Любой заемщик при обращении в банк всегда задается вопросом: «Как повысить шанс одобрения моей заявки?». С одной стороны, критерии, которые влияют на одобрение банком, достаточно прозрачны и хорошо известны. Однако не всем удается им соответствовать. Тем более когда банки постоянно ужесточают условия кредитования
В этой статье я расскажу, как можно одобрить любой кредит в банке и не получить отказ без объяснения причины
Для того чтобы получить кредит с вероятностью 100%, нужно всего лишь следовать универсальной формуле одобрения любого кредита
Эта формула состоит из 3 основных элементов:
- Благонадежность, которая включает вашу кредитную историю
- Доходы
- Залог (обеспечение кредита)
Что такое благонадежность?
Базовый принцип: если вы не проходите благонадежность, то есть у вас есть просрочки в кредитной истории, задолженности в службе судебных приставов и прочие отягчающие факторы, то банки не будут рассматривать ваш доход и тем более не дойдут до залога
Если у вас нормальная кредитная история, но вы никаким образом, даже по телефону, не можете подтвердить свой доход, то банки также не будут рассматривать ваш залог
Некоторые люди возмущаются: «Почему? У меня же есть квартира стоимостью 10-15 млн, это хороший залог. Какие у банка риски? Почему он не может выдать мне кредит?»
Банк — это не ломбард. Для него важно выдать вам кредит и своевременно получать ежемесячные платежи. В этом логика и экономика банка. Если вы придете в ломбард и просто дадите в залог вашу недвижимость, то там не будут смотреть на вашу кредитную историю и не будут анализировать ваши доходы. Вам выдадут деньги под залог вашей недвижимости, но с очень большим процентом. Логика ломбарда во многом может быть ориентирована на то, чтобы вы платили какое-то время повышенные проценты, а потом, когда вы не справитесь с ними, взять и забрать вашу недвижимость. Это логика ломбарда
Банки же нацелены на долгосрочные взаимоотношения с заемщиками, которые своевременно погашают свои платежи. А чтобы понять, что вы будете это делать, им нужно посмотреть историю ваших платежей в прошлом и наличие текущего дохода, который, как они предполагают, будет продолжаться и в будущем
Так что же такое благонадежность? В это понятие входит кредитная история, задолженности в службе судебных приставов, блокировки за обнал по 115-ФЗ и судимости
Даже если у вас были судимости не по экономическим статьям, то это будет иметь меньшее значение по сравнению с просрочками в кредитной истории. Задолженности в службе судебных приставов и блокировки за обнал по 115-ФЗ также будут иметь меньшее значение, чем просрочки
Просрочки в кредитной истории — это основное препятствие в получении любого кредита, в том числе и на юридическое лицо. В 80% случаев люди не могут получить кредит из-за испорченной кредитной истории
Плохая кредитная история — это любой кредит в вашей истории с просрочкой более 30 дней
Даже если просрочка была одна, то ваш кредит автоматически будет числится как негативный. Но банки всегда смотрят не кредитный рейтинг, а хронологию платежей. Потому что бывают ситуации, когда люди с плохим кредитным рейтингом одобряются в банках, а люди с положительным рейтингом получают отказы
Кредитную историю лечит только время и хронология положительных платежей. А как улучшить кредитную историю вы можете прочитать в моей предыдущей статье
Как подтвердить свои доходы?
Второй элемент для получения кредита — это подтверждение ваших доходов. Многие думают, что проблема с получением кредита связана с клиентом банка. Что нужна справка о доходах по форме 2-ндфл, и, если не дали кредит, значит справка не достаточно убедительная. Но это не так. Подробнее об этом вы можете почитать в моей статье «Для одобрения ипотеки справки о доходах не нужны»
Что такое обеспечение кредита и зачем оно нужно?
Третий элемент для одобрения кредита — это залог. После того как банк убедился, что вы хороший плательщик, что у вас есть подтвержденный текущий доход , то кредит должен быть обеспечен, чаще всего высоколиквидным залогом: дома, квартира, земельный участок или поручительство
Вам нужно понимать, что наличие значительного первоначального взноса является подтверждением платежеспособности, то есть, если у вас есть 30-50% от суммы кредита, это уже подтверждает вашу платежеспособность
Поэтому я рекомендую всегда подходить к кредитованию осознанно, то есть имея хороший первоначальный взнос или резерв по платежам на ближайшие полгода
Каждый из этих элементов, конечно же, важен и их стоит учесть. Но даже это не гарантирует вам одобрение кредита. Если вас интересует одобрение кредита для бизнеса или личных целей с гарантией, то вы можете написать мне в личные сообщения, и я расскажу вам, как это сделать