С начала 2025 года заметно изменилась модель поведения заемщиков. Люди стали реже обращаться за наличными средствами и все чаще выбирают ипотеку. Краткосрочные займы теряют популярность, тогда как долгосрочные, связанные с жильем, вновь выходят на первый план. Причины лежат в изменении условий рынка, корректировке банковских стратегий и ожиданиях самих потребителей.
Рынок наличного кредитования стремительно сужается
Объем потребительского кредитования наличными в России продолжает снижаться. В апреле 2025 года банки выдали лишь 1,2 млн таких займов, что почти в три раза меньше показателей аналогичного месяца 2024-го. Сумма также резко сократилась — с 631 млрд рублей до 205,9 млрд. Такой тренд сохраняется уже несколько месяцев подряд. За январь-апрель выдано всего 5,1 млн кредитов на сумму 798 млрд рублей. Это на 53% меньше по количеству и на 63% по объему по сравнению с первым кварталом прошлого года.
Средний размер займа также снижается. Если в апреле 2024 года россияне брали в среднем 213 тысяч рублей, то сейчас — лишь 170 тысяч. Это падение на 20% за год. Срок кредитования тоже стал короче. Средний период сократился с 2 лет 10 месяцев до 1 года 11 месяцев. Такой резкий обвал говорит об изменении финансовых предпочтений: заемщики стали более осторожны, предпочитая меньше рисков и меньшие суммы.
Эти данные говорят о снижении доверия к потребительским займам и переоценке своих долговых обязательств. Высокая ставка и нестабильный доход заставляют граждан избегать лишней кредитной нагрузки.
Наибольшие объемы кредитования зафиксированы в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге. Но именно в регионах Северного Кавказа средние суммы займов оказались наивысшими. В Кабардино-Балкарии, Чечне и Севастополе кредиты наличными остаются востребованными, а сроки и объемы выше, чем в среднем по стране. Это указывает на локальные особенности спроса и, возможно, на недостаточную доступность альтернативных форм финансирования.
Ипотека растет
На фоне падения популярности потребительских кредитов растет интерес к ипотечному кредитованию, особенно в сегменте с господдержкой. В апреле россияне оформили 41,6 тыс. таких ипотек на сумму 230 млрд рублей. Это на 15% больше по количеству и на 10% по объему по сравнению с мартом. Восстановление наблюдается уже четвертый месяц подряд. Если в январе объем составлял 88,1 млрд, то в феврале — 156,2 млрд, а в марте — 208,6 млрд.
Средний размер льготной ипотеки достиг 5,5 млн рублей. Это выше прошлогоднего показателя на 5%. Сроки кредитования также удлиняются: в среднем они составляют уже 25 лет и 8 месяцев. Такая динамика объясняется сразу несколькими причинами: смягчением условий, снижением комиссий и увеличением субсидий для банков со стороны государства. Весной государственные инструменты поддержки стали заметно мощнее, что сделало ипотеку снова доступной для значительной части населения.
На текущем этапе льготные программы занимают две трети всех ипотечных сделок и обеспечивают 84% объема рынка. Это показывает то, насколько сильно государственная политика влияет на структуру и активность в жилищном кредитовании.
Тем не менее текущие показатели пока не догнали результаты 2024 года, когда действовали более масштабные программы субсидирования. По сравнению с январем-апрелем прошлого года количество льготных ипотек снизилось на 37%, а объем — на 33%. Это говорит о восстановлении, но не о полном возврате к прежним масштабам.
Меняется психология заемщика
Переориентация на ипотеку — это реакция на внешние обстоятельства и отражение внутренних трансформаций в потребительском поведении. Граждане стали воспринимать краткосрочные займы как менее рациональные. Люди отказываются от кредитов «до зарплаты» и стараются избегать долгов ради текущих потребностей. Вместо этого фокус смещается в сторону крупных решений, таких как покупка жилья. Это выбор, за которым стоит расчет на будущее, а не попытка закрыть временный дефицит.