Вы знали, что банкам можно платить меньше, чем прописано в вашем кредитном договоре? И это моно сделать абсолютно законно и без просрочек и штрафов! Сегодня поговорим про рефинансирование кредитов. Что это такое и как это работает? Стоит ли рефинансировать свои кредиты и в каких случаях это выгодно? Давайте разберемся вместе!
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование - это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых кредитов. Вы берете новый заем в банке на более выгодных условиях и закрываете им предыдущие кредиты. Новый кредит может иметь более низкую процентную ставку, меньшую переплату или более удобные для вас сроки погашения.
Например, вы взяли потребительский кредит в банке под 20% годовых. Спустя некоторое время ваша кредитная история улучшилась, и вы можете рефинансировать этот кредит под 15% годовых в другом банке. Таким образом, вы снизите свои ежемесячные платежи и переплату по кредиту.
Также можно (и нужно) делать по ипотечным кредитам. Взяли ипотеку по текущим высоким ставкам, через год-полтора ставки пошли вниз и вы сделали рефинансирование своей ипотеки в другом банке. В итоге - платите ежемесячно намного меньше и общая переплата также будет намного меньше.
Зачем нужно рефинансирование?
Основные цели рефинансирования:
- Снижение процентной ставки по кредиту
- Уменьшение ежемесячных платежей
- Сокращение общей суммы переплаты по кредиту
- Изменение срока кредитования (увеличение или уменьшение)
- Объединение нескольких кредитов в один с более удобными и выгодными условиями
Рефинансирование выгодно, если новые условия кредитования действительно лучше старых. Нужно внимательно сравнить процентные ставки, сроки, размер ежемесячных платежей и общую сумму переплаты.
Пример расчета
Допустим, у вас есть кредит на 1 млн рублей под 20% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составляет 24 тыс. рублей, а общая переплата за весь срок - 440 тыс. рублей.
Вы можете рефинансировать этот кредит под 15% годовых на 5 лет. В этом случае ежемесячный платеж снизится до 21,5 тыс. рублей, а общая переплата составит 290 тыс. рублей. Экономия за 5 лет - 150 тыс. рублей!
Когда рефинансирование невыгодно?
Хотя рефинансирование может быть отличным решением, есть ситуации, когда оно не принесет пользы:
- Если вы планируете досрочно погасить кредит в ближайшее время. Рефинансирование в этом случае нецелесообразно.
- Если новый кредит предполагает доплату за оформление (комиссии, страховки и т.п.). Эти расходы могут свести на нет экономию от более низкой ставки.
- Если у вас плохая кредитная история или низкий доход. Банк может отказать в рефинансировании или предложить невыгодные условия.
- Если вы берете новый кредит на более длительный срок, чем оставалось по старому. Переплата в этом случае может увеличиться, хотя ежемесячный платеж снизится. Но это может быть выгодным, если вы планируете через какое-то время полностью досрочно закрыть новый кредит.
Перед рефинансированием обязательно просчитайте все выгоды и риски. Если сомневаетесь - лучше не рисковать.
Приглашаю в мой тг-канал по инвестициям и недвижимости:
Как оформить рефинансирование?
Чтобы рефинансировать кредит, нужно выполнить несколько шагов:
- Выберите банк для рефинансирования. Сравните условия в разных банках и выберите самые выгодные.
- Соберите необходимые документы: паспорт, справку о доходах, кредитный договор и т.д. Требования могут отличаться в разных банках.
- Подайте заявку на рефинансирование в выбранном банке. Укажите сумму и срок нового кредита.
- Дождитесь одобрения заявки банком. Если все хорошо, вам предложат подписать кредитный договор.
- После подписания договора новый банк погасит ваш старый кредит, а вы начнете выплачивать новый по более выгодным условиям уже новому банку.
Обычно весь процесс занимает 1-2 недели. Главное - внимательно изучите условия нового кредита и не торопитесь подписывать договор, если что-то не устраивает.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки имеет свои особенности:
- Для ипотеки требуется больше документов, чем для потребительских кредитов. Это влечет дополнительные расходы.
- Ипотеку можно рефинансировать только в том случае, если с момента регистрации права собственности прошло не менее 6 месяцев.
- Рефинансирование ипотеки позволяет не только снизить ставку, но и получить дополнительные средства на любые цели. Это называется "ипотечные каникулы".
Рефинансирование ипотеки более сложная процедура, чем потребительских кредитов. Но если вы можете сэкономить на процентах, оно того стоит.
Рефинансирование - мнение эксперта
"Рефинансирование - отличный инструмент для снижения долговой нагрузки. Но прежде чем его использовать, нужно тщательно просчитать все выгоды и риски. Сравните условия разных банков, учтите все комиссии и расходы. И помните - рефинансирование не спишет ваш долг, а лишь поможет его реструктуризировать на более выгодных условиях", - говорит Анна Иванова, эксперт по кредитованию.
Итак, друзья, надеюсь, теперь вы понимаете, что такое рефинансирование кредитов и в каких случаях оно может быть выгодно. Если у вас есть кредиты с высокими ставками - присмотритесь к рефинансированию. Это может помочь вам сэкономить немалые деньги.
Также рекомендую почитать:
