Я люблю разнообразие финансовых и банковских услуг, мне нравится мониторить лучшие предложения, поэтому в этой статье решила сделать обзор на все банковские услуги, которыми я пользуюсь и поделиться своим мнением относительно банков: что нравится, что не очень.
Дебетовая карта
Начну с самого важного, без чего невозможно сейчас вообще никак - это обычная дебетовая карта. Для меня важно, чтобы дебетовая карта давала как можно больше "плюшек", дополнительных бонусов, при этом была максимально удобной в использовании. Уже несколько лет я использую дебетовую карту Black от Т-банка, по нескольким причинам:
- кэшбэк рублями, а не бонусами и баллами (категории кэшбэка можно выбирать каждый месяц, и их выбор меня устраивает)
- возможность бесплатно выпустить дополнительную карту для члена семьи (у нас с мужем две карты, которые привязаны к одному счёту)
- возможность подключить Premium-тариф, который позволяет получать повышенные ставки по накопительным счетам, заказывать инкассацию, оформлять страховку, проходить в бизнес-залы в аэропортах и т.д.
Из довольно существенных минусов этой карты могу отметить то, что некоторое время назад Т-банк отменил начисление процентов на остаток. Поэтому сейчас я основной бюджет храню на накопительных счетах, а на карту перевожу не более 5.000 рублей для ежедневных небольших покупок, ну или перевожу нужную сумму для разовой крупной покупки.
Ещё одна дебетовая карта у меня от Яндекса. Использую её гораздо реже, но у неё есть один крутой бонус, которого нет у Т-банка: это кэшбэк при оплате по qr-коду. Поэтому в ситуациях, когда у меня нет с собой карты или когда можно оплатить только по СБП, я всегда использую карту именно Яндекса, и коплю кэшбэк плюсами Яндекса.
Плюс использую эту карту для оплаты товаров и услуг в эко-системе Яндекса: так можно получить повышенный кэшбэк. Вот, например, при оплате билетов в Яндекс Афиша получила повышенный кэшбэк 233 балла:
Накопительные счета
Обожаю накопительные счета!) Для этой статьи специально посчитала, сейчас у меня их 13 штук) Завожу отдельный счёт под каждую отдельную цель: например, на отпуск, на ремонт, на покупку авто и т.д.
Накопительные счета стараюсь выбирать исходя из максимально возможной процентной ставки. К сожалению, мой любимый Т-банк сейчас предлагает не самые лучшие варианты (всегда 14%), поэтому тут храню только самое необходимое (например, бюджет на текущий месяц).
А вот мой явный фаворит в этой категории - это конечно Яндекс Сейв. Люблю их прежде всего за то, что начисляют проценты ежедневно. У меня уже ритуал с утра: зайти в приложение и проверить, сколько накапало процентов) На момент написания статьи (конец июня) Яндекс предлагает 16% годовых.
Кредитная карта
Я активно использую кредитные карты. Правда, по своей особой схеме) Прежде всего выбираю карты по 2 основным критериям: бесплатное обслуживание и длительный грейс-период (120 дней, а ещё лучше 180).
А суть схемы в следующем:
- Я использую кредитку только для каких-то больших и крупных покупок. При этом стараюсь сделать так, чтобы сумма на эту покупку у меня уже была (ну или её бОльшая часть) и отложена на отдельном накопительном счёте.
- В грейс-период гашу долг минимальными ежемесячными платежами, а мои собственные деньги пока лежат под процентами.
- После того как проходит 4-6 месяце льготного периода, я в Т-банке использую услугу "Перевод баланса", которая позволяет гасить свой кредит в другом банке, а в Т-банке не платить проценты ещё 6 месяцев.
- Продолжаю гасить минимальными платежами долг но уже в Т-банке. А мои деньги продолжают лежать под процентами!
- И таким образом получается, что я год использую банковские деньги, не платя за это ни копейки, а наоборот, даже зарабатывая за счёт процентов на свои собственные деньги. Вот такое использование кредитки я одобряю)
Среди кредиток мой фаворит - это карта ПСБ, там хорошие лимиты, бесплатное обслуживание и 180 дней грейс-период. Пожалуй, одно из лучших предложений на текущий момент.
Кредит наличными
Всегда повторяю, что не против кредитов, т.к. это просто один из инструментов управления личными финансами. В моей кредитной истории есть кредиты наличными, но все они (за последние 10 лет, когда я стала внимательно заниматься своими финансами) взяты исключительно по выгодным льготным предложениям (когда я работала в банковских структурах, что позволяло взять кредит по очень низкой и выгодной ставке).
Сейчас у меня только один действующий непогашеный кредит наличными по ставке 5,5% годовых. Не тороплюсь закрывать его досрочно, т.к. при нынешней ключевой ставке это вообще просто подарочные деньги)
Ипотека
Долго я присматривалась к ипотеке) И, кстати, считаю, это своей ошибкой. Надо было брать её гораздо раньше, и даже не единожды!
Сейчас у меня взята семейная ипотека под 6% годовых на строительство дома. Брала её в банке Дом.рф и это один из немногих банков на тот момент, где реально было взять эту ипотеку! У меня есть несколько пожеланий к банку, что можно улучшить:
1. Отсутствие прямого контакта с менеджером. Очень напрягало в процессе подготовки сделки (а мы её готовили несколько месяцев!) невозможность напрямую позвонить или написать сообщение менеджеру банка. Связь была исключительно через почту. Либо можно было позвонить на горячую линию, но и там не связывали с менеджером, а просто записывали сообщение, и говорили, что банк свяжется позже.
2. Неудобное списание. Списание по кредиту отображается в приложении только после 23 часов текущего дня. А я в это время уже сладко сплю) получается иду спать, не убедившись своими глазами, что со списанием всё в порядке. Это даже чисто психологически дискомфортно.
Но, несмотря на эти нюансы, я всё равно бы рекомендовала банк для получения семейной ипотеки) Дело в том, что сейчас вокруг неё очень много спекуляций, сложностей в получении и прочих препятствий, поэтому банк, который всё-таки выдал семейную ипотеку - всё равно заслуживает одобрения)
Инвестиции
Я большой фанат вложений в ценные бумаги. Считаю, что это инструмент, которым надо пользоваться каждому для формирования долгосрочного капитала. Ценные бумаги я покупаю через Т-брокер. Здесь мне нравится несколько аспектов:
- удобное, понятное приложение
- простота покупки, продажи, переводов ценных бумаг
- чёткая и понятная аналитика, советы, подборки
- возможность создавать несколько брокерский счетов под разные цели.
Страхование
Не совсем банковская услуга, но всё же решила включить её в этот список, потому что недавно у меня, к сожалению, возникла необходимость воспользоваться ею, и мне понравился опыт.
Мой автомобиль по ОСАГО застрахован в Т-страховании, и недавно я попала в небольшое ДТП, виновником которого стал другой автовладелец. И мне понравилось, что мне не надо было ездить никуда лично, не надо было взаимодействовать с другой страховой компанией, я просто в приложении Т-банка оставила сообщение, что произошёл страховой случай, описала всё, приложила фотографии и просто получила выплату буквально через несколько дней после случившегося.
Вместо заключения
Получается, что я пользуюсь практическими всеми возможными банковскими услугами. Считаю, что все они хороши, просто надо использовать их под определённые цели с определёнными условиями. Ну а мои любимчики - это Т-банк и Яндекс. Надо бы конечно расширять спектр и пробовать новое) но пока эти двое закрывают практически все мои потребности в банковском обслуживании.
📩 всех приглашаю в гости в телеграм-канал Маньяк-планирования, там тоже много интересного контента :)