На фоне роста ставок, удорожания жилья и макроэкономической неопределенности российский рынок ипотеки продолжает менять возрастную структуру. Всё больше заемщиков не успевают расплатиться по кредиту до выхода на пенсию — и этот тренд, по мнению аналитиков, в ближайшие годы сохранится.
Согласно свежим данным Бюро кредитных историй, более 60% ипотечных кредитов в России имеют срок погашения, превышающий пенсионный возраст заемщиков. Почти 40% кредитов будут окончательно закрыты только в возрасте от 65 до 75 лет.
Поздний старт: ипотека смещается к старшим возрастным группам
Эксперты объясняют ситуацию несколькими факторами. Во-первых, из-за роста цен на жилье и повышения ключевой ставки ЦБ кредиты становятся менее доступными для молодых заемщиков. Многие семьи откладывают покупку недвижимости до более позднего возраста, когда финансовая устойчивость позволяет взять на себя долгосрочные обязательства.
Во-вторых, на рынке наблюдается устойчивый рост средних сроков ипотечных кредитов. Программы на 25–30 лет становятся всё более распространенными. Это позволяет снизить ежемесячный платеж, но увеличивает общий срок долговой нагрузки.
Последствия: рост рисков и изменение поведенческой модели
Для банков увеличение доли «пенсионной ипотеки» означает необходимость более точной оценки рисков — особенно в части платежеспособности заемщика на поздних этапах жизни, когда доходы могут существенно снизиться. Кроме того, меняется и сама поведенческая модель потребителя: ипотека перестает быть инструментом «жилищного старта» и всё чаще становится способом решить жилищный вопрос уже во второй половине жизни.
Впрочем, сам по себе тренд не является исключительно негативным. Сдвиг возрастного профиля может свидетельствовать о расширении аудитории, росте доверия к долгосрочному кредитованию и адаптации рынка к новой экономической реальности. Тем не менее он требует более гибкой и продуманной политики как со стороны банков, так и со стороны государства — особенно в части программ поддержки, рассчитанных на старшие возрастные группы.