Как привести финансы в порядок? С чего начать?
⠀
Для начала надо бы понять, а что вообще такое "Финансовая грамотность". Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и поведения, т.д. и т.п. Это все можно почитать по запросу в любом поисковике. Я хочу подойти к этой теме немного под другим углом.
В экономике, статистике, социологии есть такой термин, как домохозяйство. Это субъект экономической деятельности, то есть участник различных процессов в экономике. По сути это как компания или бизнес-проект, цель которых получить прибыль. К домохозяйству=семье можно применять все те же методы управления, которые применяются в коммерческой деятельности. У семьи есть активы, пассивы, источники доходов, статьи расходов, кредитная нагрузка, финансовая эффективность в виде прибыли или убытков. И вот задача финансово грамотного человека в том, чтобы бизнес-проект под названием "Семья" не был убыточным.
Тут многие скажут, что экономика это скучно и не для них, но на самом деле экономика семьи это интересно и очень круто, особенно когда получается вывести семью на прибыль, увидеть результат от своих эффективных действий.
И вот когда мы осознали, что семья это бизнес-проект, можно начинать действовать.
⠀
По теории финансовой грамотности я должна написать, что начинать надо с описания текущего состояния личных финансов. Согласна, это важно, но все же скажу, что начинать надо с подтверждения от всех экономически активных членов семьи готовности работать в едином направлении. Я стойко убеждена, что достижение успеха возможно только в том случае, если все одинаково понимают конечную цель. Ну не получится вылезти из долгов, если один хочет закрыть кредиты, а другой на море или мотоцикл. Поэтому, сперва приходим к единому мнению, что проблема с семейными финансами есть, обозначаем ее и признаемся, что проблему надо решать. Уметь в семье говорить о проблемах с деньгами едва ли не важнее, чем уметь говорить о проблемах с сексом.
Если семья это один человек - тут все просто, главное договориться с самим собой. Если двое и более - сложнее. Поэтому, опять же мое мнение, партнера по жизни надо выбирать со схожими взглядами на деньги, будет проще. Если посмотреть статистику опросов ВЦИОМ, то каждый год наиболее частой причиной разводов являются финансовые трудности. Именно это причина разводов примерно в 40% случаев, и я уверена, что если бы партнеры могли думать о деньгах в одном направлении, то часть разводов бы не состоялась.
И вот теперь, когда все члены семьи согласились действовать в одном направлении, можно переходить к реальной семейной бухгалтерии.
⠀
Шаг 1. Берем лист бумаги, делим его на два столбца и в один выписываем все семейные активы с их стоимостью, в другой - все пассивы, тоже с их стоимостью. Это позволит определить начальное финансовое положение.
К активам относим все ресурсы, которыми владеем и которые имеют экономическую ценность - недвижимость, автомобили, ценные бумаги, сбережения, в том числе деньги на банковских картах, и дорогостоящие личные вещи, такие как ювелирные изделия или предметы искусства. К пассивам - все обязательства, которые возникают перед третьими лицами и требуют выплаты денежных средств - ипотеки, кредиты, займы, задолженности по кредитным картам, задолженность по налогам и коммунальные платежи.
Если сумма пассивов превышает сумму активов - плохие новости - ваша семья убыточна и с этим срочно надо что-то делать.
Теперь можно взять получившиеся списки с свежим взглядом оценить эффективность владения активами, возможно что-то простаивает, а может приносить доход, возможно стоит принять решение о целесообразности инвестирования или перераспределении капитала между различными видами активов для повышения доходности, или диверсифицировать вложения для минимизации возможных потерь.
Пассивы тоже можно проанализировать и принять решение о более эффективной очередности погашения долгов и возможности рефинансирования.
Шаг 2. Начинаем вести учет доходов и расходов. В качестве эксперимента, в начале месяца можно записать сколько на ваш взгляд вы получаете доходов и сколько тратите. Без заглядывания на свои банковские счет, чисто интуитивно. А потом сравнить с цифрами, которые получатся по итогам месяца. Так можно понять насколько близко ты ощущаешь свои заработки и траты. Вот эти истории про "я ни на что не трачу, не понятно куда утекают деньги" - это как раз про объективную оценку. Без записей всех операций это практически невозможно.
По итогам месяца, а лучше трех или шести, можно будет понять структуру доходов и расходов - на что тратиться больше всего денег, на обязательные или не обязательные покупки, что можно сократить, от чего можно отказаться совсем, сколько можно откладывать в сбережения, и т.д.
И да, если хочешь порядок в семейной бухгалтерии, то записывать все доходы и расходы и анализировать их придется всегда. Для упрощения, на старте, можно осуществлять все оплаты только с одной карты. Можно установить приложение для учета личных финансов или завести таблицу в Excel. Лично я для первоначального учета использую приложение Wallet, а далее формирую отчеты в Excel.
Что же, теперь встречаемся через месяц, или три, или шесть, и разбираемся с накопленными данными (шучу, продолжу писать раньше).
И подписываемся на мой Telegram-канал, там будет больше актуалочки.