Прошлые статьи можно посмотреть #1 тут, #2 тут.
Итак, мы накопили статистику по своим доходам и расходам за 3-6 месяцев и теперь можно начать их анализировать.
Анализ доходов.
За те несколько месяцев, что вы записываете все свои доходы и расходы, должна сформироваться информация из каких источников эти доходы идут. Для подавляющего большинства населения - это зарплата. Сначала анализируем ее.
Если за последние пару лет реальный доход от зарплаты не вырос и он ниже того, что предлагают в других местах работы, то для начала надо через рот обратиться к работодателю с просьбой о пересмотре размера зарплаты. Только аргументацию должна быть не тем, что нечем платить кредиты, или, что продукты подорожали и поэтому надо поднять зарплату, а вашей нужностью и важностью для работодателя. Естественно, аргументы должны подкрепляться фактами.
Если договориться не получилось, то смотрим, какие есть предложения на рынке труда для смены места работы. Если там предлагают больше, то меняем. Уже давно изменение места работы раз в 3-5 лет не является чем-то криминальным. Факт, что бюджет на найм новых сотрудников выше, чем на сохранение текущих.
Увеличиваем стоимость своего трудочаса.
Это актуально для тех, кто кроме стандартной работы 8*5 может иметь подработки, или занимается фрилансом. Я противник вторых, третьих работ и полного отсутствия времени на отдых. Считаю, что должно расти не количество отработанных часов, а их стоимость. Повышаем квалификацию, получаем новые навыки, осваиваем новые рабочие программы. Да, это сложно, так как требует активного участия самого человека, но результат оправдывается повышением доходов.
Ищем дополнительные источники дохода.
Здесь понадобится тот список активов, который мы составляли ранее (статья #1, ссылка есть выше). Анализируем его на предмет возможности получения дохода, или его повышения, от тех активов, которыми вы владеете. Сдать в аренду дачу, гараж, наследную квартиру от бабушки или земельный участок. Если уже сдаете - насколько текущий арендный платеж соответствует рынку? Или продать что-то из имущества, которое вообще не используется. Тут все очень индивидуально. Если есть накопления в наличных "под матрасом" - перекладываем хотя бы на вклад или накопительный счет под проценты. Если есть вклад - проверяем, чтобы он был под действующий процент, а не переоткрыт автоматически после завершения срока под 0,01%.
Расхламляемся.
Это отличнейший способ дохода, а заодно и рационального подхода к имеющимся вещам. Делаем дома, в гараже, на даче генеральную уборку и выставляем на Авито все, чем очень давно не пользуемся. Продается почти все, кроме одежды и обувью. Я однажды продала бутылку в форме мужского полового органа - купили в подарок урологу.
Примерно таким образом анализируем каждый источник доходов, включаем фантазию, думаем.
Оптимизация расходов.
Мне крайне не нравится слово "экономим". Оно, как и слово "пенсия" несет эмоционально-негативную окраску. Поэтому я предпочитаю использовать термин "оптимизация". Экономия - это про бедность, ограничение и то, что человек неудачник. Оптимизация - про анализ и принятие взрослых взвешенных решений, и человек - молодец. Кроме того, для сокращения расходов действительно очень часто не надо сильно себя ограничивать, достаточно подойти осознанно к своим тратам.
Для начала важный момент: если вы осознали, что постоянно скролите ленту маркетплейсов и заказываете все подряд, покупки носят хаотичный и нерациональный характер, необходимость которых не можете объяснить, то с этим надо отправляться к психологу и искать какую психологическую проблему вы пытаетесь ими заглушить. Тоже самое, если покупаете дорогостоящие или брендовые вещи с целью произвести впечатление на окружающих, но которые не по карману. Топайте к психологу, решайте свои внутренние проблемы и вопрос сокращения расходов решиться вместе с ними. Запретить себе что-то покупать очень сложно и стрессово для мозга и ничем хорошим это не закончится, надо решить первоисточник проблемы.
Если расходы логичны, кажется, что ничего лишнего не покупается, а денег от зарплаты до зарплаты не хватает, то значит наступает время оптимизации.
Начну с самой большой статьи любого семейного бюджета - это продукты. Я не буду предлагать искать продукты по акциями или переходить на более дешёвые - это не всегда даёт экономию. Или ходить в магазин строго со списком - это и так очевидно.
Лучше посмотреть на эту статью расходов более системно.
Самый простой способ - исключить из рациона мусорную еду: алкоголь, фастфуд, готовую еду из доставок, готовые полуфабрикаты, продукты глубокой переработки, такие как колбасы, сосиски, сладкие газированные напитки, чипсы, кондитерские изделия с длительным сроком хранения, йогурты с большим количеством добавок. Эти продукты при достаточно высокой цене имеют низкую питательность, высокую калорийность, плохо утоляют голод, имеют высокое содержание соли и сахара. Убирая их со своего стола, можно получить не только снижение расходов, но и снижение веса, здоровый цвет лица и улучшение общего состояния здоровья.
Анализируем запасы продуктов, которые есть в доме. У нас на каком-то генетическом уровне заложена привычка запасаться едой на случай голодного времени. К счастью, сейчас дефицита продуктов нет, и даже когда пропадает с прилавков какой-то товар, то его всегда можно чем-то заменить (да-да, я о гречке - как будто это единственный гарнир!). Разбираем полки с бакалеей, холодильник, морозилку. Возможно, пришло время приготовить куриное филе, которое лежит в морозилке несколько месяцев и сделать лобио из фасоли, которую покупали год назад?
Дальнейшая оптимизация уже требует некоторых усилий: составляем меню на неделю вперёд и закупается строго по списку под это меню. У меня был опыт питания по готовому меню и это реально экономит деньги. Закупка раз в неделю по списку, не приходится покупать лишних продуктов (и потом выкидывать что-то испортившиеся) и не болит голова о том, что готовить.
Следующий уровень - это оптовые закупки и приготовление заготовок. Купить разом несколько килограмм мяса и рыбы, разделать, замариновать, накрутить фарша, налепить котлет и фрикаделек, а дальше из этого формировать меню. Тоже работающий метод, если не лениться и отдать под это определенный день.
Если внедрить хотя бы что-то из этого, то положительный результат точно будет.
Следующая статья - коммунальные платежи. Тут вариантов не много, единственное логичное действие - установка счётчиков, если их нет, и своевременная подача показаний, чтобы управляющая компания не делала начислений по нормам расхода. Однако, если в квартире живёт много людей, а прописан один, то экономнее платить по нормам.
С расходами на одежду - действуем примерно как с продуктами. Для начала разбираем гардероб, анализируем что есть, чего не хватает, формируем базовый гардероб, составляем список покупок, которые будут сочетаться между собой и с тем, что уже есть. Зачастую в наших шкафах полная мешанина стилей, цветов и материалов, а в результате нечего надеть. Здесь в помощь могу посоветовать книгу Мари Кондо "Магическая уборка" - это как расхламляться, и книгу Александра Рогова "Гид по стилю" - как сформировать базовый гардероб. Вообще на эту тему информации много - было бы желание.
Хотела приложить фото своего первого расхламления одежды, но не нашла его. Сделаю в следующий раз.
Аналогично действует со всеми товарными расходами (косметика, аксессуары, товары для дома и т.д.) Сначала разгребает то, что уже имеется, потом покупаем то, чего не хватает. Вполне может оказаться, что хватает всего, просто оно стояла слишком неудобно и было забыто. Зачастую человеку надо меньше, чем ему кажется.
Далее смотрим на остальные статьи расходов, они очень индивидуальны и тут сложно давать универсальные советы. Вообще работа с личными финансами это активная деятельность конкретного человека. Универсальных советов тут не очень много. Надо самому учиться смотреть на свои проблемы как бы со стороны свежим взглядом, проявлять фантазию и гибкость ума.
Про свой опыт расхламления как-нибудь напишу подробнее, сама регулярно его практикую, а пока подписывайтесь на мой Telegram-канал, там будет больше информации.