Период охлаждения при кредите – что это такое, зачем введён, кого защитит и как работает по закону №9-ФЗ от 13.02.2025. Разбираемся вместе.
Что такое период охлаждения при кредите: новое требование 2025 года
В 2025 году вступили в силу важные поправки к закону, регулирующему порядок выдачи потребительских кредитов. Согласно Федеральному закону от 13.02.2025 № 9-ФЗ, кредитные организации обязаны ввести так называемый «период охлаждения» — временную паузу между подписанием кредитного договора и фактической выдачей денег заемщику.
Цель нововведения — борьба с кредитным мошенничеством, а также защита заемщиков, которые могут принять поспешное или эмоциональное решение о получении займа. Особенно это актуально в свете активного использования методов социальной инженерии мошенниками, когда человека психологически подталкивают к оформлению кредита и переводу средств.
Как работает «период охлаждения» для заемщиков
Период охлаждения при кредите зависит от суммы:
Сумма кредита: От 50 000 до 200 000 руб.
Минимальный срок ожидания после подписания договора: 4 часа
Сумма кредита: Свыше 200 000 руб.
Минимальный срок ожидания после подписания договора: 48 часов
Таким образом, заемщик получает временной буфер, чтобы обдумать решение, перепроверить информацию или отказаться от кредита без риска попасть под влияние мошенников.
Когда период охлаждения не применяется: полный перечень исключений
Закон предусматривает ряд исключений, при которых банк может выдать кредит без ожидания:
- Кредит выдается под залог транспортного средства, при этом средства перечисляются напрямую на счет продавца.
- В сделке участвуют поручители или созаемщики.
- Заемщик оформляет кредит на рефинансирование ранее взятого займа.
- Оформляется образовательный кредит с государственной поддержкой.
- Кредит берется на бизнес-цели, при этом средства переводятся на счет поставщика.
Это сделано для того, чтобы не тормозить действительно важные и проверенные сделки.
Как банки обязаны бороться с кредитным мошенничеством
Согласно новым требованиям, все кредитные организации обязаны внедрить внутренние механизмы противодействия мошенничеству. Это могут быть:
- Технологии распознавания подозрительных операций;
- Поведенческий анализ клиента;
- Блокировка выдачи кредита при подозрении на фальсификацию.
Только если ЦБ удостоверится в эффективности этих мер, он может разрешить банку не применять период охлаждения.
Право ЦБ изменить или отменить период охлаждения
Банк России (ЦБ) оставил за собой право корректировать или полностью отменить требование о периоде охлаждения, но только в отношении тех кредитных организаций, которые докажут, что реализовали эффективные антифрод-системы.
Это дает гибкость и стимулирует банки развивать собственную безопасность.
Ограничения на операции с виртуальными картами: новая мера ЦБ
Дополнительно введены ограничения на пополнение виртуальных карт:
- Нельзя зачислить более 50 000 руб. в течение первых 48 часов после выпуска карты.
- При попытке пополнения на экране банкомата появится предупреждение.
Эта мера направлена на предотвращение вывода мошеннических средств.
Проверка получателей средств по базе ЦБ: защита заемщика
Если клиент, оформивший кредит, указывает получателя перевода, банк обязан:
- Проверить, находится ли этот получатель в «базе рисковых клиентов», созданной ЦБ.
- В случае наличия информации о мошенничестве — отказать в выдаче кредита и уведомить заемщика о причине.
Таким образом, создается дополнительный фильтр от мошенников, которых сложно отследить и доказать по стандартным каналам.
Что делать заемщику: пошаговая инструкция при оформлении кредита
- Не поддавайтесь давлению при звонках или сообщениях.
- Внимательно изучите договор до подписания.
- Используйте период охлаждения для консультации с юристом или родными.
- Никогда не указывайте третьих лиц в качестве получателей средств без проверки.
- Сохраните всю переписку и копии документов.
Мошенничество с кредитами: как работает социальная инженерия
Мошенники используют:
- Панику и страх: звонки «от службы безопасности»;
- Срочные переводы: «спасти счет»;
- Мошенников-посредников, оформляющих кредиты от имени клиента.
Именно это стало главной причиной введения новых правил.
Как заемщику защитить себя при получении кредита
- Проверяйте номер звонящего;
- Не сообщайте CVV-коды, пароли и СМС;
- Устанавливайте лимиты на переводы;
- Подключите двухфакторную аутентификацию;
Ответственность банков при нарушении требований закона
Банки, нарушившие нормы ФЗ №9:
Для банков, нарушивших требования закона о периоде охлаждения при выдаче потребительских кредитов, предусмотрена финансовая ответственность.
В частности, если нарушение произошло и возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заёмщика по кредитному договору, то банки и МФО не смогут требовать исполнения обязательств, начислять проценты и уступать права по договору.
Федеральный закон №9-ФЗ от 13.02.2025 вводит необходимые меры защиты граждан в условиях роста кредитного мошенничества. Временная задержка в виде периода охлаждения при кредите — это разумный компромисс между скоростью и безопасностью. Совмещая эту меру с другими механизмами защиты, государство делает финансовую среду более прозрачной, устойчивой и ориентированной на права клиента.
А как вы считаете, данный закон поможет в борьбе с кредитным мошенничеством?