Введение
Наверное, только ленивый сейчас не в курсе, что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС). На сайтах НПФ вы можете лицезреть красочные презентации этой программы, акцентирующие внимание исключительно на преимуществах данного инвестиционного продукта и по понятным соображениям не раскрывающие все его подводные камни. Одно из заявленных преимуществ ПДС является защита сбережений. Что она из себя представляет ? Действительно ли она надежна ? Давайте во всем этом разбираться.
Итак, ПДС предоставляет следующую защиту ваших сбережений:
- Защита доходности
- Защита от банкротства НПФ
- Правопреемство
- Защита средств от притязаний третьих лиц
Проанализируем каждый из этих аспектов более детально.
Защита доходности
Под этой защитой подразумевается фиксация дохода от инвестирования средств на вашем счете ПДС каждые 5 лет.
В случае, если НПФ уйдет "в минус" в результате неудачных инвестиционных решений, он возместит вам потери по истечении гарантийного периода, который определяется условиями договора ПДС. Например, в НПФ Сбербанка и НПФ ВТБ гарантийный период составляет 5 лет.
Таким образом, если величина средств на вашем счете ПДС в результате их инвестирования становится меньше размера, зафиксированного в предыдущий гарантийный период, то НПФ осуществляет восполнение средств. Возмещение становится возможным благодаря страховому резерву НПФ, средства которого используются для покрытия обязательств.
Основной подвох здесь заключается в том, что если в течение 5 лет с момента предыдущей фиксации доходности НПФ уходит "в минус" и вы в этот период решаете получить свои денежные средства (досрочное расторжение договора или назначение единовременной или периодических выплат), то восполнение потерь не будет производится, так как срок гарантийного периода еще не истек.
Защита от банкротства НПФ
Ваши сбережения застрахованы Агентством по страхованию вкладов при наступлении страхового случая, например, при аннулировании лицензии НПФ и признании его банкротом.
Даже если НПФ лишится лицензии или обанкротится, Агентство по страхованию вкладов возместит потери: выплатит деньги на ваш банковский счет или перечислит эти средства в другой НПФ, чтобы вы смогли продолжить участвовать в ПДС. Если по ПДС уже назначены выплаты, их будет осуществлять новый НПФ, которому будут переданы обязательства.
Максимальная сумма возмещения – 2.8 млн руб. Если НПФ обанкротится, а на счете ПДС окажется больше денег, возмещение суммы сверх лимита будет проходить через суд в ходе конкурсного производства.
Рассмотрим 3 страховых случая:
1. НПФ банкротится, когда выплаты по ПДС еще не назначены
В этом случае максимальная сумма страхового покрытия составит 2.8 млн руб.
В объем страхового покрытия входят следующие суммы:
- взносы по договору негосударственного пенсионного обеспечения
- взносы по договору долгосрочных сбережений
- софинансирования государства
- начисленный инвестиционный доход
Подвох здесь в том, что максимальная сумма страхового покрытия 2.8 млн руб относится ко всем заключенным с НПФ договорам, а не к каждому из них. Например, с НПФ у вас может быть заключено несколько договоров ПДС, а также договор негосударственного пенсионного обеспечения и, таким образом, 2.8 млн руб - это максимальная сумма, которую вы получите по всем договорам при наступлении страхового случая.
2. НПФ банкротится, когда выплаты уже назначены и средства выплачиваются
В этом случае вы продолжите получать выплаты, но их размер будет не больше четырехкратного размера социальной пенсии, а их срок и периодичность останутся без изменений. К примеру, в 2025 году размер социальной пенсии составляет 8 824,08 руб. Следовательно, максимальная сумма периодической выплаты в 2025 году будет не больше 35 296.32 руб.
3. НПФ банкротится, когда выкупная сумма установлена, но еще не выплачена.
В этом случае максимальная сумма страхового покрытия составляет 2.8 млн руб. Подвох здесь в том, что решение о выплате выкупной суммы должно быть принято НПФ до наступления страхового случая. И, к сожалению, срок принятия такого решения может достигать несколько месяцев.
Правопреемство
В случае вашей смерти, ваши сбережения передаются в порядке правопреемства. Правопреемника можно указать после заключения договора ПДС, направив соответствующее заявление в НПФ. Если это не было сделано, сбережения получат ближайшие родственники.
Правопреемник может получить все сбережения в полном объеме за исключением средств, которые уже были получены вами. Другими словами, если вы получали периодические выплаты на определенный срок и ушли из жизни, то вашему правопреемнику будет выплачена выкупная сумма в размере остатка средств на вашем счете ПДС.
Подвох здесь заключается в том, что правопреемник не получит сбережения, если на момент вашей смерти вам уже были назначены пожизненные выплаты. Таким образом, если вы хотите, чтобы ваши сбережения в конечном итоге получили правопреемники, а не государство, то выбирайте срочные периодические выплаты, а не пожизненные.
Защита средств от притязаний третьих лиц
Здесь имеется ввиду два аспекта:
1. На сбережения не может быть обращено взыскание по долгам НПФ. Это правило относится не только к негосударственному пенсионному фонду, но и к управляющей компании, с которой фонд взаимодействует, а также к специализированному депозитарию и иным третьим лицам.
2. Средства на вашем счете ПДС защищены на этапе накопления. То есть они защищены от любых судебных притязаний, ареста, ограничений и конфискации. Также они не считаются совместно нажитым имуществом и не будут делится при разводе даже, если отчисления производились в период брака. Кстати, хочу обратить ваше внимание на то, что это правило также применимо к средствам, которые формируются по программе негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и при инвестиционном страховании жизни (ИСЖ).
Причина, по которой ваши средства защищены от судебных притязаний заключается в том, что на этапе накопления они находятся не в вашей собственности, а в собственности НПФ. Однако, не все так радужно, как выглядит на первый взгляд: как только вы получаете выкупную сумму (расторгаете договор) или выплаты по программе, то эти средства переходят в вашу собственность, следовательно, они могут быть взысканы в соответствии с судебным решением, а также могут подлежать разделению как совместно нажитое имущество.
Скажу больше: даже на этапе накопления нет 100% гарантии защиты ваших средств от судебных притязаний, т.к соответствующий нормативно-правовой акт можно оспорить, если суд обнаружит, что денежные средства были направлены в ПДС, НПО или ИСЖ незадолго до возбуждения исполнительного производства с целью сохранения денег.
Вывод
Несмотря на многоуровневую защиту ваших средств, которую предоставляет ПДС, говорить об их 100% сохранности не приходится: каждый аспект защиты таит в себе неприятные нюансы, незнание которых может привести к ощутимым финансовым потерям.
Спасибо
Спасибо за просмотр. Если вам понравилась статья, то буду благодарен вам за лайк и подписку, тем самым вы вдохновите меня на написание нового, не менее интересного и полезного контента.
Если вас интересует тема долгосрочных инвестиций, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема инвестиций и трейдинга, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема обманов и разводов, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема банков и их разоблачений, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема недвижимости, то советую к прочтению мою подборку.