Рассрочка на маркетплейсах — удобный способ не откладывать желаемую покупку. Но часто за простыми словами вроде «оплата частями» или «без процентов» скрываются разные механизмы. Один может повлиять на вашу кредитную историю, другой — нет. Разбираемся, как это работает на Wildberries, Ozon, Яндекс Маркете и что именно попадает в кредитную историю.
Рассрочка и BNPL: в чём разница
На первый взгляд, «рассрочка» и «оплата по частям» кажутся одним и тем же. На практике — это две принципиально разные схемы.
Классическая рассрочка:
- Оформляется через банк или микрофинансовую организацию (МФО).
- Покупатель подписывает договор займа.
- Условия чётко прописаны: есть платежи, сроки, проценты.
- Для оформления требуются паспортные данные, СНИЛС, ФИО.
- Все операции попадают в бюро кредитных историй (БКИ) и влияют на кредитный рейтинг.
BNPL — это оплата частями (Buy Now, Pay Later — «Купи сейчас, плати потом»). Её особенности:
- Услугу предоставляет не банк, а сам продавец или его партнёр (чаще — не банковская финтех-компания).
- Полноценный договор займа оформляется редко.
- Данные в БКИ не передаются, если нет обязательной идентификации (например, покупатель указал только имя и номер телефона).
- Покупка всё равно подразумевает обязательства по выплате долга.
Как бы маркетплейс ни называл услугу — «рассрочка», «оплата частями», «0-0-12» — следует смотреть, кто её предоставляет и на каких условиях. Так как возможно, что под одним термином скрывается совершенно другой. А незнание этого можно привести к плачевным последствиям.
Как работает рассрочка на маркетплейсах
Чаще всего с функцией рассрочки мы сталкиваемся на маркетплейсах. Например, у Wildberries есть услуга «Частями». Максимальная сумма составляет 30 000 рублей. Для оформления часто требуется верификация личности — значит, данные передаются в БКИ. То есть по факту вы получаете классический кредит, который скрывается за услугой оплаты частями. Сумма заказа делится на 6 частей, которые списываются равными долями.
Другой пример — это сервис «Ozon Рассрочка», который работает не совсем так, как может показаться на первый взгляд. Вместо привычного деления стоимости покупки на равные части, пользователю предоставляется персональный лимит — он действует как виртуальный кошелёк. Этот лимит автоматически восстанавливается по мере внесения регулярных платежей или досрочного погашения долга.
Совершать покупки без активного лимита невозможно — при нехватке денег система автоматически перенаправляет пользователя на страницу оформления лимита. То есть рассрочка функционирует скорее как возобновляемая кредитная линия, а не как классическая «оплата по частям». И кстати, в договоре этот продукт обозначается как заём.
Популярным у покупателей маркетплейсов стал «Сплит» от Яндекс Маркета. Это удобный способ покупки без полной предоплаты, но не совсем рассрочка.
«Сплит» — это разновидность BNPL (Buy Now Pay Later), при которой оплата товара делится на равные части. Пользователь может выбрать срок: два, четыре или шесть месяцев. Лимит на покупки по умолчанию составляет до 100 000 рублей и может автоматически меняться в зависимости от платёжной дисциплины.
Первые четыре платежа — обычно это два месяца по схеме «раз в две недели» — проходят без комиссий. Но если вы выбираете более длительный срок (то есть с третьего месяца) появляются дополнительные платежи — их размер зависит от суммы заказа и заранее отображается в графике.
Есть и «улучшенная» версия «Сплита». Чтобы получить доступ к ней, потребуется авторизация через «Госуслуги» и разрешение на проверку кредитной истории. В этом случае покупку можно оплатить в течение года или даже двух лет, но уже с начислением процентов после льготного периода.
Просрочки в улучшенной версии могут привести к неустойке — уже с четвёртого дня — и ограничению доступа к дальнейшему использованию «Сплита». Также сведения о задолженности передаются в бюро кредитных историй. То есть в этом случае рассрочка становится полноценным кредитным продуктом.
Что важно знать при выборе рассрочки
- Проверьте, кто предоставляет услугу. Это банк, МФО или сам маркетплейс? От этого зависит, попадут ли данные в БКИ.
- Читайте договор. Даже в онлайн-формате договор имеет юридическую силу. Не соглашайтесь на рассрочку, не зная полных условий.
- Не путайте «0% переплаты» с отсутствием займа. Часто проценты просто оплачивает продавец или включены в стоимость.
Покупки в рассрочку на маркетплейсах — удобный инструмент, который при разумном использовании может даже улучшить кредитную историю. Однако важно понимать, в каком формате вы берёте на себя финансовые обязательства.
Также читайте другие статьи на канале:
Не забывайте ставить лайки👍 и делитесь мнением в комментариях 📧!
