За прошедшую неделю было несколько значимых лично для меня событий. Ну, во-первых, прошел месяц моей работы на новом месте, во-вторых, прошло 37 лет моего пребывания на земле, и в-третьих, я сформировала лесенку вкладов из 6 ступеней.
Про работу.
За месяц стало немного понятнее, как пользоваться внутренними программами. Но при этом у меня есть претензии к самой себе по качеству выполнения рабочих задач. За время ведения блога я неоднократно получала обратную связь в формате «как же вы такая безграмотная работаете юристом». Так вот, претензий к уровню русского за 15 лет трудовой деятельности не было ни разу, а вот из-за невнимательности я страдаю периодически. Если кто знает, как повысить уровень именно внимательности, то буду благодарна за советы.
Про День рождения.
Последние годы я на свой ДР стараюсь куда-то уехать. Так далеко уезжаю впервые)))
Все прошло просто. Я добыла тортики накануне. Мне подарили цветы и деньги. Сколько? 7000 руб. Мне показалось, что это очень приличная сумма. Оставлю ее на поездку в Благовещенск, которую перенесла на середину октября. Потому что приехало московское начальство в виде директора по правовым вопросам, а он бодрый и активный до неприличия и на каждые выходные пытается нам организовать досуг. Так что пока он тут, никаких выездов можно не планировать, и в кемпах будет весело.
Про лесенку вкладов.
Формирование лесенки вкладов я начала 3 месяца назад.
Вот как всё начиналось.
А для тех, кто не привык переходить по ссылкам, которые есть в статьях, напомню, в чем идея лесенки вкладов.
Основной принцип лесенки вкладов в том, что вы открываете нужное вам количество вкладов таким образом, что они закрываются каждый месяц, тем самым давая вам ежемесячный пассивный доход, а также более ликвидную подушку безопасности, а еще возможность не упустить лучшие условия по вкладам.
Сейчас объясню на примере. Допустим, у вас есть 600 000 руб., и вы можете положить их на вклад на полгода и получить свои деньги с процентами через 6 месяцев, а можете открыть 6 вкладов по 100 000 руб. и получать проценты ежемесячно, так как вклады вы откроете с разным сроком погашения: от 1 до 6 месяцев. При этом, если через месяц вам понадобится часть денег, вы ее спокойно возьмете из закрывшегося вклада без потери накопленных процентов по оставшимся 5 вкладам. А если эти деньги не понадобятся, то вы сможете снова открыть вклад на 6 месяцев. Надеюсь, стало чуть-чуть понятнее.
Планируя свою лесенку вкладов, я рассматривала ее как часть подушки безопасности, направленной на обеспечение внесения ежемесячного платежа по моей «дорогой ипотеке».
У меня 2 действующих ипотеки. Сельская, о которой и говорить не стоит, потому что ставка в 3% — это не кредит, а подарок судьбы. И обычная под 11,4% годовых, по которой ежемесячный платеж составляет чуть меньше 46 000 руб.
Вот платеж по второй ипотеке и был взять за основу для формирования лесенки вкладов. Т. е. каждый месяц я должна получать от закрытия вклада сумму, достаточную для внесения ежемесячного платежа. Я ее решила округлить и установила себе сумму в размере 50 000 руб. Первые три вклада были открыты на 3 месяца каждый. И самый первый закрылся 24 сентября.
С учетом того, что за 3 месяца ставка ЦБ была снова поднята, а за ней потянулись и ставки по вкладам, лесенка вкладов стала очень правильным решением. Самые первые вклады были открыты под 16,8% годовых. Лучших условий по трехмесячным вкладам на сумму менее 100 000 руб. на рынке не было.
А уже в сентябре взамен закрывшегося вклада в том же банке я открыла вклад под 18,8%, и это на полгода, если бы открывала на 3 месяца, могла бы получить все 19% годовых. Разница в процентной ставке более 2% за 3 месяца.
Так как в августе я сменила работу, переехала в другой регион и вообще потратила на это достаточно много денег. Про это даже есть отдельная статья.
В сентябре мне пришла компенсация за релокацию и за билеты. Это позволило сформировать полноценную лесенку вкладов на 6 месяцев. Но при этом были определенные трудности. Сейчас я о них расскажу.
Изначально я хотела все вклады открывать в одном банке. Тем более там были достаточно хорошие условия по процентным ставкам. Но на моменте резкого перехода с лесенки вкладов на 3 месяца до шестимесячной лесенки вкладов начались проблемы. А знаете какие? Большинство банков не дают выбирать срок вклада. Точнее, как, дают выбирать, но там шаг в 3 месяца. Т. е. ты можешь открыть вклад на 1 месяц, 3 месяца, 9 месяцев, год, полтора года... Вариантов открыть вклад, например, на 5 месяцев почти нет. Приятным исключением стал Т-банк, у них есть опция «Другой период вклада». А еще у Альфы есть вклады на 4 месяца. Кстати, у Сбера можно спокойно открывать вклады на любую продолжительность в месяцах, но там другой неприятный момент — минимальный размер вклада 100 000 руб., а у меня, как вы помните, была задача открыть 6 вкладов по 50 000 руб. каждый, и я с этой задачей справилась процентов на 97))) Почему не на 100? Один из ранее открытых вкладов у меня на сумму всего 40 000 руб.
Как сейчас у меня выглядит лесенка вкладов.
Указываю вклады по месяцам когда они будут закрыты.
- октябрь 40 000 руб., под 16,8% годовых, ожидаемый доход 1 670 руб.
- ноябрь 50 000 руб., под 17,6% годовых, ожидаемый доход 2 187 руб.
- декабрь 150 000 руб. под 17,2% годовых, ежемесячный доход 2188 руб.
- январь 50 000 руб. под 18,2% годовых, ожидаемый доход 3 033 руб.
- февраль 50 000 руб. под 17,8% годовых, ежемесячный доход 730 руб.
- март 55 000 руб. под 18,8% годовых, ожидаемый доход 5 119 руб.
Думаю, вы заметили, что декабрь сильно выбивается из общей схемы. Этот вклад я открывала на деньги от кредитной карусели, и так как я спокойно ее закрываю из текущих поступлений, то вклад решила учесть в лесенке вкладов. Понятно, что в декабре я его переформирую.
Как итог, сейчас у меня в лесенке вкладов задействовано 4 разных банка: Сбер, Дом.РФ, Газпромбанк и Т-Банк.
Проценты такие разные из-за дат открытия вкладов, а также из-за схемы выплаты: или ежемесячно, или в конце срока.
Дальнейшие планы.
До конца года я вынуждена в вопросе лесенки вкладов остановиться на достигнутом и просто продлевать ее каждый месяц на новый срок. Понятно, что в октябре я выровняю сумму, сделав ее аналогичной всем остальным. А все остальные свободные деньги буду отправлять на программу долгосрочных сбережений и ИИС, все же получить налоговый вычет очень хочется.
В целом по лесенке вкладов думаю, что есть смысл постепенного перевода всех вкладов в 1–2 банка и увеличения суммы вкладов, а также сроков до 1 года.
Возможно, я пессимист, но мне почему-то не верится, что раньше второго квартала 2025 года у нас начнется смягчение денежно-кредитной политики ЦБ, а вероятность того, что ключевую ставку еще поднимут, высока, так что есть возможность зацепить высокие ставки по вкладам.
У меня кроме этого канала есть канал в телеграмм https://t.me/creditandI рада буду вас там видеть.