Банки стараются избавиться от проблемных и малоприбыльных активов. Так, им не нравится полюбившаяся россиянам схема использования денег с кредиток в качестве банковских депозитов. В этом случае вкладчики получали высокий процентный доход и успевали закрыть долг по кредитке в течение льготного периода. Банк, участвовавший в этой схеме, не получал ничего.
Россияне научились зарабатывать на кредитках, используя беспроцентный период. Получается, что кредиткой активно пользуются, но банки ничего с этого не зарабатывают. Чтобы сократить возможности для такого «пассивного» заработка на заемных деньгах, банки начали сокращать лимиты по кредиткам.
По словам представителя Уралсиба, многие граждане годами использовали кредитки и ничего не платили за это банкам. Они избегали уплаты процентов легально, укладываясь в льготный период. Но банку такой расклад не нравится. Одно дело, когда у организации есть ресурсы, чтобы выдавать клиентам бесплатные ссуды, но при ключевой ставке 21% и сокращении потребительского кредитования возможностей для этого все меньше.
Клиенты нескольких российских банков обратили внимание, что лимиты по их картам сократились. Таких пользователей можно назвать беспроблемными, ведь они выплачивают все долги вовремя и не уходят в просрочку, однако для банков они убыточные. И именно на них компании будут экономить в первую очередь.
Аналитики финсектора уверены, что период заработка на кредитках заканчивается. Теперь все крупные банки оптимизируют свои расходы и меняют условия для клиентов — держателей кредитных карт. Пока банки это не афишируют или отрицают. И не все перешли к такой политике экономии.
Так, в ОТП Банке понимают, что эти действия отпугнут клиентов, а для банка сейчас важно расширять клиентскую базу. Они не могут позволить себе терять клиентов, хотя ситуация для банков и правда непростая.
В Уралсибе более категоричны: если клиент пользуется кредиткой, но проценты не платит, ему сокращают кредитный лимит до нуля или символической суммы. Держатель карты может только погашать имеющийся долг в удобном темпе. При этом если клиент пользуется кредиткой, но выходит за грейс-период, то есть платит банку проценты, кредитку блокировать не будут.
«Мы сфокусированы лишь на тех гражданах, кто пользуется кредиткой не по назначению», — объясняет представитель Уралсиба. То есть на клиентах, размещающих заемные деньги на вкладах под высокие проценты.
О таком варианте пассивного дохода мы рассказывали в этой статье:
Однако, помимо этого, банкам важно учитывать и другие нюансы. Например, клиент может не платить по кредитке, но при этом иметь ипотеку, брокерский счет или другой потребительский кредит в банке. В этом случае банк все равно зарабатывает, но за счет других продуктов, и ему нет смысла отпугивать добросовестного держателя кредитки урезанием лимитов.
Один из экспертов отрасли подчеркивает, что при этом банки ограничены в действиях. Они не могут менять условия договора, например, поднимать ставку или закрывать карту по своему желанию. Единственное, что им доступно — сокращение лимита. В противном случае клиент имеет право жаловаться регулятору на нарушение своих прав.
Получается странная ситуация. С одной стороны, банкам нужны ответственные клиенты, которые берут в долг и успевают выплатить все в срок. С другой стороны, желательно, чтобы были случаи, когда они все же не успевали, чтобы банк смог начислить проценты за пользование заемными деньгами и получить доход.
Такая ситуация — отражение текущей экономической ситуации. Если раньше клиенты, успевающие вернуть долги в грейс-период, не беспокоили банки, то в условиях высокой ключевой ставки и торможения кредитования, издержки для организаций становятся ощутимее.
Если банки не отвечают запросам клиентам, куда им обращаться? Об этой опасности писали здесь:
Больше экономических новостей, а также обзоры банковских продуктов и полезные советы по ведению бюджета, читайте в Телеграм-канале ВЗО ProДеньги.
Пользуетесь ли вы кредиткой? Если да, успеваете ли погасить долг в течение льготного периода? Сталкивались ли с сокращением лимитов по кредитным картам?
--