?
Цель: Проанализировать имеющиеся кредитные обязательства с точки зрения их необходимости и целесообразности, разработать план по скорейшему избавлению от них.
Инструкция:
- Если у вас есть кредиты, составьте их полный список (сумма, процент, срок, ежемесячный платеж, на что был взят кредит).
- Для каждого кредита ответьте на вопросы:
• Был ли этот кредит взят на актив или на пассив?
• Насколько он был действительно необходим? Были ли альтернативы?
• Соответствовало ли это решение «Правилу Четырех Да»?
• Какие уроки вы извлекли из этого опыта? - Если у вас несколько кредитов, разработайте стратегию их досрочного погашения (например, метод «снежного кома» – сначала гасить самый маленький, потом следующий и т.д., или метод «лавины» – сначала гасить самый дорогой по процентам).
Ожидаемый результат: Честная оценка своей кредитной ситуации. Понимание ошибок прошлого. Конкретный план по избавлению от кредитной нагрузки.
Упражнение "Финансовые цели без кредитов": Ищем альтернативные пути
Цель: Научиться находить способы достижения своих финансовых целей без привлечения заемных средств.
Инструкция:
- Напишите 2-3 финансовые цели, для достижения которых вы, возможно, рассматривали вариант взятия кредита (например, крупная покупка, путешествие, обучение).
- Для каждой цели проведите мозговой штурм и напишите как минимум 5-7 альтернативных способов ее достижения без кредита. Например:
• Накопить необходимую сумму (рассчитать, сколько нужно откладывать и за какой срок).
• Найти более дешевые аналоги или варианты.
• Заработать дополнительные деньги специально на эту цель.
• Отказаться от цели, если она не так уж важна, или отложить ее на потом.
• Использовать рассрочку от продавца (если она без процентов и переплат).
• Обменять что-то ненужное на нужное.
Ожидаемый результат: Развитие креативного мышления в поиске финансовых решений. Уменьшение зависимости от кредитов как «единственного» способа получить желаемое.
Создание плана по сокращению расходов и увеличению доходов
Цель: Разработать конкретные шаги по улучшению своего финансового баланса, чтобы избежать необходимости брать кредиты.
Инструкция:
- Определите 3-5 категорий расходов, которые вы можете сократить без существенного ущерба для качества жизни. Напишите конкретные шаги, как вы это сделаете.
- Проведите мозговой штурм и напишите 3-5 идей, как вы можете увеличить свои доходы в ближайшие 1-3 месяца (подработка, монетизация хобби, просьба о повышении, поиск более высокооплачиваемой работы и т.д.). Выберите одну самую реалистичную идею и составьте план ее реализации.
Ожидаемый результат: Практический план по улучшению своего финансового положения. Формирование привычки жить по средствам и активно управлять своими доходами и расходами.
Вопросы для саморефлексии:
- Какое у вас личное отношение к кредитам? Считаете ли вы их полезным инструментом или опасной ловушкой? От чего зависит ваше мнение?
- Были ли в вашей жизни ситуации, когда вы брали кредит на пассив и потом жалели об этом? Какие уроки вы извлекли?
- Если бы вам прямо сейчас понадобилась крупная сумма денег на непредвиденные расходы, каким был бы ваш первый шаг: попытка взять кредит или поиск других решений (и каких именно)?
Автор статьи
Альберт Сафин - психолог (ВЕИП), коуч (ICF, IAGC), писатель («Игры с разумом», «Воспитание разума», «Ныть или жить», «Код жизни»), автор канала с уроками по практической психологии (более 515.000 подписчиков: http://youtube.com/user/seodrum), бизнес-тренер, автор и ведущий курса развития стратегического мышления QCIC - живое обучение с практикой в Санкт-Петербурге и Москве (qcic.ru), создатель тренажера переговорных навыков «Защитись! Договорись! Насладись! PRO».
Telegram: https://t.me/safin4 (Общение, новости, анонсы событий)
Сайт с уроками: https://qcic.ru/katalog (Все уроки в открытом доступе)
Очный курс (Москва, СПб): https://qcic.ru (Живое обучение с практикой)
Уроки в текстовом формате: https://www.litres.ru/author/albert-rauisovich-safin/