Что такое образовательный кредит?
Образовательный кредит — это целевой заём, предназначенный для помощи студентам в оплате учёбы. Заёмщик не получает деньги на руки. Банк перечислит их напрямую в образовательное учреждение. Такие кредиты могут быть двух видов: с господдержкой или без неё.
Льготные кредиты на образование появились в России ещё в 2010 году, но популярность они получили после 2020, когда программу сделали более доступной. Сейчас оформить образовательный кредит можно по ставке 3% годовых. Государство субсидирует часть процентов, снижая тем самым финансовую нагрузку на заёмщиков.
Также банки могут предлагать собственные программы образовательных кредитов без господдержки, однако процентная ставка по ним обычно выше. Фактически это стандартный потребительский кредит.
Оба типа кредитов помогают студентам покрыть расходы на обучение, но займы с государственной поддержкой предлагают более выгодные условия.
Условия образовательного кредита в 2025 году
Образовательный кредит можно оформить для оплаты обучения в вузе или колледже. Это может быть первое или последующее образование, по очной или заочной форме. Также нет требований по получаемой специальности. Важное условие: учебное учреждение должно иметь аккредитацию и лицензию на образовательную деятельность. Проверить это можно на сайте Рособрнадзора.
Особенность образовательного кредита — в способе его погашения. Весь срок обучения и 9 месяцев после действует льготный период. В это время заёмщик платит только проценты:
- в первый год — 40% от суммы процентов
- второй год — 60%
- третий и последующие годы, а также 9 месяцев после окончания обучения — 100%
Когда льготный период завершается, ежемесячные платежи переходят в стандартный режим и складываются из основной задолженности и начисленных процентов.
Дополнительно к образовательному кредиту можно оформить также сопутствующий — на расходы во время обучения, например, оплату жилья, питания или учебников. По льготной ставке можно получить до 12 прожиточных минимумов в год.
Рассмотрим на примере, как студент будет платить по образовательному кредиту. Допустим, стоимость учебного года — 100 тыс. рублей, всего учиться 4 года, учебное заведение принимает оплату раз в год:
- первый год обучения — ежемесячный платёж около 100 рублей
- второй год — около 300 рублей
- третий и четвёртый — около 875 рублей
Через 9 месяцев после окончания обучения ежемесячные платежи вырастут до 2,7 тыс. рублей. Для сравнения, если оформить потребительский кредит на сумму 400 тыс. рублей по ставке 20% годовых и сроком на 5 лет, ежемесячно придется платить по 10,5 тыс. рублей.
Кто может получить образовательный кредит с господдержкой?
У студента должны быть российское гражданство и постоянная регистрация на территории России. Запросить деньги на обучение можно с 14 лет, но если заемщику 14–17 лет, то понадобится письменное согласие родителей на оформление кредита.
Некоторые банки не одобряют образовательные кредиты несовершеннолетним заемщикам, которые находятся под опекой. Лучше выяснить это заранее по горячей линии банка.
Образовательные кредиты доступны не только молодежи. Но чаще всего деньги выдаются при условии, что на момент погашения долга заемщику будет не больше 70–75 лет. Никаких других условий банки обычно не выдвигают. Например, для образовательного кредита с господдержкой заемщику не нужно подтверждать свой доход.
Какие документы нужны для оформления?
После того как вы уже подписали договор с учебным заведением о платном обучении, решите, в каком из участвующих в программе банков вы хотите занять деньги. Список банков можно посмотреть здесь. Заявки принимаются в любом из их отделений или онлайн.
Вам понадобятся следующие документы:
- паспорт
- договор с учебным заведением — оригинал либо заверенная копия с печатью и подписью уполномоченного лица вуза
- первый счет на оплату обучения
Студентам в возрасте до 18 лет также нужны:
- свидетельство о рождении
- паспорт родителя или законного представителя
- письменное согласие от одного из родителей или законных представителей на обработку персональных данных ребенка и заключение кредитного договора несовершеннолетним
Кредитор может запросить и другие бумаги — к примеру, СНИЛС или документ о временной регистрации, если нет постоянной прописки. Заранее уточните перечень в банке, в который планируете обращаться.
Кроме документов больше ничего не потребуется: не нужно вносить залог, искать поручителей или покупать страховку. Банк рассмотрит ваше заявление — обычно это занимает 3–5 дней. В случае одобрения вы подпишете кредитный договор и банк переведет деньги вузу или колледжу. Большинство кредиторов указывают в договоре, что оплатят счет за обучение в течение 45 календарных дней, но чаще всего делают это сразу.
Могут ли измениться условия кредита?
За время обучения многое может измениться. Например, вуз может поднять стоимость образовательных услуг, а студент — уйти в академический отпуск или вовсе бросить учёбу. Условия кредита при этом тоже будут скорректированы.
Если выросла стоимость обучения. Банк увеличит кредитную линию согласно подтверждающим документам из вуза. Плата за обучение перечисляется траншами, поэтому, если стоимость вырастет, это не станет проблемой.
Если студент ушёл в академический отпуск. Срок кредита увеличится на продолжительность академического отпуска.
Если студента отчислили. Субсидирование прекратится, льготный период и льготная ставка аннулируются. Кредит придётся выплачивать как обычный потребительский. Такие условия действуют как при отчислении за неуспеваемость, так и по собственному желанию.
Если студент перевёлся в другой вуз. Банк может изменить сумму и срок кредита, если этого требует новая образовательная программа. Все льготные условия сохраняются.
Если студент перевёлся на бюджет. Банк больше не будет перечислять деньги на обучение. Нужно выплатить только потраченную сумму. Льготные условия сохраняются.
В чём различия между образовательным и потребительским кредитом?
Образовательные кредиты отличаются от потребительских не только сниженной ставкой, но и другими условиями. Самое важное — это особый порядок погашения. В течение льготного периода заёмщик платит только проценты, что позволяет существенно снизить ежемесячные взносы. Это важно для студентов, которые не могут работать во время учёбы. В потребительском кредите такие условия не предусмотрены — размер ежемесячного платежа обычно одинаков весь срок.
Срок образовательного кредита намного больше, чем у потребительского. Выплачивать его можно в течение 15 лет после завершения льготного периода. Обычный кредит наличными оформляется на срок до 5-7 лет. Кроме того, из-за сниженной процентной ставки переплата по образовательному кредиту будет ниже.
Важно понимать, что образовательный кредит — целевой. Заёмщик не получает деньги на руки. Банк перечислит их напрямую в образовательное учреждение. При этом потребительский кредит можно получить наличными и потратить на любые цели, не отчитываясь перед банком.
