Представьте себе очаровательную Тамару, которая с нетерпением ждет зарплаты, чтобы тут же спустить ее на приятные мелочи, а потом снова с трудом дотягивать до следующей получки, возможно, даже занимая у друзей. Она может искренне не понимать, почему при таком «умении радоваться жизни» деньги у нее не задерживаются, а финансовые проблемы только нарастают.
Основа финансового здоровья, как бы банально это ни звучало, заключается в одном простом, но незыблемом правиле: ваши расходы всегда должны быть меньше ваших доходов. Это не про скупость и не про отказ от всех радостей жизни. Это про разумное управление, про создание фундамента для вашего будущего благополучия и спокойствия.
В этой статье мы подробно разберем, почему так важно соблюдать этот баланс, как научиться контролировать свои траты, создать финансовую подушку безопасности и сделать так, чтобы деньги работали на вас, а не вы жили в вечной погоне за ними.
Почему мы тратим все подчистую и как это остановить?
Почему же так много людей, независимо от уровня дохода, живут от зарплаты до зарплаты, не имея никаких сбережений? Причин может быть несколько:
- Отсутствие финансовых целей
Если нет четкого понимания, зачем откладывать, то соблазн потратить все «здесь и сейчас» очень велик. - Привычка к немедленному удовлетворению
В современном мире нас постоянно искушают быстрыми удовольствиями и легкими покупками. Отложить удовлетворение ради более крупной цели бывает сложно. - Эмоциональные покупки
Часто мы тратим деньги не потому, что нам действительно нужна та или иная вещь, а под влиянием эмоций – чтобы поднять настроение, снять стресс, почувствовать себя лучше. - Социальное давление и «статусное потребление»
Желание «быть не хуже других», соответствовать определенному уровню, покупать брендовые вещи, даже если они не по карману. - Неумение планировать бюджет и контролировать расходы
Если вы не знаете, куда уходят ваши деньги, ими очень сложно управлять. - Подсознательные установки
Убеждения вроде «деньги – это зло», «богатым быть опасно» или «я не достоин больших денег» могут приводить к неосознанному «сливу» финансов. - «Неразвитые финансовые мышцы»
У некоторых людей словно нет «мышц», чтобы привыкнуть удерживать деньги у себя на счетах. Получив определенную сумму, они испытывают почти физическую потребность как можно скорее с ней расстаться, потому что она им «жжет карман».
Как же остановить этот бесконтрольный поток трат?
- Осознанность
Первый шаг – это признать проблему и начать отслеживать свои траты и мотивы, которые за ними стоят. Задавайте себе вопрос перед каждой покупкой: «Действительно ли мне это нужно? Могу ли я без этого обойтись? Соответствует ли эта покупка моим долгосрочным целям?» - Планирование бюджета
Об этом мы поговорим подробнее ниже, но без плана ваши деньги будут утекать неизвестно куда. - Работа с эмоциями
Найдите другие, нефинансовые способы справляться со стрессом и поднимать настроение (спорт, хобби, общение с близкими, прогулки на природе). - Формирование привычки откладывать
Сделайте накопление такой же обязательной статьей расходов, как оплата счетов. - Постепенное «привыкание» к деньгам
Если вы получили зарплату или другой доход, не спешите сразу же его тратить. Дайте себе время (например, минимум трое суток) привыкнуть к этой сумме, подержать ее в руках или на счету. Это поможет снизить импульсивность и принять более взвешенные решения о тратах.
Остановить привычку тратить все подчистую – это не одномоментное действие, а процесс, требующий терпения и дисциплины. Но результат – финансовая стабильность и спокойствие – того стоит.
Подушка безопасности: ваш островок спокойствия в океане жизни
Представьте, что вы плывете на лодке по бушующему морю. Внезапно начинается шторм, ломается весло, или вы сбиваетесь с курса. Что поможет вам выжить и дождаться помощи? Спасательный жилет и неприкосновенный запас провизии и воды. В мире финансов таким «спасательным жилетом» является финансовая подушка безопасности.
Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денег, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, внезапной болезни, срочного ремонта автомобиля или бытовой техники, и других форс-мажоров. Это те деньги, которые вы не тратите ни при каких условиях на текущие нужды или развлечения. Их главная задача – обеспечить вам привычный уровень жизни на определенный период, пока вы не решите возникшую проблему.
Почему она так важна?
Дает уверенность и спокойствие
Мысль о том, что у вас есть «запас прочности», снижает тревожность и страх перед будущим. Вы знаете, что даже если что-то пойдет не так, вы не останетесь без средств к существованию.
Обеспечивает независимость
Финансовая подушка делает вас менее зависимым от текущего работодателя. Если условия работы вас не устраивают или начальник ведет себя некорректно, вы можете позволить себе спокойно искать новое место, не цепляясь за старое из страха остаться без денег.
Защищает от долгов
В случае непредвиденных расходов вам не придется срочно брать кредиты под высокие проценты или занимать у знакомых.
Дает свободу для маневра
Иногда в жизни появляются интересные возможности (например, выгодное предложение по обучению или инвестициям), требующие быстрых финансовых вложений. Подушка безопасности может дать вам эту свободу.
Какого размера должна быть подушка безопасности?
Специалисты рекомендуют иметь в качестве подушки безопасности сумму, равную 3-6 месяцам ваших обычных расходов. То есть, если для поддержания привычного уровня жизни ваша семья тратит, например, 50 000 рублей в месяц, то ваша подушка безопасности должна составлять от 150 000 до 300 000 рублей. В идеале, конечно, стремиться к годовой или даже двух-трехлетней подушке, но начинать нужно с достижимых целей.
Как ее сформировать?
- Урезайте расходы
Проанализируйте свои траты и подумайте, от чего вы можете отказаться или что сократить без существенного ущерба для качества жизни. - Увеличивайте доходы
Ищите возможности для дополнительного заработка или повышения основного дохода. - Регулярно откладывайте
Сделайте это обязательным правилом, о чем мы поговорим в следующем разделе.
Человек без финансовой подушки безопасности добровольно делает себя рабом обстоятельств, постоянно испытывая страх и беспокойство. Формирование такой подушки – это один из важнейших шагов к финансовой свободе и психологическому комфорту.
И помните: главная задача – организовать свою жизнь так, чтобы этой подушкой никогда не пришлось воспользоваться для «латания дыр», а только для стратегических маневров, если такая необходимость возникнет.
Откладывание денег как обязательная покупка: формируем полезную привычку
Многие люди относятся к сбережениям по остаточному принципу: «Вот потрачу все, что нужно, а если что-то останется – отложу». Угадайте, часто ли что-то остается при таком подходе? Крайне редко. Потому что, как правило, всегда находятся «очень нужные» траты, которые съедают весь доход. Человек по умолчанию стремится потратить все, что у него есть.
Чтобы действительно начать формировать сбережения и финансовую подушку, необходимо изменить сам подход. Откладывание денег должно стать такой же обязательной статьей расходов, как оплата коммунальных услуг или покупка продуктов. Это не то, что вы делаете, «если получится», а то, что вы делаете всегда, в первую очередь.
Как это реализовать на практике?
Определите процент
Решите, какой процент от каждого своего дохода вы будете откладывать. Начать можно с комфортной для вас суммы, например, 5-10%. В идеале стремиться к 15-20% или даже больше, если позволяют доходы.
«Заплати сначала себе»
Как только вы получили доход (зарплату, аванс, гонорар и т.д.), немедленно отложите запланированный процент. Не ждите конца месяца, не рассчитывайте, что что-то останется. Сделайте это первым делом. «Кровь из носа, как пить дать, как рыба об лёд – обязательно!»
Автоматизируйте процесс
Если возможно, настройте автоматический перевод определенной суммы или процента с вашего основного счета на отдельный накопительный счет или вклад сразу же в день поступления дохода. Так вы минимизируете соблазн потратить эти деньги.
Отдельный счет
Храните свои сбережения на отдельном счете (или нескольких счетах), к которому нет легкого доступа (например, без привязанной карты для повседневных трат). Это поможет избежать спонтанных трат из накоплений. Вполне нормально на начальном этапе откладывать наличными и наблюдать, как растет ваша «пачечка» – это может быть дополнительным визуальным стимулом.
Наблюдайте за ростом
Регулярно (например, раз в месяц) проверяйте состояние вашего накопительного счета. Видеть, как сумма растет, очень мотивирует и укрепляет привычку. Вы тренируете свою способность обладать растущей суммой денег.
Эта привычка – откладывать деньги регулярно и в первую очередь – является одной из ключевых для достижения финансовой стабильности. Она требует дисциплины, но со временем становится такой же естественной, как чистка зубов по утрам. Вы не просто копите деньги, вы инвестируете в свое спокойствие, уверенность и будущее.
Искусство считать: учет доходов и расходов как основа контроля
Невозможно управлять тем, что вы не измеряете. Если вы не знаете точно, сколько денег вы зарабатываете и, что еще важнее, куда они уходят, то любые попытки навести порядок в финансах будут похожи на блуждание в тумане. Поэтому учет доходов и расходов – это не просто полезная привычка, а обязательное условие для финансового контроля и благополучия.
Многим это кажется скучным, утомительным или даже ненужным («Я и так примерно знаю, сколько трачу»). Но «примерно» – это не тот уровень точности, который нужен для эффективного управления деньгами. Только детальный учет покажет вам реальную картину ваших финансовых потоков, выявит «черные дыры», куда утекают деньги, и поможет принять обоснованные решения по оптимизации бюджета.
Что и как считать?
- Доходы
Фиксируйте все свои поступления – зарплату, авансы, премии, доходы от подработок, проценты по вкладам, подарки в денежной форме и т.д. - Расходы
Это самая важная часть. Записывайте абсолютно все свои траты, даже самые мелкие (чашка кофе, проезд в транспорте, жвачка). Именно из таких «мелочей» часто и складываются значительные суммы.Категоризируйте расходы: Чтобы анализ был более наглядным, разбейте расходы на категории (например, жилье, питание, транспорт, здоровье, одежда, развлечения, кредиты, сбережения и т.д.).
Инструменты для учета:
- Тетрадь или блокнот
Старый добрый способ, который подходит для тех, кто любит писать от руки. - Электронные таблицы
(Excel, Google Sheets): Позволяют легко суммировать, анализировать данные и строить графики. - Мобильные приложения
Существует множество приложений для учета финансов (например, CoinKeeper, Monefy, Дзен-мани, YNAB и другие), которые автоматически синхронизируются с банковскими счетами, распознают СМС от банков и предлагают удобные инструменты для анализа. Выберите то, что будет удобно именно вам. - Регулярность
Ведите учет ежедневно. Записывайте траты сразу или в конце дня. Не откладывайте на потом, иначе что-то обязательно забудется. - Анализ
В конце недели или месяца подводите итоги. Сколько вы заработали? Сколько и на что потратили? Соответствуют ли ваши траты вашему плану и целям? Где можно сократить расходы без ущерба для качества жизни?
Что дает учет финансов?
- Понимание реальной ситуации
Вы точно знаете, сколько у вас денег и куда они уходят. - Контроль над тратами
Когда вы видите, на что тратите, вам легче отказаться от ненужных покупок. - Выявление «скрытых» расходов
Учет помогает обнаружить статьи трат, которые вы раньше не замечали, но которые съедают значительную часть бюджета. - Основа для планирования
Зная свои доходы и расходы, вы можете составить реалистичный бюджет на будущее и эффективнее двигаться к своим финансовым целям. - Дисциплина
Сам процесс учета дисциплинирует и помогает более осознанно относиться к деньгам.
И еще одно важное правило, связанное с балансом: расходы должны увеличиваться медленнее, чем доходы. Это означает, что если ваш доход вырос, не стоит сразу же пропорционально увеличивать все свои траты. Часть прироста дохода направляйте на увеличение сбережений или инвестиций. Это позволит вам не только поддерживать баланс, но и быстрее двигаться к финансовой независимости.
И помните о принципе «не хранить все яйца в одной корзине» – распределяйте свои сбережения по нескольким местам (например, разные банки, разные валюты, разные виды активов, если вы уже готовы к инвестированию).
Практикум
Упражнение "Создание финансовой подушки": Пошаговый план
Цель: Разработать конкретный план по формированию или увеличению вашей финансовой подушки безопасности.
Инструкция:
- Рассчитайте ваш средний ежемесячный расход.
- Определите желаемый размер вашей подушки безопасности (например, на 3 или 6 месяцев).
- Определите, какую сумму вы реально можете откладывать на формирование подушки каждый месяц (исходя из правила «заплати сначала себе»).
- Рассчитайте, сколько времени вам потребуется, чтобы достичь цели.
- Запишите этот план в свой конспект и начните ему следовать.
- Отслеживайте прогресс.
Ожидаемый результат: Четкий и реалистичный план по созданию финансовой подушки. Начало ее формирования или планомерного увеличения.
Упражнение "Автоматическое откладывание": Настраиваем систему
Цель: Упростить процесс накопления и сделать его регулярным, исключив человеческий фактор и соблазны.
Инструкция:
- Узнайте в своем банке о возможности настройки автоплатежа или регулярного перевода с вашего основного счета на накопительный.
- Если такая возможность есть, настройте перевод определенной суммы или процента от дохода в день его поступления.
Если автоматизация невозможна, создайте себе напоминание в календаре и делайте перевод вручную в день получения дохода, сделав это своим приоритетом.
Ожидаемый результат: Регулярное и дисциплинированное пополнение сбережений без необходимости постоянно об этом помнить и прилагать волевые усилия.
Ведение дневника доходов и расходов: Анализ и оптимизация
Цель: Получить точное представление о своих финансовых потоках, выявить неочевидные траты и найти возможности для оптимизации бюджета.
Инструкция:
- Выберите удобный для вас инструмент для учета (тетрадь, приложение, таблица).
- В течение одного месяца ежедневно и максимально подробно записывайте все свои доходы и все расходы, распределяя их по категориям.
- В конце месяца проанализируйте полученные данные:
• Каков ваш общий доход и общий расход? Есть ли положительный баланс?• Какие категории расходов являются самыми значительными?
• Есть ли траты, которые вас удивили (например, вы не думали, что тратите столько на кофе с собой или подписки)?
• На чем можно сэкономить без существенного снижения качества жизни? - На основе анализа составьте план оптимизации расходов на следующий месяц.
Ожидаемый результат: Полная картина ваших финансовых потоков. Выявление резервов для экономии и увеличения сбережений. Формирование привычки осознанного потребления.
Вопросы для саморефлексии:
- Какая из причин, по которым люди тратят все подчистую, наиболее характерна для вас? Какие шаги вы можете предпринять, чтобы изменить эту привычку?
- Есть ли у вас финансовая подушка безопасности? Если да, достаточна ли она? Если нет, что мешает вам ее создать и какие чувства вы испытываете при мысли о ее отсутствии?
- Как вы думаете, почему многим людям так сложно регулярно откладывать деньги, даже если они понимают важность этого? Какие внутренние барьеры могут этому мешать?
Автор статьи
Альберт Сафин - психолог (ВЕИП), коуч (ICF, IAGC), писатель («Игры с разумом», «Воспитание разума», «Ныть или жить», «Код жизни»), автор канала с уроками по практической психологии (более 515.000 подписчиков: http://youtube.com/user/seodrum), бизнес-тренер, автор и ведущий курса развития стратегического мышления QCIC - живое обучение с практикой в Санкт-Петербурге и Москве (qcic.ru), создатель тренажера переговорных навыков «Защитись! Договорись! Насладись! PRO».
Telegram: https://t.me/safin4 (Общение, новости, анонсы событий)
Сайт с уроками: https://qcic.ru/katalog (Все уроки в открытом доступе)
Очный курс (Москва, СПб): https://qcic.ru (Живое обучение с практикой)
Уроки в текстовом формате: https://www.litres.ru/author/albert-rauisovich-safin/