В начале марта 2024 года портал «Госуслуги» запустил новую услугу — возможность добровольного самозапрета на получение кредитов. Эта мера была введена с целью помочь гражданам защитить себя от нежелательного кредитования, особенно от действий мошенников, которые могут оформить займы на чужие данные. Однако не прошло и нескольких месяцев после запуска, как киберпреступники нашли способ обойти систему безопасности и начали активно использовать новую функцию для своих противоправных целей.
Что такое самозапрет на кредит?
Самозапрет — это добровольное решение гражданина о блокировке возможности получения кредитов и займов в банках и микрофинансовых организациях. Он устанавливается через личный кабинет на портале gosuslugi.ru, где пользователь подает соответствующее заявление. После этого информация передается в бюро кредитных историй (БКИ), и все финансовые организации обязаны учитывать этот запрет при рассмотрении заявки клиента.
Однако важно понимать: запрет распространяется только на новые кредиты. Существующие обязательства остаются в силе. Также, если человек хочет снова брать кредиты, он может отменить самозапрет, также через «Госуслуги».
Процедура установления и отмены самозапрета регулируется:
- Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Приказами Центрального банка РФ;
- Инструкциями ФНС и Минцифры по использованию портала Госуслуг.
Согласно этим нормативным актам, финансовые организации **обязаны проверять статус клиентов в БКИ до выдачи кредита. Если в истории указан самозапрет, кредитование должно быть приостановлено.
Как мошенники обходят самозапрет?
Несмотря на очевидную пользу услуги, злоумышленники быстро адаптировались к новым условиям и разработали несколько эффективных схем обмана, направленных на обход самозапрета.
Схема 1: «Ошибка в самозапрете»
Мошенники звонят гражданам, якобы представляясь сотрудниками службы поддержки «Госуслуг». Они сообщают, что заявка на самозапрет была оформлена неправильно или не прошла регистрацию. Далее предлагается перейти по ссылке, которая якобы ведет на официальный сайт, но на самом деле — на фишинговый ресурс, имитирующий портал Госуслуг.
Пользователь вводит логин и пароль, и его учетные данные попадают к злоумышленникам. Те заходят в личный кабинет, снимают самозапрет и далее оформляют кредиты на имя владельца аккаунта.
Пример: жительница Краснодара получила
звонок от человека, представившегося сотрудником техподдержки
«Госуслуг». Ей сообщили, что её самозапрет неактивен, и предложили
перейти по ссылке для исправления ошибки. После ввода данных от
аккаунта, с её имени был оформлен кредит на 350 тысяч рублей. Женщина
узнала об этом лишь спустя неделю, когда ей начали звонить из банка.
Схема 2: Загрузка вредоносного ПО через фишинг
Еще один метод заключается в том, что после перехода по фишинговой ссылке, на телефон пользователя загружается вредоносная программа, которая считывает SMS-сообщения, включая одноразовые коды из банковских приложений.
Это позволяет преступникам не только снять самозапрет, но и входить в онлайн-банки, переводить деньги со счетов, открывать дополнительные карты и т.д.
Пример: В Санкт-Петербурге пенсионер получил звонок от «представителя банка», который сообщил, что необходимо «подтвердить личность» для продолжения действия самозапрета. После перехода по ссылке, на смартфоне была установлена вредоносная программа, позволившая мошенникам получить доступ к его банковским счетам и оформить три кредита на общую сумму более 800 тыс. руб.
Почему так сложно оспорить такие кредиты?
Даже если гражданин стал жертвой мошенников, вернуть деньги оказывается крайне сложно. По действующему законодательству, если заявка на кредит оформлена легально, с соблюдением всех формальностей (ввод пароля, подтверждение через СМС, подпись договора в электронном виде), то банк не обязан признавать сделку недействительной. Задать вопрос юристу онлайн..
Когда можно вернуть деньги?
Согласно статьям 166–170 Гражданского кодекса РФ, сделка может быть признана недействительной, если доказано, что:
- Договор был подписан без согласия лица;
- Использовались поддельные документы;
- Нарушены процедуры идентификации клиента;
- Банк допустил халатность при оформлении кредита.
Однако, если пользователь сам ввел свои данные в фишинговом интерфейсе, а затем подтвердил операцию СМС-кодом, суды часто принимают сторону банка, указывая на небрежность клиента.
Пример из практики
В 2023 году Верховный суд России рассматривал дело, в котором женщина пыталась оспорить кредит, оформленный через мобильное приложение банка. Она утверждала, что её телефон был заражен вирусом, который перехватил коды. Однако суд решил, что она не предоставила достаточных доказательств компрометации устройства, и обязал её выплатить всю сумму.
Ответственность банков: есть ли шанс на возврат денег?
Ситуация меняется, если удается доказать, что банк нарушил требования ЦБ РФ по идентификации клиента или обеспечению безопасности. В таких случаях клиент имеет право подать иск и требовать возмещения ущерба.
Когда банк должен вернуть деньги?
Согласно Указанию Банка России, банки обязаны:
- Проверять личность клиента при каждом обращении;
- Использовать двухфакторную аутентификацию;
- Не осуществлять операций без явного подтверждения клиента.
Если банк игнорировал эти правила, клиент может:
1. Подать жалобу в ЦБ;
2. Обратиться в Роспотребнадзор;
3. Подать иск в суд о взыскании средств.
Пример: В 2024 году житель Ростова-на-Дону смог вернуть 420 тыс. рублей, оформленных на него мошенниками, потому что банк выдал кредит без повторного подтверждения через СМС. Суд признал действия банка неправомерными и обязал его вернуть средства.
Как защититься от новых видов мошенничества?
1. Не переходить по ссылкам из SMS и мессенджеров, даже если они якобы от «Госуслуг» или банка.
2. Проверять номера и адреса сайтов. Официальный портал — только gosuslugi.ru. Все остальные — подозрительны.
3. Не сообщать логины, пароли и одноразовые коды третьим лицам.
4. Установить антивирусное ПО и регулярно обновлять систему.
5. Подключить двухфакторную аутентификацию в банке и на Госуслугах.
6. Следить за изменениями в личном кабинете — любые действия с самозапретом должны фиксироваться и оповещаться.
Перспективы самозапрета в будущем
Несмотря на текущие проблемы, эксперты уверены, что самозапрет — важный шаг в сторону усиления прав потребителей в сфере кредитования. Его развитие зависит от нескольких факторов:
Цифровизация процедур позволит внедрить более надежные методы идентификации — например, биометрию, блокчейн-идентификацию, распознавание голоса.
Необходимо принятие закона, обязывающего банки вернуть деньги, если кредит оформлен с использованием украденных данных, даже при наличии СМС-подтверждения.
Расширение программ повышения финансовой грамотности поможет снизить уровень доверчивости и повысить осведомленность населения о рисках.
Самозапрет может быть объединен с системой ограничений на получение SIM-карт, вход в госсервисы, открытие счетов и т.д.
Самозапрет на получение кредита — полезная инициатива, созданная для защиты граждан от нежелательного кредитования. Однако она стала новым полем деятельности для мошенников, которые научились обходить систему через фишинг, вредоносные программы и психологическое давление.
Чтобы защитить себя, гражданам необходимо быть внимательными, не доверять незнакомым звонкам и никогда не вводить данные от личного кабинета в подозрительных сайтах. Также важно знать свои права и уметь их отстаивать в случае, если банк допустил ошибку.
В будущем самозапрет может стать полноценным инструментом финансовой безопасности, если государство и банки примут меры по его совершенствованию. Это включает как технологическую защиту, так и правовую ответственность финансовых организаций перед клиентами.
Если вы пострадали от финансового мошенничества, можете получить у меня подробную консультацию по защите своих прав. Буду рад Вам помочь!
Также читайте полезные статьи:
-Передача банковской карты родственнику или знакомому: уголовная ответственность и штраф до 300 тысяч рублей
-Как коллекторы обнуляют сроки давности при взыскании долгов по кредитам
-Какой процент изъятого имущества должников реально реализуется?