Когда-то квартиры были доступны всем. Наши бабушки и дедушки не думали о процентах по ипотеке или высоких платежах — они просто получали квартиры от государства. Работали, выполняли планы и получали своё жильё. Да, эти квартиры не всегда были с лучшим ремонтом, но главное — они были бесплатными.
Сегодня всё иначе. Квартиры в Москве — дорогое удовольствие, которое нужно оплачивать самому. И главный вопрос, который волнует каждого: сколько нужно зарабатывать, чтобы позволить себе квартиру?
От чего отталкиваются банки?
Банки в первую очередь смотрят на ваш доход. Они хотят убедиться, что вы сможете платить по ипотеке, а значит, ваш доход должен покрывать эти платежи. По правилам, ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 30–40% вашего официального дохода. Это правило банки строго соблюдают.
Раньше можно было как-то «поднять» свой доход — справки в свободной форме, часть зарплаты в конверте. Но теперь банки требуют справки только в официальной форме:
- Справка 2-НДФЛ, где отражён весь ваш белый доход.
- Выписка из Пенсионного фонда, которая подтверждает отчисления.
Все эти цифры — это база, на которую опирается банк. Если доход меньше — вам либо урежут сумму кредита, либо вовсе откажут.
Пример расчёта: сколько нужно зарабатывать?
Допустим, вы планируете покупать квартиру с ипотекой и знаете, что платеж будет примерно 90 тысяч рублей в месяц. Значит, ваш доход должен составлять минимум 225–300 тысяч рублей в месяц (это 30–40% от дохода).
Меньше? Банк может просто отказать, даже если у вас есть сбережения или другие активы.
Но важно: банки смотрят не только на ваш личный доход. Они учитывают:
- Доход супруга или супруги, если они созаемщики.
- Премии и надбавки (если они регулярны и официально подтверждены).
- Доход от аренды (но только при официальном договоре и уплате налогов).
- Даже пенсии — если они официальные и идут в вашу отчётность.
Почему стабильность важнее всего?
Мало просто показать доход. Банки смотрят и на стабильность:
- Как долго вы работаете на последнем месте.
- Есть ли частые перерывы или увольнения.
- Насколько регулярны ваши доходы.
Банк не даст ипотеку человеку, который часто меняет работу или не может показать «белую» зарплату. Стабильность — это ваш главный аргумент в переговорах с банком.
Что делать, если зарплаты не хватает?
Допустим, вы выбрали евро-двушку в строящемся доме за 13 миллионов рублей. Первоначальный взнос — 2,6 миллиона. Кредит — 10,4 миллиона рублей.
При ставке 26% годовых (реалии 2025 года) и сроке кредита 25 лет ежемесячный платеж составит примерно 225 тысяч рублей. Чтобы этот платёж не превышал 40% дохода, семья должна зарабатывать минимум 450 тысяч рублей в месяц.
Кажется много? Да. Но есть альтернативы.
Как сэкономить: программы и лайфхаки
Семейная ипотека — если у вас есть дети, ставка всего 6%. Платёж падает до 67 тысяч рублей — почти в 4 раза меньше!
Рассрочка от застройщика — вы платите напрямую застройщику, без процентов. Пока дом строится, вы платите только небольшую сумму — обычно 50–60 тысяч рублей в месяц.
Субсидированные ставки — застройщики помогают снизить процент по ипотеке, делая платежи более доступными.
Все подробные предложения мы собрали для вас в одном каталоге. Здесь — самые актуальные программы, которые помогут вам сэкономить на покупке квартиры. Вы найдёте не только программы семейной ипотеки и рассрочки, но и скидки от застройщиков: специальные предложения на первые взносы, бонусы при покупке и гибкие условия рассрочки. Мы собрали только проверенных застройщиков, чтобы вы могли быть уверены в качестве и надёжности. Скачивайте его прямо сейчас!
Почему нельзя откладывать «до лучших времён»
Многие откладывают покупку квартиры, думая, что «всё скоро подешевеет». Но если посмотреть на историю цен — никаких обвалов не было. Да, были небольшие корректировки. Но падений на 30–40% — нет и не было. Когда ставки падают, цены на квартиры растут ещё больше.
Так что, если у вас уже есть возможность — покупайте сейчас. Ждать, пока всё станет идеально, — значит упустить момент, когда покупка действительно возможна.
Кому доверять в таком важном вопросе?
Часто вас отговаривают от ипотеки друзья, которые сами никогда не покупали квартиры. Стоит ли им доверять? Задайте себе два вопроса:
Сколько квартир они сами купили? Действительно ли они знают рынок?
Покупка квартиры — серьёзный шаг, и принимать решение лучше на основе фактов, а не чужих «советов».
Сегодня квартиры уже не раздают бесплатно — приходится самим зарабатывать и тщательно считать. Но это не повод откладывать покупку. Да, банки строже проверяют доход, да, ставки высокие. Но есть семейные льготные ипотеки, рассрочки от застройщиков и субсидии, которые делают жильё более доступным.
Как вы думаете, упадет ли процентная ставка в ближайший год? Напишите свое мнение в комментариях!
С вами был канал Метеора на Дзен. Будем на связи.