Словосочетание «микрофинансовая организация» (МФО) у большинства граждан не вызывает других чувств, кроме «теплой» ненависти.
И вот на днях выходит новости о том, что Госдума сразу во 2-ом и 3-ем чтении приняла законопроект о том, что разрешила таким организациям выдавать ипотеку гражданам.
С одной стороны, можно подумать, что наши законотворцы так угарают, принимая такие решения, но не все так просто…
Что такое микрофинансовые организации (МФО)?
По сути МФО от обычного банка отличают 4 параметра:
- Простой механизм оформления займа. Обычно достаточно паспорта и все можно сделать в онлайн-режиме
- Небольшие суммы кредита. По данным ЦБ средняя сумма займа в 1-м квартале 2025 года составила 21 тыс рублей
- Лояльность к заемщикам. МФО не сильно смотрят на кредитную историю или другие негативные факторы
- Высокие процентные ставки. Офигеть какие высокие процентные ставки! Многие же читали или слышали истории о том, как МФО выдают кредиты под 300% годовых? Ну вот!
Еще одним отличительным элементом является то, что микрофинансовую организацию сложно найти в случае возникновения проблем. Постоянно меняются юридические адреса, телефоны не отвечают, головной офис закрыт, а сотрудников нет.
Еще МФО очень любят портить людям кредитную историю… если были просрочки по кредиту, они уже давно могут быть погашены, а компания все равно продолжает передавать в бюро кредитных историй негативный статус.
Потом компания закрывается, найти концы не представляется возможным и все равно откуда-то данные продолжают поступать в бюро кредитных историй.
Те, кто сталкивался с МФО и у кого были просрочки, особенно длительные, потом часто через юристов и суды пытаются «восстановить справедливость», исправить кредитную историю и вообще хотя бы найти какого-то представителя МФО, с кем можно пообщаться.
Попадаются иногда и приличные конторы, которые всегда на связи, долгий стаж работы. Но читая интернет складывается ощущение, что это скорее исключение из правил.
А вы хотите ипотеку под 300% годовых на 30 лет?
Ломбардные банки – что за зверь?
Есть такая особая категория банков, которые называют ломбардными. Естественно, это неофициальный термин, но это слово весьма четко отображает суть работы такого банка.
Они работают с банковской лицензией, по документам у них все хорошо, ставки не особо выше, чем в обычных банках. Выше конечно, но не сильно, не как в МФО.
Но суть их в том, что такие банки любят одобрять «всех». Они зачастую работают с плохой кредитной историей, с текущими просрочками, даже иногда готовы одобрить ипотеку заемщику, у которого совсем недавно было банкротство.
Ранее у нас была статья о том, можно ли получить ипотеку после банкротства. Можно почитать здесь.
Для нормальных банков все эти обстоятельства – это стоп-факторы. Они отказывают и выдавать кредит такому заемщику не будут.
Но у ломбардных банков цель другая… им не очень важны выплаты по кредиту. Нет, важны конечно, если они будут, то хорошо, банк получает свою доходность. Но гораздо интереснее им «отжать» недвижимость, когда клиент перестает платить.
По закону об ипотеке если клиент не платит 3 месяца, то банки имеют право подать на клиента в суд, затем начинается тягомотные процедуры, разбирательства, а в итоге торги и реализация заложенного имущества.
У этих же банков подход немного другой… они не доводят дело до суда, им интереснее направить к должнику своих «представителей», который будут капать на мозги о том, что вот просрочки, рефинансирование другие банки не одобрят, так как у тебя кредитная история плохая, просрочка и пени продолжают капать, далее будет суд, продажа квартира на торгах и тебе вообще ничего не достанется, так как на торгах цена низкая. А мы тебе сейчас предлагаем продать квартиру с дисконтом (не самый маленький дисконт), быстро найдем покупателя, а тебе «уважаемый клиент» ну хоть какая-то денюжка, но достанется, так как цена сделки выше, чем на торгах.
В итоге клиент в стрессе, думает над вариантами… пытается сам продать квартиру на рекламных площадках по более высокой цене, чем ему предложили, но из-за наличия залога в ломбардном банке найти покупателя на такую цену быстро не получается. А его еще "пожимают" сроками... И в итоге со слезами на глазах заемщик соглашается на сделку.
Банк получает сумму кредита и проценты (у него до сих пор всё хорошо), а «аффилированные» с банком ребята получают свою маржу после перепродажи уже юридически чистой квартиры.
При этом банки - это серьезные организации. Чтобы открыть банк нужен серьезный капитал. Многие дорожат своей репутацией и поэтому вышеописанную схему «творят» единицы.
А теперь представим, что бесконтрольные, ну или слабоподконтрольные МФО начинают выдавать ипотеку под конский процент всем подряд! Многие клиенты будут не справляться, так как в МФО обращаются не от хорошей жизни, и в итоге представленная выше история станет новой экономической «пандемией».
И вот в этот момент начинаешь задаваться вопросом, как же оторваны от реальной жизни наши законодатели, чтобы такие инициативы придумывать...
Типа рассрочка от застройщика – это плохо, а ипотека от МФО – это хорошо! 😉
Но что случилось на самом деле?
А на самом деле, как обычно, наши СМИ раздувают коллапс на пустом месте… перепечатывая друг друга, не вникая в детали, не разбираясь в вопросе, и играя в испорченный телефон.
Вот и получается, что в первой новости пишут «котенок поел мясной корм», а через фильтр нескольких СМИ, мы получаем новости о том, что «тигр загрыз человека».
Так же получилось и здесь…
А на самом деле новость в том, что Госдума приняла закон, дающий микрокредитным организациям, 100% акций (долей) которых принадлежат субъекту РФ, право предоставлять физлицам ипотечные займы. То есть, такая возможность будет только у государственных компаний.
В чем смысл?
Есть такая государственная компания ДомРФ. Раньше она называлась АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования). В каждом регионе у нее были локальные представительства, которые выдавали ипотеку через операторов (банки). По сути, некоторые банки выдавали ипотеку по стандартам данного агентства, а следили за процессом эти самые региональные представительства.
В какой момент им запретили выдавать ипотеку, так как деятельность этих уполномоченных организаций не подлежала контролю и надзору со стороны Банка России (ЦБ РФ).
И в итоге сейчас хотят дать возможность государственным конторам предоставлять ипотеку, но чтобы эти конторы уже подчинялись ЦБ РФ, чтобы получали полноценные лицензии на осуществление деятельности и их работа могла полностью контролироваться. И ключевой момент, что эти компании должны быть на 100% государственные.
В итоге цель, чтобы процесс мог контролировать ЦБ, а по факту просто поменяли "шило на мыло".
В общем, пока не паникуем, все нормально. Пока для обычных МФО ипотека закрыта - можно спать спокойно!
Если не упускать контроль за такими государственными МФО, то коллапс на рынке отменяется… ну или по крайней мере переносится на неопределенный срок.
🟢 Спасибо за внимание!
А за ипотекой вы помните куда обращаться... Агентство IDEA Estate 😉
Читайте также наши рубрики:
- Новости рынка недвижимости
#ипотека #МФО #банки #ЦБ #недвижимость