Президент РФ подписал закон, который облегчает процедуру обжалования бизнесом присвоенной банком категории риска. Как клиенту можно обжаловать попадание в «красную» зону? Что изменилось для банков и организаций федеральной почтовой связи в отношении идентификации клиентов – физических лиц? Проанализируем новации.
На протяжении жизни «антиотмывочного» законодательства в него вносились многочисленные изменения и дополнения. Благодаря очередным изменениям бизнесу предоставили возможность обжаловать присвоенную категорию риска в ЦБ РФ, а для кредитных организаций повышен лимит платежей до 60 тысяч рублей, при котором проводится проверка клиентов-физических лиц (Федеральный закон от 22.07.2024 г. №210-ФЗ).
Часть внесенных изменений в отношении снижения порога при проверке клиентов уже вступила в силу, а изменения, упрощающие процедуру обжалования присвоенной банком категории риска, вступят в силу 1 октября 2024 года.
Как упростилась процедура идентификации клиента?
Многие граждане испытали на себе так называемую процедуру идентификации клиента при оплате жилищно-коммунальных услуг. Идентификация физического лица - это проверка личности клиента банка для проведения операции на сумму более 15 тысяч рублей.
Предельный размер суммы платежа, при котором не требуется идентификация клиента - физического лица, был введен в 2006 году для отдельных операций, в том числе для платежей за жилое помещение и коммунальные услуги в размере 30 тысяч рублей. Но в 2009 году такой лимит был установлен для всех видов платежных операций и одновременно снижен до уровня 15 тысяч рублей.
Вместе с тем, за прошедшие годы размер платы за жилое помещение и коммунальные услуги существенно вырос. Более того, изменился и порядок расчета платы за жилищно-коммунальные услуги в связи с переходом на расчеты за фактически потребленные коммунальные услуги на основании данных коммерческого учета.
А это приводит к существенному росту платежей в отдельные расчетные периоды года в зависимости от погодных условий. Среднемесячный платеж за жилищно-коммунальные услуги в 2023 году был в 3,3 раза выше, чем в 2009 году.
Таким образом, данные операции требовали проведения идентификации около 50% всех плательщиков за коммунальные услуги в целом ряде наиболее населенных регионов. Более 2 лет назад операции, связанные с оплатой жилого помещения и коммунальных услуг, исключены из числа операций, подлежащих обязательному контролю в целях «антиотмывочного» законодательства, что также подтверждает низкий уровень риска данных операций (Федеральный закон от 14.07.2022 г. №279-ФЗ).
Поэтому было принято решение о повышение текущего лимита до 60 тысяч рублей, что снимает обязанность проведения идентификации в отношении большинства низкорисковых плательщиков и приведет к существенному ускорению обслуживания граждан.
Обновленный лимит распространяется на оплату жилых помещений и коммунальных услуг, а также налогов и авансовых платежей в бюджет РФ.
Для операторов информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов и операторов обмена цифровых финансовых активов введены дополнительные полномочия. Такие операторы могут поручать проведение идентификации, обновление информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцев иным операторам, а также операторам инвестиционной платформы и профессиональным участникам рынка ценных бумаг.
Таким образом, изменен перечень лиц, которые могут также проводить процедуру идентификации клиента в операциях с цифровыми финансовыми активами. Внесенные изменения вступили в силу 22 июля 2024 г.
Как изменилась процедура обжалование клиентов категории риска?
В Банке РФ накоплен большой опыт в выявлении и квалификации подозрительных операций на разных звеньях платежных цепочек. В рамках реализации «антиотмывочного» законодательства запущен проект ЦБ РФ «Знай своего клиента». Сегодня с использованием современных технологий обработки больших массивов информации и с учетом наличия современных IT-систем в банках Банк РФ имеет возможность оперативно информировать кредитные организации о рисках в операциях клиентов.
К данному сервису подключены все коммерческие финансовые организации для оценки клиентов на предмет отмывания денежных средств.
Все бизнесмены условно разделены на три уровня риска (Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ):
- низкорисковые;
К ним относятся компании, ведущие реальную хозяйственную деятельность без «примеси»
сомнительных операций.
- среднерисковые;
К ним относятся компании, совмещающие реальную и теневую части хозяйственной деятельности. Такие компании могут обеспечивать вывод денежных средств крупных клиентов в теневой сектор экономики, участвовать в теневом обороте неучтенной наличной выручки.
- высокорисковые.
Высокий уровень риска будет присваиваться лицам, которые не осуществляют реальной хозяйственной деятельности, регистрируются на подставных физических лиц и контролируются третьими лицами, затрудняют либо делают невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций.
Присвоение высокой группы риска не сулит бизнесменам ничего хорошего. При выявлении нелегальных транзакций обслуживающий банк блокирует проведение операций.
Клиенты с высокой степенью риска не смогут открыть новый счет в других кредитных организациях.
Клиенты банка не всегда согласны с присвоением им высокой степени риска. В этом случае бизнесмены могут подать возражения в межведомственную комиссию, созданную при ЦБ РФ, в течение шести месяцев после сообщения о применении мер.
Благодаря поправкам, если клиенту из «красной» зоны не применены ограничительные меры, то он может обратиться напрямую в ЦБ РФ с заявлением о пересмотре уровня риска.
ЦБ РФ должен сообщить о решении не позднее 15 рабочих дней со дня получения заявления клиента. В случае принятия положительного решения, ЦБ РФ вносит изменения не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения. Решение ЦБ РФ можно обжаловать в межведомственной комиссии в 6-месячный срок.
Клиенты, в отношении которых уже введены ограничительные меры, по-прежнему могут обжаловать решение в межведомственной комиссии. При отказе в изменении цвета риска, как со стороны ЦБ РФ, так и со стороны межведомственной комиссии, клиент может обратиться в суд. Данные изменения будут действовать с 1 октября 2024 года.
Выводы
- Изменения, внесенные в «антиотмывочное» законодательство, направлены на упрощение процедуры идентификации клиентов - физических лиц при совершении оплаты жилых помещений и коммунальных услуг, а также налогов и авансовых платежей в бюджет РФ. Проверка таких клиентов кредитными организациями не проводится, если размер платежей не превышает 60 тыс. рублей.
- Изменен перечень лиц, которые могут также проводить процедуру идентификации клиента в операциях с цифровыми финансовыми активами.
- Компании и ИП смогут оспорить присвоенную банком высокую категорию риска напрямую в ЦБ РФ и в случае несогласия оспорить решение в межведомственной комиссии или в суде.
