В чате телеграм-канала поступил вопрос такого содержания: как распорядиться деньгами в течение 3 месяцев - положить на депозит или купить доллары/евро?
Давайте разберем.
Мое общее убеждение заключается в том, что валюта - это вложение долгосрочное и не стесненное определенными временными рамками. Ну то есть, не строго на год, 2 года, 5 лет, а в течение этого периода. И особенно сейчас. Потому что курсы, как вы сами видите, скачут туда-сюда. И поэтому для того, чтобы извлечь максимальную выгоду из вложений валюты, нельзя и покупать ее когда попало, и продавать тоже когда попало. Для этого нужно:
1. Выбирать выгодные моменты.
2. Покупать частями, усредняя курс при необходимости.
3. Пока не куплено/когда продано - держать деньги на накопительном счете/в фонде ликвидности.
Можно ли пренебречь этими правилами? Можно, но чем сильнее вы ими будете пренебрегать - тем дольше должен быть горизонт вложений. И меньше будет доходность.
Например, меня тут периодически пинают за то, что я говорил зимой: можно начинать покупать валюту дешевле 100 рублей. Сейчас, мол, курс упал, вот депозит был бы выгоднее. Но я уж точно не говорил, что покупать ее надо на 3 месяца, и всю сразу, с гарантированным линейным ростом (типа процентов по вкладу).
3 месяца - это слишком короткий срок для того, чтобы пытаться заработать на разнице валютных курсов, слишком опасный. И особенно в текущей ситуации, потому что курсы плохо поддаются прогнозированию. Тут такое творится и в стране, и в мире, что непонятно, какой курс будет через неделю или пару дней.
Если бы спросили о вложении до конца года - я бы однозначно отдал предпочтение валюте. На 3 месяца - я вот так вот однозначно ответить не могу.
Давайте просто посчитаем.
Депозит на 3 месяца сейчас даст доходность ну где-то может быть около 5,5% (из расчета 22% годовых). Может чуть выше (в конце расскажу, что для этого надо).
Если сейчас курс доллара примерно 82, доходность 5,5% означает, что курс должен вырасти до 86,5. Если вырастет слабее или упадет, то депозит побеждает. Если вырастет сильнее - вложение в доллар побеждает.
По евро эти рамки, соответственно, 94 сейчас, более 99 через 3 месяца.
Но это я указал официальные курсы. Коммерческие примерно следуют за ними, но еще и имеют солидную маржу. Если сравнивать курс покупки сейчас и курс продажи через 3 месяца, то тут, я думаю, надо добавлять еще примерно столько же, то есть, чтобы официальный курс за это время вырос не 5,5%, а допустим, на 10% - это будет точка безубыточности (при покупке на межбанке, по безналу - меньше, это расчет для наличной валюты).
То есть, для того, чтобы наличная валюта оказалась выгоднее, надо, чтобы курс доллара поднялся выше 90, курс евро - выше 104 примерно.
Я, разумеется, не могу гарантировать, что он туда поднимется вот строго через 3 месяца. Но в целом, полагаю, что поднимется очень значительно выше, например, к концу года или на горизонте года.
Так что, если деньги надо похранить строго 3 месяца, даже и не знаю. По депозиту доход гарантирован, по валюте - нет, он может оказаться и выше, и ниже. Есть предпосылки для роста курса, они серьезные, но курс зарегулированный, нерыночный, и когда именно его начнут поднимать - никто точно не скажет (в моем понимании - до конца года наверняка, но начаться это может, например, не через 3 месяца, а через 3,5 или 4).
Можно разбить вложения на части: туда и туда. Можно выбирать депозит с гарантированным, но фиксированным и не очень большим доходом. Можно выбирать валюту с негарантированным, но потенциально более высоким.
Если бы курс стоял на месте или даже рос сейчас, в более спокойной обстановке я бы склонялся к депозиту на такой срок. Но то, что курс уже так упал, создает еще больше причин для его более сильного роста.
Направление мыслей и ход расчетов я описал, а решение каждый должен принимать сам.
Оформить депозиты под более высокие ставки можно через Финуслуги. На данный момент для вкладов на 3 месяца там есть предложения под 23-25,5%.
Эти бонусы дадут не всем. Как их получить - описал в отдельной статье:
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
Поблагодарить автора можно через донат. Кнопка доната справа под статьей, в шапке канала или по ссылке. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует на фоне падения доходов от монетизации в Дзене.