Что такое лимит кредитной карты и как его увеличить

Кредитная карта может выручить в периоды, когда нет денег на базовые нужды или планируется дорогая покупка. Отчитываться перед банком о направлениях трат или снятии наличных не нужно, но сумма расходов ограничена. Кредитный лимит одобряет и фиксирует банк. Но сумму в некоторых ситуациях можно изменить — уменьшить или увеличить. Эксперт БанкСток расскажет, что такое лимит по кредитной карте и как им правильно пользоваться.

Что такое лимит по кредитной карте

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов предоставить клиенту в рамках кредитной линии, привязанной к карте. Это своего рода «потолок», который определяет, сколько денег заемщик может использовать для покупок или покрытия других расходов. Размер доступной суммы прописан в договоре между клиентом и банком, если его меняют, создают приложение.

При необходимости заемщик вправе потратить весь кредитный лимит за раз или брать несколькими суммами. Причем погашать долг можно одной суммой либо пополнять кредитную карту с учетом обязательных ежемесячных платежей.

Для владельца карты выгоднее закрывать кредит до окончания льготного периода — обычно это период от 20 до 60 дней, но может быть больше или меньше в зависимости от условий банка.

После окончания грейс-периода или при нарушении условий погашения на сумму долга будут начислять проценты.

Как классифицируют

Кредитные лимиты зависят от типа кредитного продукта:

1. Лимит по кредитной карте. Это максимальная сумма, которую банк разрешает взять клиенту для покупок или снятия наличных. Лимит может быть как постоянным, так и меняться в зависимости от платежеспособности клиента и качества его кредитной истории.
2. Кредитный лимит по овердрафту. Это сумма, до которой банк разрешает клиенту тратить деньги, даже если на счете или карте недостаточно средств. Овердрафт может быть как по дебетовой, так и по кредитной карте.
3. Лимит по кредитной линии. Кредитная линия — это договор с банком, в рамках которого клиент — обычно это юридическое лицо или ИП — может периодически занимать деньги в установленных пределах. Как правило, кредитная линия предназначена для закрытия кассовых разрывов и покрытия операционных расходов бизнеса.
4. Лимит по потребительскому кредиту. Здесь банк предоставляет заемщику определенную сумму, которую тот может использовать на разные нужды. Сумма лимита зависит от кредитной истории и финансового состояния клиента. Если нужен лимит меньше установленного банком, можно подать заявку только на эту сумму, а если больше — придется искать другой банк или предложить кредитору дополнительные гарантии. Например, привлечь поручителя или оформить залог.
5. Лимит по ипотечному кредиту. При рассмотрении заявки на ипотеку банк устанавливает лимит максимальной суммы для приобретения недвижимости. Он зависит от стоимости объекта и финансовых возможностей заемщика.

Кроме того, кредитные лимиты бывают:

• возобновляемые, когда после погашения долга заемными деньгами можно пользоваться снова и снова;
• невозобновляемые — здесь деньги зачисляются на счет всего раз и после погашения долга воспользоваться лимитом еще раз не получится.

Именно банк решает, какой вид лимита предоставить и фиксирует его размер. Если вы оформили кредитную карту, то, скорее всего, кредитный лимит возобновляемый. В случае с потребительским кредитом лимит будет невозобновляемым.

От чего зависит лимит кредитной карты

Лимит кредитной карты зависит от нескольких факторов, которые оценивает банк при принятии решения об его установке:

1. Кредитный рейтинг и история. Банк анализирует кредитную историю и рейтинг, чтобы понять, насколько вы платежеспособны и надежны, как потенциальный заемщик. Если у вас хорошая кредитная история — нет просрочек, погашение долгов вовремя, банк с большей вероятностью предложит более высокий лимит.
2. Работа и стаж. Стабильная работа, высокий подтвержденный официально доход и нахождение на одной должности более 4-6 месяцев позволит рассчитывать на более высокие лимиты.
3. Долговая нагрузка. Лимит на кредитной карте кредиторы часто воспринимают не как возможность, а как уже взятые в долг средства. Поэтому любые другие кредитные карты, займы, долги по коммунальным платежам, штрафам, алиментам снижают потенциально одобряемый лимит.
4. Возраст заемщика. Слишком молодым людям и пенсионерам банки обычно предлагают минимальные лимиты. Наиболее высокие суммы доступны заемщикам от 25-30 до 55-60 лет.
5. Тип кредитного продукта. Лимит по кредитной карте зависит и от условий конкретного банковского продукта. Например, лимит по кредитке может зависеть от типа карты. По стандартной кредитной карте — от 10 до 300 тыс. рублей, по премиальным — до 1 млн рублей, а иногда и больше. Но все зависит от политики банка и того, насколько надежным в его глазах выглядит клиент.

Чтобы узнать свой кредитный лимит в обслуживающем банке, можно позвонить по телефону горячей линии и спросить оператора, какой кредитный лимит вам доступен. Также узнать эту информацию можно через мобильное приложение банка или лично в отделении.

Что учесть владельцу кредитной карты

Тратить деньги с кредитной карты можно как угодно — банк отслеживает действия, но все, что не запрещено договором, разрешено. Тем не менее, есть ряд правил, которые помогут пользоваться кредиткой эффективно и при этом избежать возможных проблем:

1. Не снимайте кредитный лимит подчистую. Оптимальный вариант — 30-50% от заданного лимита. Если берете больше 50%, это может негативно сказаться на вашей репутации как заемщика и на кредитной истории. Такой крупный долг банки могут счесть признаком финансовых проблем.
2. По возможности гасите долг в течение льготного периода. Это позволит избежать переплаты банку за начисленные проценты.
3. Отслеживайте баланс. Тратить деньги с кредитной карты незаметно для себя проще, чем наличные. Этому способствует шоппинг на маркетплейсах и в онлайн магазинах. Отследить расходы можно в личном кабинете или мобильном приложении банка.
4. Старайтесь не снимать с кредитки наличные. Такая возможность есть по большинству кредиток, но на все снятые суммы придется заплатить процент и комиссии, размер которых прописан в кредитном договоре.
5. Не пропускайте обязательные платежи. Отсутствие ежемесячного платежа или просрочка может привести к штрафам, начислению процентов на остаток долга, ухудшению кредитной истории.
6. Прежде чем купить что-то по кредитной карте, взвесьте все за и против. Иногда лучше отказаться от лишнего гаджета, очередной вещи в гардеробе, чем вогнать себя в долги по кредитной карте. Помните, что кредитка не должна быть вашим основным источником финансирования — ее лучше использовать как «палочку-выручалочку», то есть только в крайних случаях.
7. Используйте программы лояльности банков. Бонусы, скидки, кешбэк помогут сэкономить на покупках и сделают использование кредитки более выгодным.

Если вы хотите оплатить что-то дорогое с кредитки, спланируйте все траты. Вероятно, стоит заранее подкопить денег, чтобы после расчета с карты, можно было быстро погасить возникший долг и избежать переплаты в виде процентов банку.

Что будет, если потратить все доступные деньги с кредитки

Если вы потратите все доступные средства с кредитной карты, например, на крупную покупку или оплату услуг, могут возникнуть такие последствия:

1. Повышение долговой нагрузки. Расход полного кредитного лимита увеличивает задолженность перед банком. Это может вызвать трудности в погашении долга, если нет достаточно средств для его возвращения в установленные сроки.
2. Начисление процентов. Если не погасите задолженность в грейс-период, банк начнет начислять проценты на использованную сумму. Процентные ставки по кредитным картам довольно высокие — от 30-40% годовых, что может толкнуть в долговую яму.
3. Негативное влияние на кредитную историю. Если не сможете вовремя погасить задолженность, это негативно отразится на кредитной истории, что может усложнить получение новых кредитов в будущем.
4. Перерасход денег с карты. Если исчерпаете весь лимит карты, не останется возможностей для решения проблем из-за возникшего форс-мажора. В отдельных ситуациях это может привести к уходу в технический овердрафт, например, на оплату процентов или за обслуживание карты, за что предусмотрены еще более высокие процентные ставки.
5. Штрафы за просрочку. Если не внесете минимальный платеж в срок, будут начислять штрафы, а долг вырастет.
6. Понижение кредитного лимита. Банк может уменьшить кредитный лимит, если вы постоянно снимаете слишком крупные суммы. И часто это становится для заемщика полной неожиданностью.
7. Банк может сказать «нет» на увеличение лимита. Если регулярно тратите все доступные средства, банк может отказать в повышении лимита по карте или даже снизить его, посчитав вас рисковым заемщиком.

Если уже израсходовали весь лимит кредитной карты, как можно быстрее закройте долг. В дальнейшем старайтесь не допускать таких трат с кредитки. А если вам регулярно нужны крупные суммы, продумайте альтернативные источники финансирования или увеличьте кредитный лимит.

Можно ли уменьшить кредитный лимит и для чего это нужно

Первоначально установленный банком кредитный лимит можно скорректировать — уменьшить или увеличить. Причем сделать это может как банк с уведомлением владельца карты, так и сам клиент, если обратится к кредитору. Обычно уменьшение кредитного лимита по инициативе пользователя происходит по таким причинам:

• контроль расходов — уменьшение лимита помогает избежать соблазна тратить больше, чем можно себе позволить;
• безопасность — меньший лимит снижает риск потери большой суммы в случае кражи или утери карты;
• психологический эффект — некоторым клиентам уменьшение лимита помогает чувствовать себя более уверенно, так как они знают, что не смогут потратить больше определенной суммы.

Уменьшение лимита банком, как правило, происходит, если клиент из разряда надежных переходит в рискованные:

• проблемы с платежеспособностью — частый пропуск платежей, потеря работы или появление других факторов, которые говорят о сложностях с финансами;
• проблемы с кредитной историей — если банк при очередной проверке обнаружил, что кредитная история и рейтинг владельца кредитки стали хуже, чем при одобрении;
• изменение условий банка — иногда банк меняет свою политику и вносит изменения в условия работы с кредитками, что может повлечь снижение доступного лимита.

Во всех этих случаях банк может как снизить лимиты по кредитной карте, так и аннулировать ее вовсе.

Что повлияет на увеличение лимита по кредитке

Увеличение кредитного лимита возможно по инициативе банка. В этом случае клиент получает уведомление в приложении или на электронную почту, что кредитный лимит увеличен до определенной суммы. Иногда оператор колл-центра или менеджер при оформлении новой кредитной карты или других документов в отделении банка спрашивает, нужно ли увеличить лимит. От предложения можно отказаться или согласиться на новые условия.

Если клиент сам хочет увеличить кредитный лимит, нужно обратиться с заявкой в банк лично или онлайн, а также предоставить необходимые документы. Чаще всего это подтверждение дохода. Банку потребуется несколько часов или дней на проверку платежеспособности, после чего он даст согласие или откажет.

Что повысит шансы на увеличение лимита кредитки

Докажите банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Вот ключевые факторы, которые помогут в этом:

1. Хорошая кредитная история. Важно не допускать просрочек по текущим и прошлым кредитам, своевременно исправлять ошибки в КИ, если они возникли. Если есть кредитная карта, выполняйте условия договора. Чем дольше пользуетесь картой без нарушений, тем лучше.
2. Стабильный и подтвержденный документами доход. Банки предпочитают клиентов с официальной зарплатой, которые долго работают на одном и том же месте. Если вы ИП или самозанятый — предоставьте выписки, декларации или любые документы, подтверждающие стабильный доход. Чем выше доход, тем выше потенциальный лимит.
3. Низкая долговая нагрузка. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки при одобрении нового кредитного лимита. Чем меньше действующих кредитов и обязательств, тем лучше, в том числе кредитных лимитов, даже если они не использованы.
4. Активное использование карты. Регулярный расчет с кредитки без просрочек и закрытие долга в льготный период говорит банку об ответственности владельца.
5. Обновление данных в банке. Вовремя обновляйте информацию о месте работы, доходе, семейном положении, своевременно предоставляйте банку документы, если сменили фамилию, место регистрации или поменяли паспорт из-за утраты старого.
6. Имеющиеся активы. Если есть счета в банке с положительным балансом, вклады, ценные бумаги или недвижимость, это может стать дополнительным плюсом при одобрении повышенного лимита.

Кроме того, важно всегда быть на связи. Если звонит сотрудник банка, не игнорируйте. Но будьте предельно бдительны — сотрудники банка никогда не попросят продиктовать коды из СМС-сообщений или пуш-уведомлений, не спрашивают номер карты, ее срок действия или CVV-код. Так поступают только мошенники. Если сомневаетесь с кем говорите, лучше перезвонить на горячую линию лично и актуализировать информацию о себе таким способом либо прийти лично с документами в отделение.