Годами идеалом финансовой грамотности считаются сбережения в долларах или евро. И если не особо задумываться, или не иметь практики, в это можно поверить. И я долго верила, что там.
Знаете, что мне недавно читатели поставили в вину? Что я не знала цен на смесь для ребенка и не считала подгузники! Смесь просто бросала в корзину в супермаркете, а подгузники меняла по мере загрязнения… чего их считать?
«И этот человек учит нас финансовой грамотности?» – усомнился читатель. Друзья, я никого ничему не учу. Я пишу только про свой опыт. Я живу лучше, чем мне было написано на роду. И чем все известные мне предки. Это не преувеличение. При том, что у меня нет особых способностей, не особо крепкое здоровье и обычная работа. Я живу лучше, чем могла при моем жизненном старте – и ВСЕ.
Прекрасно помню свои изначальные условия и то, что я не живу так, это уже хорошо.
Знаю ли я что-то о финансовой грамотности, накоплениях? Знаю ровно столько, сколько нужно, чтобы критично оценивать свои знания.
Сказка про волшебную валюту, в которой нужно хранить сбережения, передается у нас от отца к сыну, из уст в уста.
Есть частный случай, своего рода спин-офф этой сказки. Звучит так:
«Ваша квартира в рублях подорожала, а в долларах подешевела в три раза».
Этот сюжет призван еще больше подчеркнуть, как невыгодно что-либо делать в рублях: не только зарабатывать, но и хранить и тратить.
Как же люди верят в этот миф… Легко поверить, если помнить только основные исторические вехи: вот доллар по 6, потом раз, и доллар по 28, а потом сразу по 100.
Только между 6 р. и 100 р. прошло 26 лет. Половина сознательной человеческой жизни.
Если мечтать о том, что четверть века хранишь в матрасе доллары, в ожидании курса по 100... я не знаю, зачем это нужно.
В 2006 году квартиру, которую я снимала, продали за 33 тысячи долларов. Рублевой цены не было. Тогда все считали в долларах. Доллар был по 28, значит, это было примерно 858 000 рублей. Сейчас такая квартира стоит примерно 3 500 000 рублей, или по нынешнему курсу 36 000 долларов.
У доллара инфляция меньше, но она все равно есть. Подорожание жизни это общий для всех процесс.
Если взять отрезок времени поменьше? Моя первая квартира стоила в начале нулевых 45 тысяч долларов, сейчас стоит тоже 45 тысяч долларов. В рублях цена увеличилась так же, как и стоимость доллара, в 3 раза.
Но это квартиры. По сути единственное, что в России еще ни разу не обнулили. Квартиры всегда были ценностью, даже когда не были собственностью. А после приватизации и подавно.
Не все могут себе позволить покупать квартиры для сохранения сбережений.
У людей вообще классическое дзеновское двоемыслие: чуть что, пишут, что надо деньги хранить в квартирах. Но как дойдет до обсуждения квартир, то внезапно оказывается, что очень трудно купить даже одну квартиру для жизни. Какое там, для сохранения денег?
Допустим, если у человека есть некая сумма, на квартиру ее не потратишь – мало, да и не нужна ему еще одна квартира. Хочет он купить машину в обозримом будущем. Или хороший ремонт сделать, или дачу построить, например через 2 или 3 года. В чем ему хранить? В долларах?
Так за несколько лет можно не сохранить сумму, а даже потерять ее часть.
Купил доллары в 2020 году по 78. В 2022 г. понадобились рубли, а доллар уже по 68. Доллары у нас в стране не ходят уже, к счастью – расчеты в рублях. Получается, доллары придется продать. Рубли два года полежали в долларах не то что бесплатно, а с отрицательным ростом.
За 2 года с суммы 500 000 руб. потерял 75 000 руб. А мог бы заработать на рублевом вкладе 100 000 руб. Ставка в этом отрезке времени была около 10 % годовых. При этом покупательная способность рубля не увеличилась, одновременно с укреплением курса. Она только снижается.
Снижали ли у нас рублевые цены на повседневные товары? Вообще не помню такого.
Были определенные временнЫе коридоры, в которых можно было быстро заработать на курсе валюты. Например, в 2014 г. я обменяла около 50 000 руб. на евро в интернет-банке. 50 000 рублей тогда – неплохая зарплата.
Конец декабря 2014. У меня есть чуть больше 1 тысячи евро, которую я купила за 50 000 рублей. А в кабинет заходит мой коллега и говорит, что собрался на рождество в Европу. Хотел евро купить, зашел в банк и обалдел, как курс вырос.
Я тут же зашла в интернет-банк и продала свои евро, получив около 90 000 рублей. На следующий день курс евро снизился, а тот день долго был рекордным, евро не скоро еще побьет тот рекорд.
Но это было везение. Валюта растет не линейно и не всегда.
Абсолютно легко можно купить, подождать лет 5 и больше, и продать дешевле. Не верите? Смотрите.
Скажете, не надо на пике покупать? Так на пике не написано, что он пик. Все такие умные задним числом. А потом идут покупать по 120, потому что везде говорят, что завтра будет 200. И на снижении не написано, большое оно будет или небольшое. Если вы не провидец, вы никогда точно не узнаете, что будет завтра с курсом. А кто знает, у них финансовых проблем вообще нет.
На сколько за 5-8 лет снизится покупательная способность доллара? Она постоянно снижается, дорожает ВСЕ во ВСЕХ валютах.
Правда, на большом отрезке времени валюта относительно рубля все равно дорожала, причем значительно. Но разве это значит, что она «спасала» покупательную способность рубля?
Ничего она не спасала.
858 тыс в 2006 году или 3 500 000 руб сейчас – разницы нет. Точнее, есть: 858 рублей тогда было больше, чем 3,5 млн сейчас.
Я вообще пришла к такому выводу. В России деньги в виде денег хранить долго в принципе не надо. Хотя я сторонник накоплений, я обожаю копить, люблю ставить финансовые цели. Я не транжира, почти не покупаю фигни и почти не трачу импульсивно. Разве что мелочь какую-то. И я не беру потребкредиты, автокредиты и тому подобное.
Но с каждым годом я больше и больше убеждаюсь. Не то что у меня полностью провальная стратегия, – но она далеко не идеальная.
Хранить можно сумму денег на 3-6 месяцев жизни. Для подстраховки. Если редкая профессия и трудно заменяемое место работы – на 12. Я не гордая: уволят, не будет работы, так выйду кем угодно. Курьером, водителем. Мне проще будет так, чем месяцами в неопределенности искать новое место.
Но на черный день хранить деньги, не очень большую сумму, это нормально.
А вот когда хранишь на перспективу, то потом спустя несколько лет может оказаться, что ни перспективы, ни курса обмена хорошего нет.
Да еще если эти деньги отрывал от своего комфорта, вдвойне обидно.
Очень обидно хранить деньги впустую, без прибыли, когда цены растут.
Может, все горячие сторонники накоплений в долларах просто в теории это делали, а на практике ни разу не сталкивались со снизившимся курсом валюты?
Столкнулись бы хоть РАЗ, купив доллары за свои заработанные деньги и потом продав дешевое - запомнили бы...
Другие способы вложения вовсе ничего не гарантируют. Например акции Газпрома. Газпром вообще-то не фигня на палке, а крупная компания, которая успешно работает. Но вот что с ценой ее акций:
-51 % за 5 лет, всего-то.
ПИФы у меня заморожены из-за санкций. Разморозят ли их, никто не знает.
Наличную валюту ты всегда в обменнике можешь продать. Или людям на улице, что при кризисах и панике иногда неплохо заходит. А акции и замороженные ПИФы это фантики, картинка в приложении.
Во что же вкладывать? Знаю, что среди моих читателей много умных, тех, кто ВСЕ знает сразу и ВСЕ понимает сразу. И про Путина, и про инвестиции, и будущее видит лучше Нострадамуса, Ванги и Жириновского, вместе взятых.
Я все узнаю частями и все понимаю постепенно по мере жизни. И то не до конца.
Сейчас я поняла следующее. Вкладывать всегда можно и нужно:
В свое здоровье. Это очень общие слова, от этого многие в это не верят. К тому же медицина вроде как есть бесплатно по полису. Но эти вложения правда окупаются. Лечение хронических заболеваний, чтобы более продуктивно работать. И лечение зубов, потому что потом их все равно придется лечить, только будет уже дороже.
Отдых тоже сюда относится. Потому что если надеть деревянный макинтош из-за переработки, то все равно не получится насладиться плодами этой переработки.
В свое развитие. Навыки, профессия, оборудование – все это приносит деньги. Это не просто и требует больших усилий, но это окупается. Очень выгодно иметь профессию, которая будет кормить даже в кризисное время.
Во всех трех случаях вам с большим удовольствием впарят неработающую фигню. Начиная от «превентивной медицины», которая никакого отношения не имеет к медицине, и до продажи ненужных курсов. Что с этим делать – только учиться отличать нужное от шелухи.
Честно говоря, за последние годы мои представления о финансах довольно сильно изменились. Какое-то время я даже испытывала упадок сил: что ж получается, все усилия впустую?
Ничего, пережила.
Да, увы, так бывает: работала, экономила, хорошо себя вела, а все получается впустую. Из-за внешних причин, не зависящих от меня. Это тоже пришлось принять.
Почитать еще: