Уже этой осенью Госдума планирует рассмотреть законопроект, который уменьшит максимальную переплату по микрозаймам с нынешних 130% до 100% годовых.
На первый взгляд — шаг в сторону справедливости: меньше процентов, меньше долговая кабала. Но если заглянуть глубже, становится тревожно — не обернется ли эта мера ростом теневого рынка?
Законодатели уверяют, что ограничение не выдавит заемщиков и МФО в серую зону. Организации смогут адаптироваться, подстраивая ставки и сроки.
Более того, с 2027 года вводится принцип: только один микрозаем с полной стоимостью кредита выше 100% в руки. Звучит бодро, но эксперты предупреждают — последствия могут оказаться куда серьезнее.
Аргументы ЦБ РФ
ЦБ поддерживает новые меры: по их данным, у некоторых МФО до 70% портфеля формируется за счет перекредитования клиентов.
То есть человек берет новый займ, чтобы закрыть старый, и так по кругу, пока не превращается в должника без права на финансовое будущее.
Ограничения должны остановить такие схемы. Но есть риск, что часть компаний уйдёт в тень, а «черный рынок» кредитования пополнится новыми игроками.
Защита слабых или удар по микрофинансовому рынку?
Сторонники инициативы утверждают: сокращение процентов прежде всего защитит малообеспеченных граждан.
Финансовый омбудсмен Светлана Максимова отмечает, что число жалоб на МФО растёт — за первую половину 2025 года их стало в три раза больше. Но в масштабах всего рынка это всё ещё крошечная доля. Проблема, скорее, в низкой финансовой грамотности: люди не знают, что у них есть права и инструменты защиты.
С другой стороны, представители микрофинансового бизнеса уверены: законопроект избыточен. По их мнению, у регулятора уже хватает рычагов контроля, а новые ограничения только подтолкнут клиентов к нелегальным кредиторам.
Эксперты утверждают, что катастрофы на рынке МФО не случится, но есть «но»...
Аналитики осторожно прогнозируют: рынок не рухнет, но постепенно сожмется. Переплаты действительно станут меньше, однако компании начнут компенсировать потери за счет платных дополнительных услуг. То есть итог для заемщика может оказаться далеко не таким радужным.
Кроме того, сами граждане продолжают наступать на старые грабли. 61% россиян ведут учет расходов «на глазок». В таких условиях даже самые правильные законы не спасут от долговой ямы.
Главная угроза — нелегальные МФО
Эксперты в один голос говорят: самые опасные игроки — это нелегальные кредиторы. Исключённые из реестра компании продолжают выдавать займы, но уже без правил и ограничений.
Штрафы для них смешные, уголовной ответственности нет. А заемщики, лишенные доступа к банкам, всё равно ищут деньги — и попадают к тем, кто загоняет их в еще более жестокие долговые ловушки.
Именно поэтому простое ограничение процентов проблему не решит: нужны государственные программы поддержки и повышение финансовой грамотности.
Риски займов в МФО: спасение или долговая петля?
Не стоит забывать: даже в легальных микрофинансовых организациях займ — это риск. Переплаты, штрафы, просрочки, испорченная кредитная история, звонки коллекторов — всё это подстерегает заемщика, который берёт деньги «на время». И далеко не всегда возвращает их вовремя.
Но, справедливости ради, есть компании, которые стараются работать максимально в рамках закона и имеют лицензию ЦБ.
Легальные и лояльные МФО
Некоторые организации в микрофинансовом секторе известны своей более мягкой политикой по отношению к заемщикам. Работают в рамках законодательства и имеют все необходимые лицензии Центрального банка РФ. К таким микрофинансовым организациям относятся:
- МФО «Екапуста» — в случае просрочки предлагает программы реструктуризации, старается идти навстречу клиентам, понимая, что взыскание через суд редко бывает эффективным. С должниками работают сами, не привлекая коллекторские агентства.
- МФО «Мани Мен» — активно использует пролонгации, давая возможность заемщикам закрыть долг частями в случае невозможности полной единовременной оплаты. Суд — крайний вариант. Делают скидки на закрытие займа, которые нередко достигают 70%.
- МФО «Веббанкир» — известен тем, что в случае просрочек предпочитает переговоры, а не угрозы. Их подход — долгосрочные отношения и гибкость в общении с клиентами.
Конечно, это не значит, что про долг в этих МФО можно «забыть», но шанс на цивилизованное решение проблемы у заемщика здесь в разы выше.
Вывод
На мой взгляд, снижение планки со 130 до 100% — это шаг в верном направлении. Но это лишь косметическая мера, если параллельно не бороться с нелегалами кредиторами и не повышать финансовую грамотность людей.
Законы — это хорошо, но пока большинство считает, что «авось пронесет», никакие проценты не спасут от долговой петли.
А вы как думаете: новые правила действительно защитят заемщиков или только загонят их в объятия серого рынка? Обязательно поделитесь вашим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: