Если ранее вы открыли вклад с более низкой ставкой, не спешите его закрывать и открывать новый. Даже если вы видите, что есть новые вклады под 20%, сначала возьмите и посчитайте, сколько вы потеряете.
Чтобы вам было проще и меньше хотелось жевать локти с пятками, я написала простой калькулятор на Excel, сможете забрать его в конце статьи. В статье я расскажу кратко, как им пользоваться (ссылка на файл в конце).
Влияющие факторы на доходность вклада
Помимо того, что у нас существует сама ставка по вкладу, есть ещё 3 параметра:
- наличие бонуса (применимо к Финуслугам);
- наличие и вид капитализации по вкладу;
- уже прошедший срок.
Если смотреть по длительности вклада, то вклады до года становится невыгодно закрывать уже через 1-3 недели. Почему? Потому что при открытии нового вклада расчётная ставка доходности резко уменьшается из-за прошедших дней.
Что касается капитализации, то я рассматривала 3 варианта: нет, ежедневно, ежемесячно. Если с начислением процентов тут плюс-минус всё понятно, то вот с убытком при закрытии - нет. Поэтому учитывайте условия закрытия вклада по вашему договору и дополняйте калькулятор.
По умолчанию я считаю, что капитализация полностью сгорает. Если это не так или у вас указаны штрафы, добавьте их в расчёт самостоятельно. Вклады с пополнениями я не рассматриваю вовсе.
Мудрить не буду: я взяла готовые формулы по расчету дохода с учетом капитализации из проверенной статьи (оставила в конце). Если очень хочется, можете просто перепроверить мои расчеты и поделиться обратной связью в комментариях.
Как пользоваться калькулятором
Всё просто: есть 3 таблицы:
- первая считает доходность по текущему вкладу,
- вторая рассматривает случай досрочного закрытия первого с потерями,
- третья показывает расчёт, если вклад не трогать.
Ячейки с красным шрифтом вам надо заполнить, в остальных — формулы, их трогать надо аккуратно. Поскольку 2024 високосный, может быть небольшая неточность в расчетах дохода в процентах, если дата закрытия попадает на 2025.
Вы можете менять условия вкладов в калькуляторе, делая их разными, чтобы принимать решение при более гибких условиях.
Ссылку на файл найдёте ниже, а я пойду смотреть запись заседания ЦБ, которое мне не дали посмотреть в обед 8 пушистых лап в сговоре с моими коллегами.
Зачем запись смотреть? Чтобы учиться свои выводы сделать 🦆
Спасибо, что дочитали до этого места! Если вам понравилось и хочется меня поддержать, поставьте лайк и напишите комментарий. Если вам хочется сделать больше, вы можете кинуть монетку в мой пруд по этой ссылке.
Узнать больше про блог можно в навигации. Посмотреть подборку бесплатных курсов для изучения Excel и примеры решения задач можно в этой подборке.
Ссылка на калькулятор здесь. Использованные формулы — здесь.
Дополнительно: статьи коллег по сфере инвестиций
На мой взгляд, они достаточно хорошо и полно написали, на что стоит сейчас обратить внимание для сохранения своего капитала.
1. Инвестор Сид «Ключевая ставка - уже 18%! Кто виноват и что делать»
2. Дневник трейдера в юбке «Новый - старый взгляд на облигации»
3. Просто Бонд «Куда парковать свободные деньги»
