Залог в гражданском праве — это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором одно лицо (залогодатель) передаёт или устанавливает в пользу другого лица (залогодержателя) право на имущество до полного выполнения обязательства.
Предметом залога может быть любое имущество, в отношении которого допускается взыскание (за исключением личных вещей, необходимых для жизни залогодателя, и имущества, изъятого из оборота).
Виды залогов
Гражданский кодекс РФ и профильные законы выделяют несколько основных форм залога:
1. Недвижимое имущество
Это дома, квартиры, здания, земельные участки. При оформлении залога на объект недвижимости также оформляется залог на участок, на котором он стоит.
2. Движимое имущество
- Транспорт и спецтехника — чаще всего используется в автокредитах и лизинге. Перед выдачей кредита банк оценивает стоимость машины или техники.
- Товары в обороте — это сырьё, запасы и готовая продукция. Такой залог оформляют предприятия.
- Личные вещи — залог в ломбарде: украшения, техника и другие ценные предметы. Выдаются краткосрочные займы.
3. Имущественные права
- Права на получение денег (например, дебиторская задолженность).
- Акции и доли в компаниях.
Такие залоги часто используются в крупных сделках и требуют регистрации в госреестрах, если речь идёт о правах на недвижимость или бизнес.
Участники и цели
Залогодатель — физическое или юридическое лицо, предоставляющее имущество в обеспечение обязательств; залогодержатель — кредитор или уполномоченное лицо, получающее право удовлетворить свои требования за счёт заложенного имущества в случае неисполнения обязательств.
Основные цели применения залога:
- Снижение кредитных рисков и обеспечение возврата средств даже при дефолте заёмщика.
- Получение более выгодных условий (ниже процентная ставка, более длительный срок) за счёт повышения ликвидности обеспечения.
- Расширение объёма финансирования — максимальная сумма по залоговым сделкам может составлять десятки миллионов рублей в зависимости от стоимости имущества.
Преимущества и недостатки
Преимущества:
- Уменьшение процентной ставки и ежемесячных платежей.
- Увеличение вероятности одобрения кредита, даже при неидеальной кредитной истории.
- Возможность использовать крупные суммы на длительные сроки.
Недостатки:
- Риск потери заложенного имущества при дефолте.
- Необходимость дополнительных расходов на оценку, регистрацию и страхование залога.
- Ограничение в распоряжении имуществом в период действия залога.
Как организован процесс осмотра залогового имущества?
1. Подача и обработка заявки
Клиент (банк, лизинговая компания или страхователь) оставляет заявку на осмотр залога. Менеджер уточняет параметры объекта и согласовывает выезд специалистов.
2. Выезд экспертов на объект
В течение 2–3 рабочих дней после подтверждения заявки выездной инженер-сюрвейер отправляется к залогу — недвижимости, транспорту, спецтехнике или товарно-материальным ценностям.
3. Проведение комплексной оценки
Внешний осмотр: проверка состояния, целостности и соответствия параметров залога заявленным характеристикам.
Фото- и видеодокументация: фиксация дефектов и ключевых узлов.
Использование технологий: профессиональные нивелиры, лазерные измерители и дроны при необходимости для труднодоступных зон.
4. Подготовка и передача отчёта
По итогам выезда составляется детальный отчёт с фотографиями, комментариями и рекомендациями. Документ отвечает требованиям банков, лизинговых компаний и регуляторов.
Критерии выбора специалиста
- Сертификация и опыт
- Профильное образование, аттестаты СРО и многолетний опыт в оценке залогов разных категорий
Компания «TopFrame» сотрудничает с крупнейшими банками, лизинговыми и страховыми компаниями
Среди которых:
-Сбербанк — мониторинг автопарка и недвижимости под залог
- Райффайзен Банк — осмотр товарно-материальных ценностей
- Русагро, Мираторг, Магнит — контроль качества и количества сельхозгрузов
- Росгосстрах, АльфаСтрахование — страховая экспертиза при ЧС и убытках
- Ozon, Перекрёсток и другие ритейлеры — инвентаризация товарных запасов
Общее число клиентов и партнёров превышает 2 800 организаций ежегодно.
Залоговое обеспечение играет фундаментальную роль в снижении рисков при кредитовании и страховании, позволяя кредиторам надежно получить возврат средств, а заёмщикам — получить более выгодные условия финансирования. Разнообразие форм залога и чёткое правовое регулирование обеспечивают баланс интересов сторон и стабильность финансовых отношений.