Лесенка вкладов – это несколько депозитов, размещенных в одном или разных банках таким образом, чтобы срок их закрытия был в разные временные интервалы.
Самый простой пример:
В один день, скажем 1 января открывается три вклада с разным сроком – первый депозит на 1 месяц, второй на 3 месяца, третий на 6.
Через месяц первый вклад закрывается, заработав свой процент. Дальше действуем в зависимости от поставленных целей – либо снимаем деньги (если они нужны), либо перекладываем их на второй депозит, увеличив его тело на сумму первого вклада + проценты от него.
Еще через два месяца закрывается второй по счету депозит. Деньги отправляются на следующий.
Следуя этой несложной схеме, можно, во-первых, зафиксировать хорошую ставку (а процентная ставка сохраняется на весь срок действия вклада, даже если рухнет ключ), во-вторых, мы сохраняем относительный доступ к денежным средствам. Если по какой-то причине мы сталкиваемся с необходимостью вынуть часть средств в срочном порядке, основная масса останется нетронутой. Т.е. не произойдет потери процентов.
Одно важное условие – все вклады должны быть пополняемые.
Вклад – это не счет на ежедневный остаток, фокус в том, что досрочное закрытие возможно в любой момент, но проценты сгорают. Или если быть точнее – почти сгорают. Досрочное закрытие влечет за собой пересчет процентов по какой-то там ставке около 0 целых, каких-то сотых. Разумеется, это не то, ради чего открываются депозиты. Максимально обидно попасть в такую ситуацию под конец срока размещения денег, когда уже вот-вот капнет на счет процент.
Лесенка вкладов – отличная иллюстрация золотого правила «не хранить все яйца в одной корзине».
Единственный раз я расторгала два банковских вклада одномоментно досрочно в Сбере, когда банк после очередной пролонгации депозитов снизил проценты по ним до 10 и 8. А это был апрель 24 года, между прочим, период перманентного увеличения ключевой ставки.
ВТБ давал 16% по накопительному счету на три полных месяца в рамках приветственного бонуса. Я быстренько расторгла договор со Сбером и перешла в ВТБ. Странно было бы поступить иначе. К слову сказать, с ВТБ мне повезло – приветственная надбавка действовала без малого четыре месяца – три полных (май, июнь и июль) и еще остаток месяца, в котором открыт счет (25 дней апреля).
Основной плюс вклада какой? Фиксированная процентная ставка. А вот условия по накопительному счету банк вправе изменить в любой момент в одностороннем порядке.
Мне и изменил, причем не единожды. Первый раз с 16 стартовых повысил до 17, чуть позже поднял до 18, через несколько дней было уже 19 и заключительный аккорд – 20%. Да, почти 2 месяца деньги приносили 20 % годовых. Очень приятно удивил ВТБ.
Получается, преимущество с фиксированной ставкой по депозиту может стать недостатком при некоторых обстоятельствах. Во время активного роста ключа, например, как это происходит сейчас.
Знаю пару историй, когда люди открыли вклады на год, потом пошел активный рост ключевой ставки - теперь кусают локти.
Вывод из этого один - использовать депозиты на возможный минимальный срок – пусть будет три месяца (вполне обозримая перспектива).
Какая ситуация со счетами и вкладами у меня сейчас. На данный момент есть один целевой, как я его называю, вклад. Это моя большая копилка на большую мечту, а правильнее сказать – цель. Деньги лежат на хороших условиях с фиксированной ставкой. Срок закрытия вклада – 1 декабря. Пролонгация, как и всегда, будет автоматическая. Я посмотрю под какой процент продлят вклад (а он может остаться таким же, может быть уменьшен по неведомым мне причинам, как это было в апреле, и теоретически может быть увеличен, поскольку в октябре ключевая ставка была поднята на 2 п.п. – но зная Сбер — это вряд ли.) Если новые условия меня не устроят – переложу деньги в другой банк, увеличив при этом тело вклада на величину начисленного процента. Возможно, добавлю еще некоторую сумму.
Дальше.
Есть у меня еще счет с процентами на ежедневный остаток в Почта банке под 15 % (при тратах от 10 т.р.). Считаю это отличные условия. Здесь размещена копилка.
Цель -собрать 50 т.р. на поездку для ребенка на Черное море. Хочу немножко пофеячить с помощью магии маленьких сумм и реализовать свою цель легко и непринужденно.
Писала об этом здесь:
Кроме копилки на счете размещен мой кошелек – деньги на текущие нужды, обязательные и дополнительные расходы с небольшим запасом. И основная цель – средства должны быть под рукой. Это, по сути, то же самое, что дебетовая карта, только с приятным бонусом – 15 % годовых.
Для чего мне лесенка вкладов и по какому принципу я буду ее формировать?
Все же помним про финансовую подушку безопасности?
Резервный фонд на непредвиденный случай, позволяющий стабилизировать ситуацию. Если происходит что-то, выходящее за границы планирования, это может быть все, что угодно – от потери работы, необходимости срочного лечения и т.д., - выручит подушка безопасности.
Наличие такого резерва поможет урегулировать проблемы и не залезть при этом в целевые накопления (или в заемные деньги, если накоплений нет).
Какой размер финансовой подушки нужен? Оптимально – достаточно будет, если денег хватит на 3 месяца жизни (нужно учесть все обязательные расходы).
В планах сформировать три ступеньки (для начала) – три банковских вклада, каждый сроком на три месяца.
Закрываться депозиты будут по очереди каждый месяц.
Открытие – январь, февраль, март. Закрытие – апрель, май, июнь. Тот, что закроется в апреле продляю еще на три месяца. Если, конечно, не произойдет ничего непредвиденного. И так поступаю каждый раз с каждым из депозитов.
Что касается размера вклада – я отталкиваюсь от прожиточного минимума, в нашем регионе средний показатель 15000. Мой расчет на двух человек – т.е. 30000.
Сумма очень скромная. С другой стороны, когда ситуация складывается не лучшим образом, эти деньги будут хорошим подспорьем в быту, их хватит на покрытие обязательных платежей и питание. А уж составить рацион на 50% от прожиточного минимума (и даже меньше) я умею.
Можно почитать, например, здесь: