Эта статья о том, как распознать ловушки «легких денег», почему мы так падки на «сладкую ложь» о сверхдоходности, и какие принципы помогут вам принимать взвешенные финансовые решения, не рискуя оказаться у разбитого корыта.
Почему мы верим в сказки о сверхдоходности?
Казалось бы, истории о финансовых пирамидах и обманутых вкладчиках известны всем. Почему же люди продолжают верить в обещания невероятно высоких и быстрых доходов?
- Желание чуда
В глубине души многим хочется верить в чудо, в волшебную кнопку «бабло», которая решит все проблемы без усилий. Это своего рода инфантильная надежда на то, что кто-то придет и сделает все за нас. - Жадность и азарт
Обещание быстрой и большой наживы может затмить здравый смысл и включить азартное «а вдруг повезет?». - «Сладость лжи»
Чем невероятнее и слаще обещание, тем сложнее в него не поверить. Мошенники – хорошие психологи, они умеют играть на наших слабостях и желаниях. Как говорится в анекдоте: «30% годовых? Вы, наверное, обманываете, таких выгодных условий не бывает! – Что вы, если вы такой искушенный инвестор, для вас будет 216% годовых! – Да, когда могу нести вам свои деньги?» - Социальное доказательство (мнимое)
Мошенники часто используют фальшивые отзывы, видеоролики с «счастливыми вкладчиками», создают видимость массовости и успеха. Если «все туда бегут», значит, это выгодно – так думают многие. - Страх упустить выгоду (FOMO – Fear Of Missing Out)
«Все уже зарабатывают, а я останусь в стороне!» Этот страх подталкивает к необдуманным решениям. - Низкая финансовая грамотность
Непонимание основных принципов работы финансовых рынков, инвестиций, рисков делает людей легкой добычей для мошенников. - Давление и срочность
Часто используются тактики вроде «предложение ограничено», «только для вас», «решать нужно немедленно». В состоянии спешки и давления сложнее мыслить критически.
Человек склонен верить в то, во что ему хочется верить. И чем сильнее это желание быстрого обогащения, тем легче он закрывает глаза на очевидные признаки обмана. Поэтому так важно, сталкиваясь с «невероятно выгодными» предложениями, включать «холодную голову» и трезвый расчет.
"Сладкая ложь": распознаем мошеннические схемы и финансовые пирамиды
Мошеннические схемы могут быть очень изобретательными и хорошо замаскированными. Однако есть ряд признаков, которые должны вас насторожить:
- Обещание нереально высокой доходности
Если вам обещают доходность, значительно превышающую среднерыночную (например, по банковским вкладам или надежным инвестиционным инструментам), это первый и главный тревожный звонок. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. - Гарантии сверхприбыли
В мире инвестиций не бывает стопроцентных гарантий высокой доходности. Любые инвестиции связаны с риском. Если вам гарантируют огромный и быстрый доход – это, скорее всего, обман. - Отсутствие прозрачной информации
Если вам не могут внятно объяснить, за счет чего будет генерироваться такая высокая прибыль, откуда берутся деньги на выплаты, или если информация о компании туманна и противоречива – держитесь подальше. - Агрессивный маркетинг и давление
«Уникальный шанс», «Только сегодня», «Приведи друга – получи бонус» (признак пирамиды), навязчивые звонки, давление на принятие быстрого решения. - Необходимость первоначального взноса (часто крупного) для «входа»
Особенно если этот взнос нужно перевести на счет частного лица или через сомнительные платежные системы. - Отсутствие лицензий и разрешений
Если компания предлагает финансовые или инвестиционные услуги, она должна иметь соответствующие лицензии от государственных регуляторов. Проверьте их наличие и подлинность. - Истории о «секретных знаниях» или «уникальных алгоритмах»
Часто мошенники прикрываются якобы эксклюзивной информацией, доступной только избранным. - Механизм выплат по принципу пирамиды
Первым вкладчикам могут действительно выплачивать какие-то проценты, но эти деньги берутся не из реальной прибыли, а из взносов новых участников. Как только приток новых «инвесторов» прекращается, пирамида рушится, и большинство участников теряют все.
Как работают типичные схемы «развода на деньги»?
Часто мошенники используют тактику «подогрева». Вам предлагают вложить небольшую сумму и действительно выплачивают через короткое время обещанный процент (из ваших же денег или денег других «новичков»). Это делается для того, чтобы усыпить вашу бдительность, вызвать доверие и азарт. «Видишь, тема верняковая, она работает!» После этого вам предлагают вложить уже гораздо большую сумму, взять кредит, занять у знакомых. И как только вы это делаете, мошенники исчезают вместе с вашими деньгами.
Иногда люди даже не стремятся забрать свои «приумноженные» деньги, им достаточно мысли о том, что у них есть некий волшебный счет, где богатство растет само по себе. Они с радостью рекомендуют эту «выгодную сделку» своим знакомым, не понимая, что являются соучастниками обмана.
Будьте предельно осторожны и скептичны. Если предложение кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, – скорее всего, это неправда.
"Не зная броду – не суйся в воду": инвестиции только в понятные инструменты
Этот старый принцип как нельзя лучше применим к миру финансов. Никогда не вписывайтесь в болото, в котором вы не разбираетесь. Не инвестируйте деньги в те инструменты, схемы или проекты, принцип работы которых вам непонятен.
- Изучайте информацию
Прежде чем вкладывать куда-либо деньги, потратьте время на изучение темы. Что это за инструмент? Как он работает? Какие риски с ним связаны? Какова реальная (а не обещанная) доходность? - Не доверяйте слепо «экспертам»
Особенно если эти «эксперты» сами заинтересованы в том, чтобы вы вложили деньги (например, «частные инвестиционные брокеры», обещающие золотые горы). Ищите независимые источники информации, консультируйтесь с несколькими специалистами, которым вы доверяете. - Начинайте с малого и понятного
Если вы только начинаете свой путь в инвестировании, выбирайте простые и консервативные инструменты (например, банковские вклады в надежных банках, государственные облигации). По мере роста знаний и опыта можно будет переходить к более сложным, но всегда понятным вам, вариантам. - «Толпа полезла в тему – потенциал исчерпан»
Если вы видите, что все вокруг вдруг начали массово вкладываться в какой-то «супер-выгодный» проект (биткоины на пике популярности, очередные «инвестиционные фонды»), будьте осторожны. Скорее всего, вы рискуете оказаться в числе тех, кто «запрыгивает в последний вагон» уходящего поезда, на котором заработают только первые, а остальные останутся ни с чем. Часто имеет смысл «быть против общего потока, не стоять в пробках» (метафорически говоря).
Помните, чтобы залезть в воду, нужно знать, какие там подводные камни, какая глубина, какое течение. Иначе есть высокий риск или утонуть, или сломать позвоночник. Финансовая безграмотность и легкомыслие – это прямой путь к потерям.
Правило четырех "Да": критерии для принятия безопасных финансовых решений
Как же принимать решения, чтобы минимизировать риски и не попасться на удочку мошенников? Прежде чем принять какое-либо важное финансовое решение (особенно связанное с инвестициями или крупными тратами), задайте себе четыре вопроса. И только если на все четыре вы можете ответить твердое «Да», это решение, скорее всего, будет для вас безопасным и полезным.
- «Забочусь ли я о себе, принимая это решение?»
Соответствует ли это решение моим истинным потребностям, ценностям, долгосрочным целям? Не навредит ли оно моему здоровью, душевному спокойствию, отношениям с близкими? Я принимаю это решение в спокойном, уравновешенном состоянии, выспавшись, сытым, довольным? - «Строю ли я этим решением „водопровод“, или ношу воду ведрами?»
(Метафора «водопровода» означает создание чего-то, что будет приносить пользу или доход в долгосрочной перспективе, возможно, даже без вашего активного участия, в отличие от «ношения воды ведрами» – разовых усилий, приносящих только сиюминутный результат). Является ли это решение инвестицией в будущее, в создание активов, в развитие чего-то стабильного и долгосрочного? - «Укрепляю ли я этим решением свои жизненные ценности?»
Соответствует ли это решение моим моральным принципам, моим представлениям о добре и зле, о честности и порядочности? Не придется ли мне потом жалеть об этом решении с точки зрения моих глубинных ценностей? (Например, ценность «знание должно быть доступным» или «ответственность».) - «Разбираюсь ли я в этой теме (в которую вкладываю время/деньги)?»
Понимаю ли я досконально, как это работает, какие есть риски, какие причинно-следственные связи? Обладаю ли я необходимыми знаниями и компетенциями, чтобы принять это решение осознанно?
Если хотя бы на один из этих вопросов вы отвечаете «Нет» или «Не уверен(а)», то от принятия такого решения лучше воздержаться или, по крайней мере, взять дополнительное время на изучение, анализ и размышления.
Этот фильтр помогает отсечь эмоциональные, импульсивные решения, а также предложения, которые могут быть заманчивыми на первый взгляд, но несут в себе скрытые риски или противоречат вашим истинным интересам. Всегда принимайте важные решения на «холодную голову», выспавшись, взвесив все «за» и «против», изучив детальную информацию. Не позволяйте никому торопить вас или давить на вас. Ваше финансовое благополучие – это ваша ответственность.
Практикум
Чек-лист "Признаки финансовых пирамид и сомнительных предложений"
Цель: Научиться быстро распознавать потенциально опасные финансовые схемы.
Инструкция:
- Составьте свой собственный чек-лист из 7-10 ключевых признаков мошеннических предложений (например, обещание нереальной доходности, давление, отсутствие лицензий и т.д.).
- Держите этот чек-лист под рукой (в заметках телефона, в кошельке).
- Каждый раз, когда вы сталкиваетесь с каким-либо «выгодным» финансовым предложением, сверяйтесь с этим чек-листом. Если совпадает хотя бы 2-3 пункта – это серьезный повод для отказа.
Ожидаемый результат: Повышение бдительности и способности быстро идентифицировать мошеннические схемы. Снижение риска стать жертвой обмана.
Упражнение "Оценка рисков": Анализ потенциальных инвестиций/решений
Цель: Развить навык критического анализа любых финансовых предложений или решений с точки зрения потенциальных рисков.
Инструкция: Если вы рассматриваете какое-либо финансовое вложение или крупную покупку, прежде чем принять решение, проведите оценку рисков. Ответьте письменно на вопросы:
• Какие самые худшие сценарии могут произойти, если я приму это решение? (Потеря денег, долги, испорченная репутация и т.д.)
• Какова вероятность этих негативных сценариев? (Низкая, средняя, высокая)
• Что я буду делать, если реализуется негативный сценарий? Есть ли у меня «план Б»?
• Какие выгоды я получу, если все пойдет хорошо?
• Перевешивают ли потенциальные выгоды потенциальные риски? Готов(а) ли я принять эти риски?
Ожидаемый результат: Более глубокое понимание потенциальных последствий своих финансовых решений. Принятие более взвешенных и осознанных решений.
Разработка личных критериев для принятия финансовых решений (Правило Четырех "Да")
Цель: Адаптировать «Правило Четырех Да» под себя и начать использовать его как фильтр для важных финансовых решений.
Инструкция:
- Перечитайте внимательно описание «Правила Четырех Да».
- Подумайте, как эти четыре критерия (Забота о себе, Строительство «водопровода», Укрепление ценностей, Понимание темы) могут быть применены к вашей конкретной жизненной ситуации и вашим целям. Возможно, вы захотите как-то их переформулировать или добавить свои нюансы.
- Запишите эти критерии в свой конспект.
- В следующий раз, когда вам нужно будет принять важное финансовое решение, прогоните его через эти четыре «Да». Принимайте решение только в том случае, если все ответы будут положительными.
Ожидаемый результат: Формирование надежного внутреннего «фильтра» для принятия безопасных и полезных финансовых решений. Уменьшение количества ошибок, связанных с импульсивностью или недостаточным анализом.
Вопросы для саморефлексии:
- Вспомните, приходилось ли вам сталкиваться с предложениями «легких денег» или сомнительными инвестиционными схемами? Как вы на них отреагировали? Какие уроки извлекли?
- Какой из четырех критериев «Правила Четырех Да» кажется вам наиболее сложным для применения в вашей жизни и почему?
- Если бы вы прямо сейчас получили очень заманчивое, но рискованное финансовое предложение, какие шаги вы бы предприняли, чтобы не поддаться эмоциям и принять взвешенное решение?
Автор статьи
Альберт Сафин - психолог (ВЕИП), коуч (ICF, IAGC), писатель («Игры с разумом», «Воспитание разума», «Ныть или жить», «Код жизни»), автор канала с уроками по практической психологии (более 515.000 подписчиков: http://youtube.com/user/seodrum), бизнес-тренер, автор и ведущий курса развития стратегического мышления QCIC - живое обучение с практикой в Санкт-Петербурге и Москве (qcic.ru), создатель тренажера переговорных навыков «Защитись! Договорись! Насладись! PRO».
Telegram: https://t.me/safin4 (Общение, новости, анонсы событий)
Сайт с уроками: https://qcic.ru/katalog (Все уроки в открытом доступе)
Очный курс (Москва, СПб): https://qcic.ru (Живое обучение с практикой)
Уроки в текстовом формате: https://www.litres.ru/author/albert-rauisovich-safin/