Программа долгосрочных сбережений (ПДС): что это такое и стоит ли участвовать?

С 1 января 2024 года в России появилась программа долгосрочных сбережений (ПДС). Не все знают, что это такое. Поэтому рассказываю в статье, как работает ПДС и сколько можно "заработать" 👇

Фото: https://dzen.ru/finpodbor

Что такое ПДС?

Программа долгосрочных сбережений — это система накопления средств с участием государства. Ее суть в следующем:

1️⃣ Человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом и вносит регулярные добровольные взносы.

2️⃣ Государство софинансирует накопления за счет средств Фонда национального благосостояния и резервов Социального фонда России (вкладывает дополнительные деньги).

3️⃣ Негосударственный пенсионный фонд инвестирует деньги, обеспечивая доходность вложений (как минимум, чтобы уберечь их от инфляции).

Условия программы долгосрочных сбережений

Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет. Расторгнуть договор досрочно можно, но в таком случае негосударственный пенсионный фонд вернет только сумму взносов и начисленный на них инвестиционный доход. В некоторых НПФ (например, в ВТБ) в случае досрочного расторжения применяется понижающий коэффициент.

Размер первоначального взноса, а также размеры и периодичность регулярных взносов определяются каждой НПФ индивидуально. Например, в Сбере нужно вносить не менее 2 000 рублей в месяц. А в Альфа НПФ минимальный первоначальный взнос составляет 2 000 рублей.

Сколько денег добавляет государство?

Максимальный размер софинансирования составляет 36 000 рублей в год и 360 000 рублей (только в течение первых 10 лет) за весь срок программы, но доплата зависит от ежемесячного дохода:

1. Если доход менее 80 000 рублей, доплата составляет 1 к 1. То есть государство добавляет по рублю за каждый рубль, внесенный на счет. Чтобы получить максимальную сумму, необходимо внести за год 36 000 рублей.
2. Если доход от 80 000 до 150 000 рублей, доплата составляет 1 к 2 — по 50 копеек за каждый рубль. Чтобы получить максимальную сумму, необходимо внести за год 72 000 рублей.
3. Если доход от 150 000 рублей, доплата составляет 1 к 4 — по 25 копеек за каждый рубль. Чтобы получить максимальную сумму, необходимо внести за год 144 000 рублей.

👉 Можно оформить сразу несколько ПДС, но лимит в 36 000 рублей в год будет действовать на все открытые счета. То есть если вы участвуете в двух программах, с каждой сможете получить не более 18 000 рублей в год, если в трех — не более 12 000 рублей в год.

Что еще можно получить?

Кроме софинансирования от государства, можно получить налоговый вычет — от 13% до 22% (в зависимости от налогового коэффициента — какой коэффициент, такой и вычет) от внесенной суммы, но не более 88 000 рублей в год (максимально можно получить вычет с 400 000 рублей в год — можно внести большую сумму, но вернут вычет не более чем с 400 000 рублей).

Когда нельзя получить налоговый вычет по ПДС:

• если закрыли счет досрочно (это не касается получения выплаты по достижении пенсионного возраста и из-за наступления особой ситуации);
• если открыто более трех счетов ПДС — получить налоговый вычет можно, если оформлено не более трех договоров ПДС;
• если счет открыт не на ваше имя и не для близких родственников (родителей, детей, супругов, бабушек и дедушек, внуков, братьев и сестер и так далее);
• если при открытии ПДС до наступления пенсионного возраста осталось менее 5 лет (чтобы получить налоговый вычет, необходимо, чтобы на момент открытия программы вкладчику было не более 50 лет для женщин и 55 лет для мужчин).

Когда можно будет вернуть деньги?

1. По истечении программы долгосрочных сбережений — через 15 лет после оформления ПДС.
2. При наступлении пенсионного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
3. При наступлении особой ситуации — потери кормильца или тяжелого заболевания (перечень болезней приведен по ссылке www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/408317275).

В каком виде можно будет получить выплату?

1. Досрочная — при наступлении особой ситуации или при расторжении договора с негосударственным пенсионным фондом (во втором случае НПФ выплатит неполную сумму — как минимум без софинансирования).
2. Срочная — равными ежемесячными суммами в течение установленного срока (в основном от 5 лет, но зависит от НПФ).
3. Пожизненная — так же равными ежемесячными суммами в течение предполагаемого срока дожития (264 месяца после выхода на пенсию).
4. Единовременная — вся сумма единоразово через 15 лет после вступления в программу или при наступлении пенсионного возраста, если размер предполагаемой пожизненной выплаты составляет менее 10% прожиточного минимума для пенсионера (при внесении 36 000 рублей размер предполагаемой пожизненной выплаты составит меньше 300 рублей в месяц — это меньше 10% от ПМ).

В чем преимущества ПДС?

✅ Возможность накопить на крупную покупку, например, квартиры, или на дополнительный доход к пенсии.

✅ Гарантированное софинансирование от государства до 36 000 рублей в год или 360 000 рублей в течение 10 лет.

✅ Возможность получить налоговый вычет от 13% до 22% — до 88 000 рублей в год максимально (если работаете официально и платите налоги).

✅ Страхование до 2 800 000 рублей (по обычным вкладам до 1 400 000 рублей).

✅ 100% наследование накоплений и выплат (за исключением пожизненной выплаты).

✅ Возможность получить до 100% накоплений при наступлении особого случая — потери кормильца или дорогостоящего лечения.

✅ Отсутствие рисков, связанных с потерей денег.

ПДС — не идеальная программа. У нее есть и недостатки:

❌ Длительное участие в программе — 15 лет.

❌ При досрочном расторжении договора в большинстве НПФ вернут только взносы без софинансирования и инвестиционного дохода. Налоговые вычеты, если они были получены, придется возместить.

❌ Нельзя управлять инвестиционным портфелем — НПФ сами решают, во что вкладывать деньги.

Как оформить ПДС?

Необходимо заключить договор с любым негосударственным пенсионным фондом (общие условия везде одинаковые, разные только доходность, требования к первоначальному взносу и регулярным взносам).

Рассказываю на примере Альфа НПФ.

➡️ Если еще не клиент Альфа-Банка, сначала оформляем бесплатную дебетовую Альфа-Карту по ссылке.

После получения карты — заключаем договор в Альфа-Онлайн или в приложении (на этой странице нажимаем “Хочу копить”, “Клиент Альфа-Банка” и “Оформить договор”, а потом следуем подсказкам).

Почему Альфа НПФ? Этот негосударственный пенсионный фонд показал одну из самых высоких доходностей за 2024 год — 21,56%. Для сравнения, доходность СберНПФ составила 17,8%, а ВТБ Пенсионный фонд — 15,1%.

Вывод

Поделюсь своим мнением о программе. Сам участвовать бы в ней не стал. До пенсионного возраста мне еще далеко, поэтому вывести деньги я смогу не раньше чем через 15 лет. Планировать свои накопления на такой большой срок не хочу. Да и инвестиционная доходность накоплений не гарантированная. Если инвестиционный портфель не будет расти, я получу только свои взносы и 360 000 от государства. А доход с обычных вкладов гарантированный.

Кому я бы советовал принять участие в ПДС, так это пенсионерам и предпенсионерам, поскольку они могут выйти из программы в любой момент по достижении пенсионного возраста. То есть можно оформить ПДС, внести за год 36 000 рублей, получить 36 000 от государства (если зарплата не больше 80 000 рублей) и выйти из программы.

А можно подержать деньги несколько лет, внося каждый год по 36 000 рублей и получая сверху 100% от внесенной суммы от государства.

В Альфа НПФ рассмотрение заявок занимает всего 60 дней, по отзывам выплачивают сумму без вопросов. Так что хорошая возможность немного приумножить свои накопления.

Позже постараюсь описать опыт открытия ПДС своей маме.

❗ Учтите, что после получения выплаты повторно вступить в программу нельзя!

Что думаете про ПДС вы? Делитесь своим мнением в комментариях!

Вас заинтересует

➡️ И не забывайте подписываться на телеграм-канал и телеграм-чат. Там мы делимся акциями и выгодными предложениями от банков и обсуждаем интересные темы.