Ну что, я так полагаю, никого не удивляет, что я публикую эту статью. Я сейчас не буду утверждать, что такое явление нас точно, 100% ожидает, но, скажем так, риски растут прямо на глазах. Об этом еще не раз поговорим отдельно, а пока вот такой гайд на тему: как максимально обезопасить себя и свои финансы при вхождении экономики в гиперинфляцию.
Разберу отдельно по всем ключевым составляющим личных финансов: доходы, расходы, кредиты, сбережения, инвестиции, и т.д.
Доходы
Самые популярные источники дохода (такие как зарплата или пенсия) в период гиперинфляции становятся самыми неэффективными. Прежде всего, потому что они даже если и будут расти, то в большинстве случаев - с большим опозданием, и сильно (!) не догоняя рост цен.
Ну вот смотрите, пенсию индексируют 1-2 раза в год примерно на официальный уровень инфляции прошлого (!) года. Условно, если по итогам 2023 года инфляция окажется 8%, то в 2024 году пенсию проиндексируют примерно на такую величину, а если потом, в 2024 году инфляция станет, скажем, 20% по Росстату, то следующей индексации вам придется ждать еще год. А еще через год она может стать 50%. И т.д.
То же самое с зарплатами. У многих компаний в таких условиях так подскочат расходы и сократится спрос на продукцию, что им будет точно не до индексации зарплат.
Поэтому перед гиперинфляцией важно постараться максимально диверсифицировать свои доходы. Не опираться на какой-то единственный источник (особенно, если это зарплата или пенсия), стараться создать как можно больше таких источников.
Например, 3 источника дохода по 30 тыс рублей каждый - это гораздо лучше, чем 1 источник 90 тыс рублей.
Тут можно рассматривать и варианты дополнительного активного дохода: подработки, частные услуги, самозанятость, да хоть блогерство - кстати, нормальный источник. И пассивного: сдача в аренду недвижимости, вклады, инвестиции.
Подчеркну: чем больше источников дохода - тем лучше будет защищена ваша доходная часть бюджета!
Расходы
Прежде всего, заранее, еще перед наступлением гиперинфляции, нужно уже урезать свои расходы, сокращать необязательные траты. Например, для того чтобы высвободить дополнительные средства для создания/увеличения подушки безопасности и источников пассивного дохода. Заранее, потому что потом может быть поздно - цены полетят так, что денег уже начнет не хватать.
Также нужно постараться заранее совершить все реально необходимые, запланированные крупные траты (без которых точно нельзя обойтись, скажем, поездка на отдых туда не относится). Потому что потом это все сильно подорожает.
Желательно начать вести бюджет, делать это можно разными способами: от ручных записей и Excel до множества специальных приложений. Так вы будете оперативно отслеживать, как растет именно ваша личная инфляция.
В плане текущих расходов целесообразно постоянно делать запасы всего необходимого, потому что будет действовать принцип "завтра всегда дороже, чем сегодня". Однако важно подчеркнуть: без фанатизма, то есть, созданные запасы должны соответствовать сроку хранения, и запасаться нужно не всем подряд, а только тем, что вам действительно необходимо.
Есть возможность завести/активировать личное подсобное хозяйство и выращивать себе еду на участке - отлично, вы будете в лучшем положении, чем те, у кого такой возможности нет.
Кредиты
Если у вас есть кредит в рублях с фиксированной и относительно невысокой ставкой (например, льготная ипотека) - это даже хорошо: далее он будет сильно обесцениваться.
Но новые кредиты в такой ситуации точно брать не стоит. Во-первых, ставки уже и так сильно выросли, во-вторых, при разгоне инфляции их погашение может сильно усложниться (например, вам начнет не хватать денег даже на товары первой необходимости, какой уж тут кредит?).
Так что, от жизни в долг в такие опасные периоды придется отказаться.
Если же у вас кредит с плавающей ставкой (например, это большинство кредитов для бизнеса) - тут не позавидуешь, и рекомендация - постараться максимально по-возможности погасить его досрочно. Даже если это очень тяжело. Потому что чем дальше - тем будет хуже.
Резервы и сбережения
В условиях гиперинфляции важно максимально защитить свои свободные финансы от обесценивания, а также обеспечить хорошую "финансовую подушку" (такой личный ФНБ), которая поддержит ваш бюджет в том случае, если ваши доходы сократятся или быстро обесценятся, а расходы будут стремительно расти.
Поскольку при гиперинфляции обесценивается национальная валюта, лучший способ защиты сбережений - это перевод их в иностранную валюту. Чем быстрее обесценивается нацвалюта - тем актуальнее этот совет.
Финансовую подушку лучше перевести в валюту (делать это всегда целесообразно на откатах курса, а не во время его сильного роста - так будет безопаснее). Валюта в России сейчас актуальна только наличная, если доллары - то нового образца.
Небольшую часть свободных средств в рублях можно держать на накопительных счетах, но если заметите, что они обесцениваются сильнее, чем начисляющиеся там проценты, то остается только валюта.
Сейчас многие банки дают повышенные до уровня депозитных ставки по накопительным счетам на первые пару месяцев. Таким образом, целесообразно каждые 2 месяца менять банк, становясь для каждого банка новым клиентом и открывая там накопительный счет под повышенный процент. Переводы по СБП самому себе бесплатные, лимит огромный.
Накопительные счета гораздо безопаснее, чем депозиты, где средства "заморожены" на конкретный срок! К окончанию этого срока они могут очень сильно обесцениться!
Поэтому в период гиперинфляции стоит избегать любых долгосрочных вложений в рублях, которые невозможно быстро вывести без потерь. Например, вкладов в банках на год и более.
В принципе, доходность банковских вкладов еще никогда на длительном интервале не обгоняла реальную инфляцию.
Но если говорить о вкладах, и если все же держать их, то стоит разбить сумму на несколько частей, оформляя вклады помесячно, "лесенкой" - так и средства будет "замораживаться" не в полном объеме, и ставки всегда будут актуальные.
Подробно этот принцип объяснял в отдельной статье:
Инвестиции
Инвестиции в период гиперинфляции - это повышенный риск, но в случае успеха, они могут обеспечить и повышенную доходность, а также стать дополнительными источниками пассивного дохода, которые как раз так необходимы.
Если говорить об облигациях, то я считаю, нужно сосредотачиваться на новых выпусках самых высоконадежных компаний с высокой купонной доходностью (а не доходностью к погашению), чтобы получать больше денег здесь и сейчас, а не когда-нибудь потом, когда они обесценятся и станут неактуальны. Их доходность немного выше, чем доходность банковских вкладов, но не сильно.
Портфель облигаций нужно максимально диверсифицировать (чем больше разных эмитентов - тем лучше) для снижения рисков.
При дальнейшем росте доходностей (например, вследствие повышения ключевой ставки) прежние выпуски обязательно нужно продавать, заменяя их новыми, более актуальными, если это бумаги с постоянным купоном. С флоатерами так делать не нужно.
Можно брать замещающие облигации ТОПовых эмитентов с привязкой к валютному курсу, тем самым снижая валютные риски. Но хорошая доходность (сейчас более 10% в условной валюте) там будет именно к погашению, не текущая купонная. Это более долгосрочные вложения, что сейчас опаснее.
ОФЗ мне не нравятся, их доходность проигрывает всему, чему только можно, даже банковским вкладам, и уж точно не обгонит инфляцию.
Что касается акций, то надо смотреть на бизнес. Какой-то будет чувствовать себя не очень в условиях гиперинфляции, а какой-то - наоборот, от этого выиграет.
В моем видении, прежде всего, выиграет бизнес, ориентированный на товары и услуги внутреннего массового спроса: ритейлеры, электроэнергетика. На эту тему писал отдельно:
Фондовый рынок в целом при разгоне инфляции должен расти, однако разные эмитенты могут показывать разную динамику.
Особенно осторожно нужно относиться к долгосрочным инвестициям. Например, таковыми я считаю вложения в золото и недвижимость. Потому что в период гиперинфляции это не вложения первой необходимости, на коротком интервале они могут падать в цене (или сильно проигрывать в доходности другим активам), а вложенные средства при этом будут "заморожены".
Недвижимость, к тому же, требует дополнительных расходов, и не всегда приносит доход.
Что не нужно делать в период гиперинфляции?
Отдельно остановлюсь на том, чего не нужно делать.
Не нужно покупать бытовую технику, гаджеты, прочие ненужные вам товары с целью "чтобы деньги не обесценились". Чтобы не обесценились - покупайте инвестиционные (!) активы, а не бытовые товары.
Не нужно покупать золотые изделия - это самый неудачный вариант вложения в золото из всех возможных. В их стоимость заложена большая доля работы, а продать их вы сможете лишь по цене лома. Нравится золото - слитки, инвестиционные монеты, но не серьги и кольца.
Также, как уже сказал, категорически не стоит брать кредиты (тем более - микрозаймы). И лучше не вкладывать деньги в самые высокорисковые активы, например, криптовалюты. Они могут сильно упасть в цене, и полагаю, сейчас не время рисковать.
И, конечно же, не нужно продавать валюту, например, чтобы вложить деньги в какие-то рублевые инструменты, которые вам сейчас кажутся привлекательными. Помните, что гиперинфляцию мы ждем не от доллара... Сейчас валютные запасы - это ваша главная поддержка!
Ну а так... много чего от нас с вами не зависит, но от нас точно зависит, как мы будем распоряжаться собственными деньгами, создавать себе доходы и контролировать расходы. И если каждый отдельно взятый человек улучшит для себя эти внутренние факторы, на которые он способен повлиять, то он тем самым ослабит пагубное влияние внешних факторов, на которые он повлиять не может.
Поэтому целесообразно не пускать все на самотек, а стараться делать то, что зависит от вас, дабы максимально обезопасить себя и свою семью от гиперинфляции и прочих финансовых неурядиц.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.