Наличие задолженности по кредитам и займам висит нелегким грузом и доставляет должнику немало проблем. Звонки кредиторов и коллекторов, угрозы изъятия имущества, судебное взыскание, арест счетов и другие ограничения от судебных приставов — все это стандартные последствия наличия долга.
Как быть в такой ситуации, и есть ли из нее выход? Да, и не один. Именно о них мы поговорим в сегодняшней статье.
Если вы хотите узнать, есть ли у вас шанс на законное списание долгов, пройдите бесплатный ТЕСТ.
Решение временных трудностей
Подходы к решению долговых проблем могут быть различными, и для начала разберем варианты, позволяющие не допустить образования просрочек, улучшить условия кредитования и сохранить кредитную историю.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы представляют собой льготный период, во время которого заемщик может полностью не вносить платежи или оплачивать кредит частично.
С этого года кредитные каникулы действуют на постоянной основе. Оформить их можно на срок до 6 месяцев, и банк не может отказать вам в предоставлении льготы. Но лишь в том случае, если соблюдаются установленные законом требования.
Сумма займа:
- потребительские кредиты и займы — до 450 000 рублей;
- кредитные карты — до 150 000 рублей;
- автокредиты — до 1 600 000 рублей.
Вы находитесь в трудной финансовой ситуации, что подтверждается одним из следующих обстоятельств:
✔️ снижение среднемесячного дохода более чем на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года;
✔️ проживание в зоне ЧС, а также нарушение жизнедеятельности или утрата имущества вследствие такого события.
Кроме того, есть и другие требования, в том числе вы не должны ранее пользоваться данной льготой, не были признаны банкротом и задолженность не взыскивалась в судебном порядке.
При этом наличие просрочки не является основанием для отказа.
Узнать подробнее о кредитных каникулах можно в статье "Кто может воспользоваться кредитными каникулами, и спасут ли они от долгов?".
Рефинансирование
Рефинансирование — это специальная услуга, предоставляемая банками. С помощью данной услуги заемщик оформляет новый кредит на более удобных для оплаты условиях. А полученные заемные средства направляются на погашение одного или нескольких ранее действующих кредитных продуктов.
Важно учитывать, что при таком способе решения проблем размер общей переплаты может увеличиться, как и срок кредитования. Кроме того, обычно оформить рефинансирование возможно до начала просрочек и ухудшения кредитной истории.
Реструктуризация долга
Реструктуризация существует в двух видах — банковская и судебная.
При банковской реструктуризации заемщик обращается к кредитору с просьбой об изменении условий кредитного договора, указывая на ухудшение финансовой ситуации и невозможность исполнять обязательства в прежнем объеме.
Обычно при банковской реструктуризации происходит уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Кроме того, необходимо учитывать два нюанса:
✔️ Реструктуризация в этом случае пройдет лишь по одному конкретному кредитному продукту. Договариваться придется с каждым банком в отдельности.
✔️ Решение о предоставлении реструктуризации остается за кредитором, и он совершенно законно может вам отказать.
В случае судебной реструктуризации дела обстоят несколько иначе.
Реструктуризация долга является одной из процедур, применяемых в деле о банкротстве граждан. При судебной реструктуризации составляется план погашения долгов с учетом требований всех кредиторов, включившихся в реестр. План может быть утвержден на 3 или 5 лет.
При этом обязательно сохраняется должнику прожиточный минимум на него и иждивенцев, а также всего находящегося в собственности имущества.
Возможности погашения задолженности
Если появление долга и образование просрочки неизбежно, есть и альтернативные варианты выгодного погашения задолженности.
Таких вариантов два: частичное прощение и выкуп долга. Данные варианты очень похожи в своей сути, но имеют существенные различия в процедуре оформления сделки.
Частичное прощение долга
Обычно сделки по выкупу и частичному прощению долга поступают от коллекторов, ранее приобретших долг у кредитора по договору цессии.
При частичном прощении кредитор предлагает должнику погасить обязательства с большой скидкой, порой до 70% от суммы долга.
Такие предложения вполне выгодны для коллекторских агентств, так как они приобретают долги у банков и МФО всего за 5-10% реальной стоимости, а в этом случае у них отсутствуют дополнительные расходы на судебное взыскание.
Выкуп долга
Данный инструмент работает аналогично частичному прощению, за тем исключением, что долг не прощается, а продается за небольшую часть от его реальной стоимости третьему лицу — представителю должника.
После этого коллекторы лишаются прав требования долга и больше не беспокоят должника и его близких.
Но помните, выкупить долг самостоятельно нельзя, для этого потребуется доверенное лицо, в котором вы уверены на сто процентов.
Способы избавления от принудительного взыскания
Отмена судебного приказа
Для принудительного взыскания долга кредитору необходимо получить исполнительный документ — судебный приказ, исполнительный лист или исполнительную надпись нотариуса.
Чаще всего используется первый вариант — судебный приказ.
Отменить его и избежать принудительного взыскания довольно просто. Необходимо направить в суд возражение в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Если этот срок был пропущен или вы узнали о взыскании лишь после ареста счетов, необходимо также попросить суд о восстановлении пропущенного срока.
К сожалению, это решение временное, так как позже кредитор может повторно обратиться в суд в рамках искового производства. В свою очередь, оспорить решения суда или исполнительную надпись куда сложнее.
Применение срока исковой давности
Срок исковой давности позволяет избежать судебного и принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года, однако по кредитным долгам рассчитывается для каждого платежа отдельно.
Стоит обратить внимание на несколько нюансов, касающихся срока исковой давности:
✔️ Он применяется судом по заявлению должника;
✔️ Он не аннулирует долг, а лишь лишает кредитора права на судебную защиту;
✔️ При продаже долга новый кредитор может обратиться в суд повторно, однако это не влияет на течение срока исковой давности, и вам необходимо повторно известить суд о его окончании.
Если вы хотите узнать подробнее о применении срока исковой давности, найти информацию можно в нашей статье "Срок исковой давности обнулит кредит".
Полное списание долгов
Полностью списать долги по всем кредитам и займам, а также некоторым другим задолженностям, можно с помощью процедуры банкротства. Пройти ее можно в двух вариантах: судебном и упрощенном.
Внесудебное банкротство
Внесудебная процедура банкротства совершенно бесплатна, проходит через МФЦ и длится всего 6 месяцев.
Однако имеются существенные ограничения по кругу лиц, которым доступен данный вид банкротства.
Сумма долга должна быть в диапазоне от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
Должно исполнять одно из следующих требований:
✔️ все исполнительные производства в отношении должника закрыты по пункту 4 части 1 статьи 46 ФЗ “Об исполнительном производстве”, то есть в связи с отсутствием имущества для взыскания;
✔️ должник является пенсионером или получателем пособий по рождению и воспитанию ребенка, не имеет иного дохода и имущества для взыскания, а исполнительный документ в отношении был выдан не ранее года назад и предъявлялся к исполнению;
✔️ исполнительные документы в отношении должника были выданы не ранее 7 лет назад и предъявлялись к исполнению.
Узнать, подходит ли вам процедура банкротства, можно, пройдя специальный тест.
Судебное банкротство
Если упрощенная процедура вам не подходит, не стоит отчаиваться: списать долги можно в арбитражном суде.
Судебная процедура подходит большему кругу лиц и не имеет ограничений по максимальной сумме долга или наличию дохода. Однако имеются некоторые риски, связанные с имуществом и сделками, поэтому для принятия решения необходимо проконсультироваться с квалифицированными опытными юристами.
Прохождение процедуры банкротства позволяет избавиться от назойливого внимания коллекторов и кредиторов, исполнительных производств, а также арестов и ограничений от судебных приставов.
💡 Что делать прямо сейчас?
✅ Шаг 1. Скачайте памятку должника – важные советы бесплатно.
✅ Шаг 2. Запишитесь на бесплатную консультацию юриста – разберем вашу ситуацию и подскажем лучший выход.
💬 Ждем ваши комментарии: Знали ли вы об этих способах решения кредитных проблем?
📖 Читайте также:
Ничего не отдадите за долги! 5 вещей, которые защищены при банкротстве
10 секретов спасения от кредитного рабства: что банки скрывают от должников?
Приставы снова требуют старый долг: что делать и можно ли отбиться?