Иногда использование микрозаймов для решения небольших текущих финансовых проблем может показаться правильным и заманчивым решением. Но принимая его, необходимо тщательно оценить все возможные риски и последствия образования задолженности.
Долги в МФО и подход компаний к их возврату имеют свою крайне неприятную специфику, и вам необходимо об этом знать и быть готовым в случае наличия оформленных микрозаймов.
Если вы хотите узнать, есть ли у вас шанс на законное списание долгов, пройдите бесплатный ТЕСТ.
Юридические последствия
Юридические последствия являются общими и стандартными при образовании долгов, однако некоторые особенности в МФО всё же существуют.
Пени и неустойки
Первая проблема, с которой сталкивается должник при появлении просрочки внесения платежа, — начисление неустойки.
Размер процентов по микрозайму и так ведёт к быстрому увеличению задолженности, а уж в совокупности с неустойкой конечная сумма долга может вас удивить.
Но всё же максимальный размер возможной неустойки по микрозаймам, выданным на срок до 1 года, строго ограничен законом — 130% от суммы основного долга. Такое условие в том числе должно быть зафиксировано в договоре займа.
Если МФО пытается взыскать больше, смело заявляйте суду свои возражения.
Судебное взыскание
Вначале микрофинансовая организация пытается взыскать задолженность самостоятельно и добровольно либо привлекает в качестве представителей коллекторов. Но, поняв безуспешность такого подхода, МФО переходит к следующей стадии — судебному взысканию.
Обычно микрофинансовые организации обращаются в суд за судебным приказом, так как стандартная сумма долга по микрозаймам не превышает 500 000 рублей, а взыскание по исполнительной надписи нотариуса им недоступно.
Судебный приказ выносится судьей единолично без проведения заседания, лишь на основе представленных кредитором документов. Однако должник может не согласиться с принятым решением, для этого необходимо направить в суд возражения в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Суд будет обязан его отменить.
Подробнее о возможности своевременного получение судебной корреспонденции можно узнать в статье "Как получать важную корреспонденцию онлайн через Госуслуги".
К сожалению, отмена судебного приказа является лишь временной мерой. И МФО может обратиться в суд повторно, но уже в рамках искового производства. В этом случае процесс будет длиться дольше и с проведением судебного заседания, в котором вы сможете участвовать и заявлять свои ходатайства и возражения.
Последнее время практика обращения МФО в суд меняется: они снова предпочитают использовать досудебные методы возврата долга, а причиной тому возросшие госпошлины, о которых вы можете узнать в статье "Увеличение госпошлин или останется ли судебная защита доступной?".
Принудительное взыскание
Если вы не станете отменять судебный приказ или суд примет повторное решение о взыскании долга, после его вступления в силу кредитор сможет перейти к принудительному взысканию долга.
Обратиться с исполнительным документом (судебным приказом или исполнительным листом) МФО может в банк, в котором у вас открыт счёт, к работодателю/в СФР или к судебным приставам.
На практике чаще всего исполнительный документ подается в службу судебных приставов. В этом случае пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство и первоначально дает должнику 5 дней на добровольное исполнение решения.
По прошествии этого времени пристав может приступить к принудительному взысканию долга. В этом случае ваши банковские счета могут быть арестованы, а имеющиеся на них средства взысканы в счет погашения задолженности.
Но в этом случае действует важное ограничение: по кредитным долгам судебные приставы не могут удерживать более 50% вашего ежемесячного дохода, а по отдельному заявлению обязаны сохранить прожиточный минимум.
Кроме того, приставы могут использовать и дополнительные меры воздействия, такие как ограничение на распоряжение имуществом и запрет на выезд за пределы РФ.
Более того, приставы имеют право на арест и реализацию имущества должника, если эта мера будет соразмерна долгу. Тем не менее единственное жильё, личные вещи, предметы домашней обстановки и многое другое должнику обязаны сохранить.
Продажа долга коллекторам
Микрофинансовая организация может принять решение не только о привлечении коллекторов в качестве посредников для возврата долга, но и полностью передать им права требования по договору цессии.
Сделать это могут на любой стадии, как до судебного взыскания, так и даже после обращения к судебным приставам.
В этом случае коллекторское агентство станет полноправным кредитором и будет требовать возврат средств уже в свою пользу.
Данное последствие находится на стыке юридических и психологических, так как нередко МФО сотрудничают с не самыми добросовестными коллекторами, порой переходящими черту возможного давления на должника.
Психологические последствия
Высокое психологическое давление и напор являются отличительными особенностями работы микрофинансовых организаций и их представителей.
Сначала должнику начинают поступать звонки и сообщения о необходимости возврата долга, после их становится всё больше и больше. А иногда коллекторы даже выезжают к должнику домой.
К сожалению, несмотря на установленные законом правила взаимодействия с должником, нередко они нарушаются. А микрофинансовые организации привлекают к работе серых и черных коллекторов.
Такие агентства крайне не избирательны в способах работы. От них могут поступать десятки звонков и сообщений вам, вашим близким и знакомым. Звонки на работу, сообщения в социальных сетях, прямые или завуалированные угрозы.
В некоторых случаях сотрудники переходят последнюю черту, распространяют порочащие должника сведения, портят имущество и даже применяют физическую силу.
К счастью, таких случаев единицы, особенно после введения в уголовный кодекс специальной статьи, предусматривающей ответственность за данные действия. В абсолютном большинстве случаев все угрозы коллекторов остаются лишь на словах, но тем не менее и это давление колоссально.
В такой ситуации эмоциональное состояние должника нестабильно, он не знает, как выйти из этой ситуации, есть ли решение. Вследствие чего появляются новые проблемы и портятся отношения с окружающими.
Но знайте: способы решения проблемы действительно существуют, и даже самые настойчивые коллекторы уменьшают натиск через некоторое время.
Пути решения проблем
Оказавшись в такой ситуации, не стоит отчаиваться и опускать руки — даже на самых жестоких кредиторов и коллекторов есть управа.
Какие возможности есть у должника?
- Вы можете полностью отказаться от взаимодействия с кредитором и коллекторами спустя 4 месяца после начала просрочки. Для этого необходимо направить специальное заявление.
- При нарушениях со стороны МФО или коллекторов не бойтесь обращаться с жалобой к судебным приставам. А при угрозах, распространении порочащих сведений, порче имущества и применении физической силы смело обращайтесь в полицию.
- Помните: вы не обязаны общаться с МФО и их представителями, а тем более пускать их к себе домой.
- Не верьте в страшные последствия, которыми порой пугают коллекторы. Права и имущество должника охраняются законом, а наличие долгов не является преступлением.
- Знайте: порой с коллекторами можно договориться и выкупить или оплатить долг с существенной скидкой на выгодных условиях.
- Оцените возможность полного списания долгов по кредитам и займам с помощью процедуры банкротства. Пройти её можно в судебном, а порой и упрощенном формате. При этом все долги будут полностью списаны, исполнительные производства окончены, а коллекторы и кредиторы перестанут беспокоить вас и ваших близких.
💡 Что делать прямо сейчас?
✅ Шаг 1. Скачайте памятку должника – важные советы бесплатно.
✅ Шаг 2. Запишитесь на бесплатную консультацию юриста – разберем вашу ситуацию и подскажем лучший выход.
✅ Шаг 3. Подпишитесь на наш Telegram-канал, где мы разбираем реальные истории, рассказываем о новых законах и даем советы по защите ваших денег!
💬 Ждем ваши комментарии: С какими последствиями долгов сталкивались вы?
📖 Читайте также:
Как пенсионеру сохранить деньги и избавиться от долгов: законный способ решения проблемы
Как кредитная карта может разорить вас: 5 скрытых ловушек, о которых молчат банки
Прочти прежде чем начинать банкротство! 27 скрытых рисков процедуры