Недавно Госдума приняла в первом чтении законопроект, который серьезно усиливает наказание для банков за нарушения при работе с клиентами. Речь идет о резком росте штрафов за разные нарушения. Если раньше суммы были ограничены, то теперь могут составлять до 1% от капитала банка. Финансисты встревожены: они считают, что такие меры слишком суровы и могут ударить по стабильности банковской системы.
Слишком много и слишком размыто
Банкиры говорят прямо: новый закон пугает не только цифрами, но и тем, как он написан. В нем нет четкого списка нарушений, а сказано, что наказать смогут почти за что угодно. Например, если клиенту навязали дополнительную услугу или не дали отсрочку по кредиту, это уже может считаться серьезным нарушением. Если банк ошибся не один раз, а, скажем, в тысяче случаев, то его будут оштрафовать за каждый эпизод отдельно. В итоге суммы могут выйти за разумные рамки и даже привести к закрытию банка.
Представители финансового сектора предупреждают: без ясных правил и конкретных формулировок новый порядок штрафов создает большие риски. Особенно для небольших банков, у которых нет "запаса прочности". Такие организации могут просто не пережить волну штрафов за однотипные действия.
Банки также отмечают, что новые штрафы сравнимы с теми, что применяются за отмывание денег, но последствия таких нарушений совсем разные. Потенциально банки будут наказывать сильнее за ошибку в работе с клиентом, чем за серьезное нарушение закона. Это, по мнению участников рынка, несправедливо.
ЦБ придерживается жесткой позиции
Центробанк с этим не согласен. Он уверен: сейчас банкам выгоднее нарушать правила, чем их соблюдать. Некоторые из них, особенно крупные, зарабатывают на сомнительных схемах с продажей сложных продуктов, навязыванием услуг и отказами в законных льготах. За это и предлагается жестко наказывать.
По мнению регулятора, именно серьезные штрафы помогут навести порядок. В других странах уже давно так: если банк обманул клиента, он платит миллионы, а иногда и миллиарды. ЦБ хочет, чтобы в России было так же, называя это способом защитить простых людей от нечестной игры.
В число проблем, на которые обращает внимание Центробанк, входит подмена вкладов на инвестиционные продукты, необъяснимые отказы в кредитных каникулах, сложные и ненужные страховки. Со всем этим клиенты сталкиваются ежедневно, часто не понимая, во что ввязались, пока не становится поздно.
В ЦБ подчеркивают: закон направлен не против всех банков, а только тех, кто регулярно нарушает права клиентов. Честным организациям бояться нечего: если они работают прозрачно, серьезных последствий не будет.
Юристы за здравый смысл
Многие юристы, изучившие законопроект, считают, что банки в чем-то правы. Их не устраивает, что в документе не прописано точно, за что и как будет наказываться банк. Нет ясной связи между тяжестью проступка и размером штрафа, что создает почву для ошибок и несправедливых решений.
Юристы предлагают ввести четкую шкалу: легкое нарушение — минимальный штраф, серьезное — крупный. Тогда и банки смогут заранее понимать риски, и регулятору будет проще обосновать свои действия. Такой подход уже используют в других сферах, и он показывает себя неплохо.
Авторы законопроекта обещают доработать документ, а также уточнить формулировки и учесть экономическую реальность. Например, что для крупного банка один процент капитала — терпимая сумма, а для маленького — конец бизнеса.
Теперь все ждут второго чтения законопроекта. Возможно, в нем появятся поправки, которые сделают правила более понятными и справедливыми. Главное — создать условия, когда клиенты будут в безопасности, а банки смогут действовать без угрозы банкротства.