Сопоставили конкретные и очень популярные кредитные продукты банков и МФО: «120 дней» от Сбера, «Платинум» от Т-Банка, Виртуальную кредитку от «Займера» (МФК), Кредитный лимит на карту от МФО «А ДЕНЬГИ». Их условия актуальны на момент выхода материала — конец июля 2025 г.
Обзор составлен на основании личного опыта использования платежных средств, при написании мы не сотрудничали с банками. Ссылки ведут только на страницы нашего сайта Moneyzz.ru.
В статье разобрали:
- Общий принцип работы работы современных кредитных карт.
- Насколько отличаются кредитки банков и МФО по простоте оформления, размеру лимита, процентным ставкам, грейсу и выплате кешбэка.
- Наглядное сравнение в одной таблице.
Общий принцип работы кредитных карт
Наш знакомый молодой человек по имени Вадим не уверен, что ему хватит денег до следующей зарплаты. Он хочет обратиться в банк за кредитной картой. Если финансисты будут уверены в платежеспособности Вадима, то они выделят ему определенный кредитный лимит. Допустим, 100 000 рублей.
Вадим может не пользоваться этими деньгами сразу. Тогда ему не нужно будет вносить в банк ежемесячные платежи. Но если своих денег ему действительно не хватит, то в магазине он сможет рассчитаться карточкой. Средства уже доступны на счете. А после получения зарплаты Вадим может вернуть банку все позаимствованные деньги.
При этом лимит у кредитки будет возобновляемым. Что это значит? Допустим, банк выделил Вадиму 100 000 рублей. Из них молодой человек потратил 25 000. На счете остались 75 000 рублей, и они доступны для дальнейших покупок.
После получения зарплаты Вадим вернул банку все позаимствованные деньги. Его кредитный лимит восстановился. Теперь для использования снова доступно 100 000 рублей. А не только прежний остаток в 75 000.
Насколько отличаются карты банков от МФО
В современном мире такие кредитные карты выпускают не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО). Чем они отличаются между собой?
Чтобы не быть голословными, сопоставим несколько популярных продуктов: «Карту 120 дней» СберБанка,
«Платинум» Т-Банка,
«Виртуальную карту Займер»,
кредитный лимит МФО «А ДЕНЬГИ».
Сбер и Т-Банк выпускают кредитки в виде обычных пластиковых карт и в виртуальном цифровом формате. У меня есть цифровая кредитная СберКарта. Это — просто необходимый набор реквизитов (номер, CVV/CVC-код, срок действия). Их я могу увидеть в мобильном приложении банка. Такой виртуальной картой можно рассчитываться в интернете. А также в обычных магазинах с помощью смартфона и мобильных приложений MirPay, SberPay и т. п. (однако этот способ работает только для Android, на iPhone оплата через эти приложения недоступна, для устройств Apple можно платить по QR-коду через СБП). При необходимости, эту карту Сбер мне выпустит и на пластиковом носителе.
МФО «Займер» выпускает кредитки только в виртуальном цифровом формате. Их реквизиты можно посмотреть в Личном кабинете на сайте этой организации. Либо можно загрузить цифровую карту в приложение MirPay, и расплачиваться с помощью телефона.
Кредитный лимит МФО «А ДЕНЬГИ» также существует только в цифровом виде. Его размер указан в Личном кабинете клиента на сайте. Деньги с этого лимита можно перевести себе на дебетовую карту, выпущенную любым банком РФ.
🔹 Где проще получить кредитку
Банки более тщательно оценивают платежеспособность клиентов. Если у человека уже есть высокая долговая нагрузка или проблемы с внесением платежей, то в кредите ему откажут.
Такому человеку придется идти в МФО. Эти организации не так строго подходят к заемщикам. Кредитку здесь можно оформить даже с «неидеальной» кредитной историей.
Герой нашей статьи Вадим получает хорошую зарплату, и платежи по своим кредитам вносит вовремя. Поэтому он без проблем получил «Карту 120 дней» в СберБанке. Кредитная история у его друга Павла испорчена. Банки в выдаче кредита ему отказали. И Павел оформил себе «Виртуальную карту Займер» в одноименной МФО.
🔹 Кто даст больше денег
Клиенты банков более платежеспособны. Им можно выдавать в долг более весомые суммы. Согласно тарифам Сбера и Т-Банка, лимиты по их кредиткам могут достигать 1 миллион рублей.
В МФО, чаще всего, обращаются люди с финансовыми проблемами (низким доходом, большими долгами, испорченной кредитной историей). Поэтому максимальная сумма лимита здесь ниже. По «Виртуальной карте Займера» это — 100 000 рублей, у кредитного лимита «А ДЕНЬГИ» — 30 000.
Итоговый размер лимита определяется индивидуально для каждого заемщика, после оценки его платежеспособности. Вот данные из личного опыта. В 2024 году Газпромбанк выдал мне кредитку с лимитом 295 000 рублей, СберБанк — 190 000, Альфа-Банк — 85 000. Произошло это в короткий промежуток времени — с августа по ноябрь.
Банк на свое усмотрение может как увеличить лимит по своей кредитке, так и уменьшить (или даже обнулить) его.
Герою нашей статьи Вадиму Сбер выделил 300 000 рублей.
МФО «Займер» его другу Павлу — всего 50 000.
🔹 Чей лимит действует дольше
Лимитом, который выделил банк, можно пользоваться неограниченный срок. Все это время клиент должен будет вносить минимальные ежемесячные платежи — это 3-5% от задолженности плюс проценты, начисленные за прошлый месяц. Кредитный договор с банком действует годами (5 лет и более). Так, мой предыдущий договор со Сбербанком был актуален 10 лет — с 2014 по 2024 год.
А вот лимитом по «Виртуальной карте Займера» можно пользоваться всего лишь 180 дней с даты первой покупки. В течение этого полугодия нужно будет ежемесячно вносить минимальные платежи. А к моменту истечения лимита погасить всю задолженность.
Кредитный лимит МФО «А ДЕНЬГИ» нужно вернуть в течение 30 дней после начала его использования. Договор о выделении денег здесь действует 180 дней с момента его заключения.
🔹 Где выше процентная ставка
Для наглядности приведем полную стоимость кредита (ПСК) по тем продуктам, которые изучаем.
ПСК по «Карте 120 дней» Сбербанка — 49,8% годовых. ПСК «Платинум» Т-Банка варьируется от 29,855% до 58,275% годовых.
ПСК «Виртуальной карты Займер» колеблется от 138,7% до 292% годовых. ПСК кредитного лимита «А ДЕНЬГИ» варьируется от 0% до 292% годовых.
Как видим, пользование кредитным лимитом МФО обходится клиенту в 5-6 раз дороже, чем банковской картой. Причина: чем выше риски невозврата денег, тем выше ставка по кредиту.
Условия по банковским картам мы привели на лето 2025 года, при ключевой ставке ЦБ на уровне 18-20%. В более спокойные времена, когда ключевая ставка Центробанка составляет 7-8%, ПСК по банковским кредиткам ниже — в пределах 30% годовых. Но это все равно больше, чем стоимость потребительских кредитов.
МФО выделяют своим клиентам кредитные лимиты по ставке 292% годовых. Так, в «А ДЕНЬГИ» действует фиксированный тариф: 8 рублей в день за каждую использованную 1000 рублей. Если перевести это в проценты, то получится 0,8% в день, или 292% в год. Поднимать ставку еще выше МФО не позволяет закон.
Пример из реальной жизни: ставки по моим личным кредиткам, полученным в 2024 году, были такими. По карте Газпромбанка — 24,9% в первые 2 месяца, 55,8% с третьего месяца. По кредитке Альфа-Банка — 29,49% в первые 2 месяца, 47,49% с третьего месяца. По карте Сбера — 17,9% (этот банк мне оставил условия 2014 года).
А как дела у героев нашего рассказа? Вадим по «Карте 120 дней» Сбербанка получил ставку 49,8%. Его друг Павел по «Виртуальной карте Займера» — 237% годовых (0,65% в день).
🔹 Нужно ли платить за обслуживание
Банковские кредитки бывают как платными, так и бесплатными. Например, за обслуживание «Карты 120 дней» Сбера платить не надо.
Обслуживание кредитки «Платинум» Т-Банка в обычное время стоит 590 рублей в год. Плата взимается, если человек пользуется пластиком. Если операций по карте в течение года не было, то вносить комиссию не надо.
«Виртуальная карта Займера» и кредитный лимит «А ДЕНЬГИ» выдаются бесплатно.
Таким образом, оба молодых человека Вадим и Павел пользуются своими картами бесплатно.
🔹 Есть ли беспроцентный период
У банковских кредиток, как правило, есть период беспроцентного пользования деньгами. Например, владельцы «Карты 120 дней» могут совершать по ней покупки в течение календарного месяца. Если за следующие 3 месяца (120 дней с момента начала грейса) человек вернет банку все позаимствованные деньги, то платить проценты ему не придется.
Первого числа следующего месяца по «Карте 120 дней» начнется новый беспроцентный период. Если деньги, позаимствованные в этом месяце, вернуть также в течение 120 дней, то проценты банк не начислит. Таким образом, после каждой покупки у владельца этой кредитки будет от 90 до 120 дней бесплатного пользования деньгами. Чем ближе к началу месяца была совершена покупка, тем длиннее грейс.
Беспроцентный период действует при условии внесения минимальных ежемесячных платежей. При нарушении этого условия льгота аннулируется, и начисляются проценты. При выходе за пределы грейса на всю задолженность, образовавшуюся в течение расчетного периода (календарного месяца) также будут насчитаны проценты.
Похожим образом работает грейс-период и у кредитки «Платинум» Т-Банка. Только здесь он длится не 120 дней, а максимум 55. На совершение покупок дается расчетный период — 30 дней. На погашение задолженности — платежный период (это еще 25 дней). Таким образом, для каждой покупки есть период бесплатного пользования деньгами от 25 до 55 дней. Чем ближе к началу расчетного периода была совершена покупка, тем длиннее грейс.
Виртуальная кредитная карта МФО «Займер» не имеет бесплатного грейс-периода. Проценты по ней начисляются сразу после совершения покупки.
У кредитного лимита МФО «А Деньги» есть 7-дневный беспроцентный период — так называемый «Тест-драйв». Однако он предоставляется только один раз — после первого снятия денег с лимита. Грейс действует при возврате денег в срок (в течение 30 дней). В дальнейшем даже такого 7-дневного бесплатного периода уже не будет.
Как мы помним, герой нашего рассказа Вадим пользуется «Картой 120 дней» СберБанка. Потраченные деньги он вносит на счет в течение 3 месяцев после совершения покупок. И поэтому не платит банку проценты. Павел пользуется «Виртуальной картой Займера». У него беспроцентного периода нет.
🔹 Платят ли финансисты кешбэк
Владелец «Карты 120 дней» может выбрать себе 3 категории с начислением cashback по ставке до 10%. Вознаграждение приходит бонусами «Спасибо». Этими баллами можно оплачивать покупки у партнеров банка — в интернет-магазинах «Мегамаркет» и «Купер», сервисе доставки еды «Самокат», кафе быстрого питания «Бургер Кинг», магазинах обуви Kari и т. д.
Ставка кешбэка за покупки у партнеров Сбера достигает 30%.
Похожим образом вознаграждает своих клиентов и Т-Банк. Ставка cashback за покупки у партнеров здесь достигает 30%, за траты в собственных сервисах банка — до 10%, за остальные покупки — 1%. Вознаграждение также начисляется бонусами «Браво». Баллами можно компенсировать траты в ресторанах, сервисах доставки еды, покупку ж/д-билетов, оплату ЖКУ, мобильной связи, интернета, телевидения, топлива, билетов в кино и т. д.
У кредитных карт, выпущенных МФО, кешбэка нет.
Соответственно, герой нашего рассказа Вадим за траты по карте получает от Сбера баллы «Спасибо». Его друг Павел за расходы по «Виртуальной карте Займер» не получает ничего.
Сравнение кредиток МФО и банков
Для простоты восприятия мы свели всю выше приведенную информацию в таблицу (откроется на сайте в текстовом формате).
Итого
Получается: с финансовой точки зрения кредитные карты от банков выгоднее, чем похожие продукты от МФО. Преимущество продуктов микрофинансовых организаций заключается в том, что их проще оформить людям с финансовыми проблемами.
👉 Наглядно ознакомиться с условиями кредиток разных банков можно в специальном разделе нашего сайта Moneyzz.ru 👈 А также посмотреть условия беспроцентых займов в российских МФО.
Хорошего дня, любимые и дорогие подписчики и посетители! ❤️
Смотрите еще материалы:
Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы знать больше о полезных финансовых лайфхаках и банковских ловушках, а также следить за историями людей о жизни и заработке.