Вчера обещали золотые горы под 22%, сегодня снизили до 16%. И это только начало. Центробанк опустил ключевую ставку с 20% до 18%, а банки тут же принялись «оптимизировать» условия для вкладчиков. Миллионы россиян, привыкших к щедрым процентам, остались один на один с вопросом: куда теперь девать накопления?
«Я два года копила под 20%, думала – наконец-то выгодно держать деньги в банке, – возмущается москвичка Елена Петровна. – А теперь что? Опять эти жалкие проценты, которые инфляцию не покрывают!»
Неприятная арифметика новой реальности
Максимальная ставка в топ-10 банках сегодня составляет 16,4%. Да, формально это неплохо – во время пандемии было всего 4,3%, а в кризис 2014-го доходило лишь до 15,6%. Но после двух лет «сладкой жизни» с 20% многим кажется, что их обманули.
На вкладах россиян лежит уже 56,78 триллиона рублей. Только за год эта сумма выросла на 23,6%! А в Петербурге граждане за год добавили на депозиты целый триллион рублей.
«Люди понесли деньги в банки, поверили в высокую доходность, – комментирует ситуацию предприниматель Михаил К. – А теперь их плавно разворачивают в сторону трат. Классическая схема».
Любопытно, что ЦБ регулярно заверяет: никто не будет запрещать снимать деньги с депозитов. Последний раз об этом заявил зампред Алексей Заботкин. Но почему тогда такие заверения звучат так часто?
Вариант первый: потратить все и сразу
Самое банальное решение – избавиться от денег здесь и сейчас. Купить машину, квартиру, сделать ремонт. Девелоперы и автодилеры точно скажут спасибо. Плюс можно себя убедить, что таким образом помогаешь экономике достигать «целевых показателей, утвержденных на самом высоком уровне».
Но честно говоря, после нескольких лет нестабильности мало кто готов расставаться с подушкой безопасности ради сомнительного азарта.
«Квартиру я уже купил, машина есть, – рассуждает инженер Андрей С. – А тратить накопления на ерунду? Извините, но я их кровью и потом зарабатывал».
Впрочем, родители школьников могут вздохнуть с облегчением – начало учебного года решит проблему куда потратить хотя бы часть средств.
Вариант второй: игра в «карусель»
Самые предприимчивые уже давно зафиксировали часть денег в долгосрочных вкладах под те самые заветные 20%, 19% или 18%. Но что делать тем, у кого депозит вот-вот закончится?
Можно попробовать зафиксировать нынешние 16% на максимальный срок – сейчас это около 4 месяцев. Или заняться «банковским туризмом» – каждые 2-3 месяца становиться клиентом нового банка ради промоакций.
Вот несколько любопытных предложений:
Банк Дом РФ: до 30% на месяц, но только для новых клиентов через сервис Финслуги от Мосбиржи. Пополнять и снимать нельзя.
Промсвязьбанк: 30% на 3-12 месяцев, но максимум 50 тысяч рублей. И опять же – только новым клиентам.
Яндекс Банк: 17% на три месяца, но нужно открывать карту и встречаться с представителем для подтверждения личности.
«Замучаешься бегать по банкам ради этих акций, – сетует пенсионерка Галина. – То промокод нужен, то условия какие-то хитрые. Раньше пришел, положил деньги, получил процент. А сейчас как квест какой-то».
А как думаете вы – стоит ли тратить время на поиски максимальной доходности по промоакциям?
Накопительные счета: грустная реальность
С накопительными счетами ситуация еще печальнее. Без всяких надбавок, подписок на сервисы и обязательных трат по картам банка максимум что можно получить – это 9-10%.
Инвесткопилки дают больше, но там доходность привязана к биржевым инструментам. А значит, в любой момент можете уйти в минус. К тому же эти деньги не страхуются – если что-то случится с банком, не вернут ни копейки.
Вариант третий: биржевые приключения
Фондовый рынок – для тех, кто готов рискнуть. Самые безопасные инструменты здесь – облигации федерального займа (ОФЗ). Можно даже одолжить деньги родному Петербургу под 14,9% годовых.
«Рекомендую рассматривать длинные ОФЗ с доходностью около 14% на 10 лет вперед, – советует Наталия Пырьева, аналитик компании "Цифра брокер". – Для готовых к умеренному риску подойдут корпоративные облигации с доходностью 15-18%».
Акции обещают больше, но и риски пропорционально выше. На фоне геополитических турбулентности рынок лихорадит прилично.
«Купил акции Сбера в прошлом году – то плюс 30%, то минус 20%, – делится опытом программист Дмитрий Л. – Нервы не железные, честно говоря».
Среди перспективных бумаг эксперты выделяют Сбер, Т-Технологии, Лукойл, Норникель, ФосАгро, Яндекс. В IT-секторе интересны Аренадата и Хэдхантер. Фармацевтика представлена Промомедом и Озон Фармацевтикой.
Но готовы ли вы к тому, что очередное непредсказуемое решение мировых лидеров может обнулить всю прибыль за секунды?
Вариант четвертый: заглянуть в будущее
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это когда государство помогает копить на пенсию, добавляя к вашим взносам до 36 тысяч рублей в год.
«За счет налоговых вычетов и софинансирования можно получить существенную доходность, – объясняет Андрей Федотов, вице-президент банка "Александровский". – Программа выстроена интересно и пользуется спросом».
Правда, есть нюансы. Участвовать нужно минимум 15 лет, а забрать деньги можно только при выходе на пенсию или по окончании срока. Размер господдержки зависит от зарплаты: при доходе до 80 тысяч в месяц государство добавляет рубль к каждому вашему рублю.
«Хорошая идея, но кто знает, что через 15 лет будет с этой программой? – сомневается бухгалтер Светлана М. – Сегодня обещают одно, завтра могут отменить».
Что в сухом остатке?
Золотого решения не существует. Каждый вариант имеет свои подводные камни. Тратить накопления не хочется, вклады дают меньше, биржа пугает рисками, а долгосрочные программы вызывают вопросы.
«Раньше хотя бы понятно было – положил в банк и спи спокойно, – резюмирует таксист Владимир П. – А сейчас надо быть финансовым аналитиком, чтобы свои же деньги сохранить».
Многие эксперты советуют не складывать все яйца в одну корзину. Часть денег оставить на вкладах, часть попробовать в ОФЗ, часть потратить на необходимые покупки.
Но главный вопрос остается открытым: справедливо ли, что обычным людям приходится становиться инвесторами поневоле, чтобы просто сохранить покупательную способность своих сбережений?
А какой вариант кажется вам наиболее разумным в текущих условиях?
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет супер 🙌
Здесь каждый день очень много интересного!