Российские банки запускают революционный продукт - кредитные карты без льготного периода. Т-Банк, Газпромбанк, Альфа-Банк осторожно тестируют новинку, не афишируя ее широко. Казалось бы, зачем клиенту карта, где проценты начисляются сразу после покупки, а ставки взлетают до 35%? Ответ кроется в кризисе доверия, хитростях заемщиков и отчаянных попытках банков заработать на рискованной аудитории. Давайте разбираться.
Суть новых условий
- Нет халявы. Классический грейс-период (до 100 дней без процентов) - отсутствует. Проценты начисляются с первой секунды использования кредитных средств.
- Условия жестко привязаны к риск-профилю заемщика. Часто лимит не превышает 1 млн руб., ставка – 30-35% годовых.
- Не для людей, использующих грейс-период в своих целях, а для тех, кому деньги нужны прямо сейчас, несмотря на стоимость.
Почему банки придумали эти карты?
📈 Главная причина - борьба с опасными схемами и растущей просрочкой. Высокие ставки по вкладам, на фоне высокой ключевой ставки, породили следующую схему. Заемщик брал множество кредиток с длинным грейс-периодом. Крутил деньги: снимали с одной карты для погашения другой, а свободные средства клали на вклад под высокий процент, рассчитывая заработать на разнице или просто протянуть время. Когда эра высоких ставок пройдет, банки могут столкнуться с резким кредитным оттоком.
Растет просрочка. Результат налицо - 12% всех кредитных карт в России имеют просрочку, общая задолженность по картам с просрочкой свыше 90 дней достигла 575 млрд
🏛 ЦБ давит на банки, требуя снижать риски. Выдавать классические карты с длинным льготным периодом рискованным заемщикам стало опасно и невыгодно. Нужен новый продукт.
Кому это выгодно?
Для части клиентов критична мгновенная доступность средств – поймать скидку в магазине, закрыть срочный пробел в бюджете до зарплаты. Они готовы платить примерно 290 руб. за месяц пользования 10 тыс. руб. если выгода от покупки "здесь и сейчас" перекрывает переплату.
💰 Тем, кого банки больше не пускают на классические карты из-за плохой кредитной истории или высокой долговой нагрузки, этот продукт – последний шанс получить кредитку. Банки же могут заработать на такой аудитории, сразу начисляя проценты и минимизируя риск долгих беспроцентных качелей.
Последствия – кому станет хуже
- Добросовестным заемщикам. Им будет сложнее получить выгодные карты с длинным грейс-периодом. Банки ужесточают правила для всех под предлогом борьбы с рисками.
- Карусельщикам. Их схема рушится. Без длинного беспроцентного периода "крутить" карты станет невыгодно или невозможно.
- Банкам. Они снижают риски "долгих" просрочек, но могут столкнуться с ростом "быстрых" дефолтов – когда заемщик изначально неспособен платить даже месяц под 35%. Заработают ли они на высоких процентах больше, чем потеряют на списаниях – большой вопрос.
Вывод
Кредитки без грейс-периода появились как банковский ответ на кризис доверия и волну просрочек. Они выгодны лишь узкой группе клиентов, готовых платить огромные проценты за мгновенный доступ к деньгам, и самим банкам, отчаянно ищущим способы заработка на проблемной аудитории. Для остальных это тревожный звонок - эпоха легких кредитных денег с длинной беспроцентной "петлей" безвозвратно уходит.
❓А вы пользуетесь кредитными картами?
🔥На этом у меня все. Не забывайте ставить лайк и подписываться на мой блог в Дзене