Индивидуально можно решить двумя стратегическими способами. Первый, нарожать и воспитать кучу детей, по крайней мере один из которых позаботится о тебе, а то и все поучаствуют. Второй, пока работаешь производить личные накопления "несгораемых" активов, например, золота, недвижимости и другие. Останавливаться на этом подробно не будем, не об этом сейчас речь.
На уровне общества (государства) существуют два подхода, так называемый солидарный, и так называемый накопительный. Солидарный - это когда все работающие содержат всех пенсионеров через пенсионные отчисления. Накопительный - это вложения в активы, которые распродаются за деньги в будущем, распродаются они также будущим на тот момент пенсионерам, круг замкнулся.
С другой стороны в старости нам не деньги нужны, а все тот же общественный продукт. Финансовые инструменты - это только посредники в этой схеме. Если есть работающие, производящие общественный продукт, часть которого идёт на потребление иждивенцами общества, то счастливы все. Если нет работающих, то никакая пенсионная система не спасет от кризиса, ибо некому будет содержать иждивенцев общества, производя для них общественный продукт. Мы возвращаемся к тому, что в изолированной социальной системе пенсионная система всегда эффективно солидарная.
Накопления можно производить на внешних рынках. Вроде как, тогда не зависишь от будущего количества работающих внутри страны, он эта схема содержит много рисков, в том числе политических. Кроме как на себя, обществу рассчитывать больше не на кого по большому счету.
Еще можно пробовать копить натурально, тушёнку, крупы консервировать и сохранять на складах долговременного хранения. Но всем тем, что будет нужно в старости, впрок не запасёшься. Полноценно вопрос таким экзотическим способом не решается также, ни на индивидуальном, ни на общественном уровне.
Как ни крути, единственное действенное вложение в будущее - это дети. Но как это не парадоксально, именно введение пенсионной системы в цивилизованных странах подорвало рождаемость, об этом подобнее здесь.
У накопления есть один недостаток, можно прожить дольше, чем планировал, и что тогда. Солидарный подход содержит в себе присущий именно ему элемент страхования, страхования от того, что проживешь долго. Можно жить долго и получать всё это время рассчитанный на средний возраст дожития размер пенсии, а можно не дожить до неё вовсе. Тут как повезёт.
При справедливом, предельно солидарном (как я его охарактеризовал) подходе общества к заботе о своих иждивенцах, общество на уровне закона закрепляет коэффициент среднего индивидуального содержания по интересуемой социальной группе в целом (например по пенсионерам по возрасту), где за базу, за единицу принимается средняя заработная плата. Например, если утвержденный коэффициент равен 0.8, то при средней заработной плате 60000 руб./мес., средняя пенсия будет составлять 48000 руб./мес. И это вопрос не замера и констатации факта, а вопрос определения, эффективного автоматического регулирования. При этом естественно, что индивидуальное дифферецирование размера пенсий сохраняется на пропорциональной основе.
Таким образом устанавливается определённая и всем известная пропорция в потреблении общественного продукта по социальным классам и группам усреднено, как ключевой элемент предельно справедливого распределения общественного продукта, справедливой социальной системы. Если общественного продукта больше, его пропорционально больше для всех. Если его меньше, например, в результате того, что работающих в стране стало мало, то его пропорционально меньше для всех.
Размер коэффициента обсуждать не буду, ибо это предмет общественного обсуждения и общественного принятия решения. Тут сам принцип важен. Лишь отмечу то, что право на относительно достойную жизнь имеют все, на такую, что без огромной разницы в доходе и потреблении между средними представителями социальных классав и групп при любый макроэкономических условиях, плохих или хороших.
Процент пенсионных отчислений к размеру заработной платы становится плавающим при такой схеме, ибо в обстоятельствах динамичного изменения социальной структуры общества не возможно одновременно соблюсти постоянство процента пенсионных отчислений и постоянство вышеупомянутого коэффициента. Одним из них приходится жертвовать. Сейчас жертвуют вторым, но справедливая социальная система предопределяет жертвовать первым.
Подробно финансовая схема заботы общества о всех своих иждивенцах раскрыта в работе Основы финансово-экономической модели "Целостность".
