Центробанк снова закручивает гайки, ограничивая микрозаймы и повышая ставки. Действительно ли это спасёт экономику или загоняет россиян в долговую яму?
Банк России вновь затеял провести реформу — на этот раз взялись за микрофинансовые организации (МФО). Теперь один микрозайм на человека, а после — трёхдневный «период охлаждения».
Говорят, это поможет сократить количество задолженностей. А если всё-таки решите взять займ, то и тут есть «послабление» — ЦБ планирует снизить максимальную переплату с 130% до 100%.
Всё бы ничего, но в этом предложении пахнет отчаянием больше, чем реальной заботой о финансовой дисциплине.
Нашли выход?
Центробанк уже давно озабочен проблемой закредитованности россиян, которая, как страшилка из прошлого, может привести к «тотальной неплатёжеспособности» и краху банковской системы. И что же ЦБ предлагает в ответ?
Чем больше ограничений — тем лучше, мол, бедные граждане просто перестанут брать кредиты, да и всё.
Однако реальность вносит свои коррективы. Вместо отказа от кредитов люди уходят в более гибкие, но куда более хищные структуры вроде тех же МФО и кредитных карт.
Как только льготный период заканчивается — начинается настоящий финансовый ад. И закредитованность не только не падает, а растёт.
«Социальный феномен», как его называет кандидат экономических наук Михаил Беляев, выглядит так: люди уже привыкли жить на высоком уровне потребления. Квартира в ипотеку, машина в кредит, частное образование для детей — и вот, когда экономика начинает трещать по швам, им никак не удаётся резко снизить этот уровень жизни.
Экономический регулятор смотрит на всё это со своего облака — высокие ставки по кредитам делают потребительское кредитование невозможным для обычного гражданина, но, конечно, кто за это платит?
Правильно — не регулятор.
Борьба с ветряными мельницами
Инфляционная карусель, которую разгоняет Банк России, работает по знакомой схеме: высокие ставки тормозят экономику, а торможение экономики ведёт к ещё большему росту цен, отмечает Беляев.
Рост цен, в свою очередь, заставляет ЦБ ещё раз поднять ключевую ставку. И так по спирали. Бесконечный цикл, в котором из-за дороговизны денег бизнес не может расти, а потребители — тянуть кредиты.
Но для регулятора всё просто: тарифы ЖКХ растут? Поднимаем ставку! Утилизационный сбор на импортные авто? Снова поднимаем!
По сути, Центробанк, как и многие современные экономические институции, забывает главное: инфляция — это не только про деньги, но и про вещи.
Если кредит дорог, а рационализации производства не происходит, то рост предложения невозможен. А значит, спрос неизбежно будет опережать предложение, и цены будут расти.
Как отметил экономист Иосиф Дискин, "пора менять курс".
Закручивание гаек не решает проблемы, и сейчас идеальное время для того, чтобы вместо борьбы с инфляцией за счёт ограничения спроса, заняться ростом предложения. Экономика требует не только дешёвых кредитов, но и повышения производительности труда — без этого рост просто невозможен.
Кто бы только об этом вспомнил в наших финансовых коридорах?
Делитесь своими мыслями в комментариях, жмите лайк, если понравилось, и обязательно подписывайтесь на наш канал!