Друзья, что вы подумали бы о человеке, который утверждает, что кешбэк 4% за покупки по карте выгоднее кешбэка 7%? Наверное, вы бы сочли его глупцом, не дружащим с головой и не знающим элементарной математики. Так вот, этот "глупец" перед вами, прошу любить и жаловать. В этой статье я докажу вам правоту своего утверждения и покажу, что в банковском мире математика работает по своим законам.
Предыстория
Начну с предыстории, которая послужила поводом для написания данной статьи. Альфа-Банк, чьим клиентом я являюсь, продемонстрировал в этом месяце аттракцион невиданной щедрости, предоставив мне кешбэк 7% в категории "Продукты":
Окрылённый таким счастьем, я поскорее побежал в продуктовый магазин, чтобы купить бутылку кефира и полбатона. После покупки решил проверить историю операций по карте, и вот что увидел:
Кешбэк с моей покупки составил всего 7 рублей или (7 / 129.94)*100% = 5.39%. Он и близко не стоял с обещанными 7%. Мне пришлось провести дополнительное расследование, в котором выяснилось, что, оказывается, кешбэк за покупки по дебетовой карте Альфа-Банка начисляется за каждые потраченные 100 рублей, а не на всю сумму покупки. Причем, эту информацию сам банк тщательно скрывает: на странице, посвященной дебетовой карте (https://alfabank.ru/everyday/debit-cards/alfacard/), вы не найдете никаких пояснений относительно того, как начисляется кешбэк. Только позвонив в банк или написав в чат поддержки, вам раскроют секрет. В общем, сокрытие важной информации, недобросовестный маркетинг, околонулевая клиентоориентированность – все это вполне вписывается в текущую политику, проводимую банком, который давно опустился в моих глазах.
Таким образом, кешбэк в размере 7 рублей за мою покупку на 129.94 рубля соответствовал 7% от потраченных 100 рублей, а на оставшиеся 29.94 рубля ничего начислено не было. В итоге фактический кешбэк составил (7 / 129.94)*100% = 5.39%. Для сравнения: в ВТБ кешбэк начисляется на всю сумму покупки, то есть на ту сумму, которую вы потратили.
4% кешбэка от ВТБ выгоднее 7% от Альфа-Банка
После того, как я приподнял завесу тайны над тем, как начисляется кешбэк в Альфа-Банке, настало время доказать правоту моего изначального утверждения о том, что 4% кешбэка от ВТБ выгоднее 7% кешбэка от Альфа-Банка. Для этого посмотрим на следующие примеры покупок по карте Альфа-Банка:
- Покупка на сумму меньше 100 рублей. В этом случае Альфа-Банк начислит вам 0 рублей, что соответствует 0% кешбэка. Если же такую покупку осуществлять по карте ВТБ, то будет начислен кешбэк в размере 4% от суммы. Следовательно, покупка по карте ВТБ выгоднее в этом случае.
- Покупка на сумму 176 рублей. В этом случае Альфа-Банк начислит вам кешбэк в размере 7 рублей (7% от потраченных 100 рублей, на оставшиеся 76 рублей ничего начислено не будет), что соответствует (7 / 176)*100% = 3.98%. Как видим, 3.98% фактического кешбэка от Альфа-Банка меньше 4% кешбэка от ВТБ, следовательно, покупка по карте ВТБ опять выгоднее в этом случае.
- Покупка на сумму 199 рублей. В этом случае Альфа-Банк начислит вам кешбэк в размере 7 рублей (7% от потраченных 100 рублей, на оставшиеся 99 рублей ничего начислено не будет), что соответствует (7 / 199)*100% = 3.52%. Как видим, 3.52% фактического кешбэка от Альфа-Банка меньше 4% кешбэка от ВТБ, следовательно, покупка по карте ВТБ опять выгоднее в этом случае.
Эти примеры наглядно показывают, что в мире банковских кешбэков своя математика и фактически начисленный кешбэк может очень сильно отличаться от номинального из-за правил его расчета, которые устанавливаются каждым банком по своему усмотрению.
Более детальный анализ
Можно было бы уже поставить жирную точку и на этом закончить мою статью, так как основной ее тезис я обосновал. Однако вы, вполне вероятно, могли почувствовать некоторую недосказанность. И в этом нет ничего удивительного, так как она присутствует. Дело в том, что общее утверждение о том, что 4% кешбэка от ВТБ выгоднее 7% кешбэка от Альфа-Банка, неверно, так как всё определяется суммой покупки: в некоторых случаях 4% от ВТБ выгоднее 7% от Альфа, а в других — наоборот.
Давайте проведем более детальный анализ и ответим на вопрос, в каких случаях покупка по карте Альфа-Банка с кешбэком 7% менее выгодна, чем покупка по карте ВТБ с кешбэком 4%. Для этого я построил график зависимости фактического кешбэка по карте Альфа-Банка (при номинальном кешбэке 7%) от суммы покупки:
Что мы видим? Значения фактического кешбэка от Альфа-Банка ниже 4% соответствуют покупкам на сумму до 100 рублей, а также покупкам на сумму от 176 до 200 рублей. Иными словами, если ваша покупка попадает в указанные ценовые диапазоны, то, оплатив её по карте ВТБ с кешбэком 4%, вы получите бОльшую выгоду. В остальных случаях оплата по карте Альфа-Банка будет более предпочтительной.
Давайте предположим, что кешбэк по карте ВТБ не 4%, а 5%. В таком случае, глядя на график, можно сказать, что значения фактического кешбэка от Альфа-Банка ниже 5% соответствуют покупкам на сумму, находящуюся в следующих диапазонах:
- до 100 рублей
- от 141 до 200 рублей
- от 281 до 300 рублей
Таким образом, если ваша покупка попадает в указанные ценовые диапазоны, то, оплатив её по карте ВТБ с кешбэком 5%, вы получите бОльшую выгоду. В остальных случаях оплата по карте Альфа-Банка будет более предпочтительной.
И наконец, давайте рассмотрим ситуацию, когда кешбэк по карте ВТБ 6%. Значения фактического кешбэка от Альфа-Банка ниже 6% соответствуют покупкам на сумму, находящуюся в следующих диапазонах:
- до 100 рублей
- от 117 до 200 рублей
- от 234 до 300 рублей
- от 351 до 400 рублей
- от 468 до 500 рублей
- от 584 до 600 рублей
Таким образом, если ваша покупка попадает в указанные ценовые диапазоны, то, оплатив её по карте ВТБ с кешбэком 6%, вы получите бОльшую выгоду. В остальных случаях оплата по карте Альфа-Банка будет более предпочтительной.
Спасибо
Спасибо за просмотр. Если вам понравилась статья, то буду благодарен вам за лайк и подписку, тем самым вы вдохновите меня на написание нового, не менее интересного и полезного контента.
Если вас интересует тема долгосрочных инвестиций, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема инвестиций и трейдинга, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема обманов и разводов, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема банков и их разоблачений, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема недвижимости, то советую к прочтению мою подборку.