1 ноября 2025 года в России планируют запустить проект, который при помощи камер позволит выявлять в потоке водителей без полисов ОСАГО. Пилотная фаза проекта будет пропущена, и в конце года система заработает в полном объеме.
О том, как инициатива поможет решить проблему отсутствия ОСАГО, рассказывает Сергей Худяков, совладелец страхового брокера Mains.
— По данным РСА, из почти 40 миллионов водителей полис ОСАГО не имеют от 2 до 3 миллионов. По нашим оценкам, число таких нарушителей приближается к 10%. В результате ДТП с участием таких водителей пострадавшие сталкиваются с проблемами при возмещении ущерба. Покрытие убытков в итоге ложится на плечи добросовестных автолюбителей. Именно по этой причине инициатива законопроекта об автоматической фиксации на дороге авто без ОСАГО обсуждается не первый год, и в текущем близка к реализации, — отмечает Сергей Худяков.
При этом нельзя сказать, что проблема отсутствия ОСАГО носит повсеместный характер. Есть регионы, такие как Москва и Татарстан, в которых страховку имеют почти все водители, однако в некоторых субъектах РФ каждый второй игнорирует данное требование.
Водители чаще всего сознательно идут на нарушение требований законодательства, отказываясь от покупки полиса по причине высоких заградительных тарифов для тех, кто неоднократно становился виновником ДТП. Заставить нарушителей купить страховку может только автоматизированный контроль. С учетом уровня цифровизации, развития систем распознавания, а также при условии интеграции баз данных страховщиков с ГИБДД, автоматический контроль вполне может стать рабочим инструментом. Камеры на дорогах смогут фиксировать машины без полиса.
Что предстоит предпринять законодателям для запуска проекта?
Предполагается, что запуск системы в ноябре исключит промежуточный этап, в течение которого за первое нарушение водители могли получить предупреждение через «Госуслуги», а только при повторном — штраф. В текущем варианте финансовое наказание ждет всех нарушителей, которые не успеют оформить ОСАГО и окажутся на дороге без соответствующего полиса.
До запуска системы законодателям предстоит внести поправки в КоАП и разработать механизм штрафов. Данная инициатива может резко сократить число «бесстраховых» водителей, особенно в городах, где камер больше.
При этом наивно полагать, что система штрафов полностью решит вопрос. Финансового наказания однозначно недостаточно.
ОСАГО: вопрос доверия.
— Помимо цен на полисы ОСАГО в сочетании с редкими штрафами, ещё одной ключевой причиной, по которой водители отказываются от покупки полиса, несмотря на законодательное требование, является низкий уровень доверия, считает эксперт. — Как правило, ОСАГО — это первый сознательный опыт страхования, с которым человек сталкивается во взрослой жизни. Во многом именно он и определяет последующее отношение россиян к системе страхования. С этой точки зрения и страховым компаниям, и государству важно создать максимально прозрачную систему, в которой каждый этап, от лимитов до процедуры выплат, был бы понятен потребителю.
Пока же многие водители воспринимают страхование по ОСАГО, как формальность. На этапе покупки, несмотря на цифровизацию этого процесса, развитые агрегаторы, предлагающие цены от различных страховщиков, существовала проблема покупки полиса в отдельных регионах с высокой убыточностью и для ряда категорий транспорта, например, такси.
Какие есть области развития ОСАГО?
Следующий элемент процесса по полису ОСАГО — это урегулирование страховых случаев. Здесь можно отметить несколько областей для развития.
Первое — лимиты выплат: 400 тыс. руб. за имущество и 500 тыс. за здоровье. Учитывая возросшую стоимость ремонта, назревает необходимость увеличения данных сумм.
Второе — автолюбители отмечают, что при расчетах оценочная стоимость оказывается значительно ниже реальной. Это обусловлено недостаточной актуальностью справочников на запасные части и вычитанием износа из суммы возмещения. Эта проблема могла бы быть решена, например, более активным использованием натуральной формой возмещения, т. е. направлением на ремонт, или правилом выплат «новое за старое».
Все подобные изменения, конечно, улучшат взаимодействие водителя и страховой компании на этапе выплат, но, очевидно, вызовут рост страховых премий, поэтому данные инициативы по социально значимому продукту не принимаются быстро.
Насколько развит этот вид страхования?
— Если говорить о современных технологиях в ОСАГО, то это один из наиболее развитых видов страхования, — уверен Сергей Худяков. — Как я говорил ранее, существуют цифровые пути покупки: агрегаторы, сайты страховщиков. Страховые компании активно используют модели скоринга и антифрода на этапе продажи полиса, а дочка Центробанка, компания НСИС, собирает данные по всему российскому ОСАГО, что дает возможность строить аналитические модели на больших данных. В получении возмещения есть зона для улучшений. Мы, например, разработали сервис на базе искусственного интеллекта, который проводит моментальную оценку ущерба по фотографии поврежденного автомобиля. Технология позволяет при попадании в ДТП просто сфотографировать машину и получить за считанные минуты калькуляцию видимых и скрытых повреждений с зачислением денег на банковскую карту. Будущее этой технологии в том, чтобы по дефектовке определять наличие запчастей на СТОА и средний срок ремонта на них, чтобы водитель с места аварии мог сразу отвезти машину в ремонт и быстро получить её починенную.
Современные техногиганты вполне могут перевернуть рынок ОСАГО. Например, они способны интегрировать покупку страховки в навигатор, в том числе привязав её к интенсивности, маршрутам и стилю вождения. А при ДТП в этом же навигаторе может быть и сервис по моментальным выплатам и направлениям на ремонт.
И это реальная угроза для традиционных страховщиков — им нужно или извлечь возможности из происходящей цифровой трансформации, либо уступить место экосистемам, к которым, к слову, у потребителей более высокий индекс доверия.
Рынок ОСАГО ждут большие перемены. Радует то, что все они направлены в сторону потребителя.
Самые нахальные грибы собирают жители Хабаровского края
Читайте также:
Рецепт супер-раствора для богатого урожая перцев открыли хабаровчане
Рецепт супер-раствора для богатого урожая перцев открыли хабаровчане
