Не так давно я приняла очевидное решение - перестать досрочно гасить ипотеку.
Но если честно, чем ближе день платежа, тем сильнее чешутся руки, ведь всего каких-то 2000 руб. сократят срок ипотеки на месяц, а если вносить по 2 000 руб. до конца года, то экономия будет более чем существенная, а если положить их на вклад, то нет гарантии, что в конце вклада они не будут потрачены на что-то другое, а не на ипотеку. Но математика говорит о том, что делать досрочное погашение ипотеки, выданной мне под 11,4% при возможности открыть вклад со ставкой около 18% - это большая экономическая глупость. Куда выгоднее положить эти деньги на вклад и получать повышенный процент, а досрочное погашение сделать, как только ставка по вкладам сравняется с моей ставкой по ипотеке.
С учетом того, что у меня есть небольшая подушка безопасности, которая до этого хранилась на накопительных счетах, я решила ее переложить на вклады "лесенкой". А именно, для начала открыть 3 вклада на 3 месяца каждый по 50 000 руб. Размер вклада рассчитан на основе моего ежемесячного платежа по ипотеке. Срок вклада я выбрала исходя из имеющегося на сегодня размера подушки безопасности и в идеале его довести до 6 месяцев, но пока 3.
Итак, первый вклад я открыла на 3 месяца на 50 000 руб. под 16,8% годовых. В сентябре я получу чуть больше 2000 руб. процентов. Следующий вклад я открою в июле, и еще один в августе. Таким образом, вклады у меня будут закрываться каждый месяц, и даже если я буду безработной, то каждый месяц перед необходимостью вносить ипотеку у меня будет закрываться один вклад, как раз превышающий размер платежа по ипотеке.
В идеале мне нужно 6 вкладов, хотя бы потому, что в том же банке, в котором я открыла вклад на 3 месяца под 16,8%, вклад на 6 месяцев можно открыть под 18%, приятная разница.
Кроме этого, зная, что я периодически превышаю свои ежемесячные траты и залажу в подушку безопасности мне нужно, чтоб еще на счете у меня было 50 000 руб. Итого мы получаем, что моя подушка безопасности должна быть увеличена до 350 000 руб. из них есть чуть меньше 150 000 руб., эта сумма буден новой целью и новой вехой в формировании мной подушки безопасности. Посмотрим удастся ли сформировать такую сумму и если да то как быстро.