Сегодня случилось очередное заседание ЦБ, и, как многие ожидали, ключевую ставку подняли сразу на 200 б. п.
Кстати, я опять не угадала. С учетом активности банков в предшествующие несколько дней в теме повышения ставок по вкладам, я думала, что есть шанс на сохранение ключевой ставки на уровне 16%.
На неделе мне был звонок от менеджера ВТБ с информацией о том, что у них повышаются ставки по вкладам и счетам. Но выяснилось, что на меня акция с накопительными счетами не распространяется, так как у меня только-только закончился приветственный повышающий бонус, а счет открыть до сегодняшнего дня в приложении так и не получилось. Хотя я нашла информацию о тарифах, и у меня была бы ставка в размере целых 17,5% на три месяца.
В моем телеграм была информация от подписчиков, что счет в ВТБ удалось открыть только через звонок в службу поддержки банка. Но я не стала сильно заморачиваться, точнее, у меня на это нет ни времени, ни сил, ни желания. А сумма настолько маленькая, что на разнице в ставке меньше процента я все равно не разбогатею. Поэтому сегодня я открыла второй вклад в рамках "лесенки вкладов" в том же банке, что и было под 16,8%.
Про лесенку вкладов.
Кстати, про лесенку вкладов я прочитала на Дзен. И мне эта схема показалась простой и изящной. Сейчас я ее вам коротко напомню.
У меня есть две ипотеки, про одну даже говорить нет смысла, по ней процентная ставка в 6 раз ниже действующей ключевой ставки, а вот вторая ипотека у меня под 11,4%. Сумма платежа достаточно большая - 46 000 руб., а до погашения еще 27 лет. И вот с учетом того, что сейчас даже по сравнению с этой ипотекой ставки по вкладам выше минимум на 5% досрочное погашение становится финансово невыгодным. При этом моя подушка безопасности в размере 150 000 руб., хранилась на счетах, но по ним льготные и приветственные периоды слишком часто заканчиваются, и перекладывать деньги из банка в банк в поисках лучших условий меня утомило. Вот по этим причинам я и решила перейти на вклады. Но положить всю свою подушку безопасности на вклад, к которому не будет доступа даже в течение 3-х месяцев страшно. Тут жизнь каждый день меняется.
И вот именно в ситуации неопределенности, а также при растущей ключевой ставке - лесенка вкладов отличное решение.
Идея в том, что каждый месяц ты открываешь один вклад продолжительностью, например, полгода и так 6 раз. У меня к сожалению на полгода пока не хватает накоплений. Поэтому в качестве размера вклада я выбрала платеж по ипотеке, а в качестве срока - 3 месяца.
25 июня я открыла первый вклад размером 50 000 руб. под 16,8% годовых. С учетом того, что впереди у меня период больших трат, в этом месяце я открыла вклад на тех же условиях, но всего на 40 000 руб. Вклад я открываю так, чтоб они потом закрывались за пару дней до даты очередного платежа по ипотеке.
С учетом сегодняшнего повышения ключевой ставки до 18%, я почти уверена, что в августе удастся открыть на более выгодных условиях.
Моя глобальная цель - сформировать лесенку из 6 таких вкладов, в идеале на сумму больше, чем 50 000 рублей каждый, но пока получается, как получается.
Кстати, для того чтоб накопить на очередной вклад я запустила новый челлендж "50500 руб. за 100 дней".
Кстати, он продвигается достаточно успешно.
Так вот, если возвращаться к тому, как же жить в ситуации больших процентных ставок. Ну, видимо, как минимум всеми правдами и неправдами избегать новых кредитных обязательств, не считая льготных ипотечных программ. А обладателям уже действующих кредитов еще раз посмотреть на них и подумать, какая схема их погашения сейчас максимально выгодна. С ипотекой, которая выдана более года назад, даже не по льготным программам, ситуация почти однозначна - досрочное погашение математически невыгодно, но есть еще эмоциональные и психологические факторы, которые, на мой взгляд, тоже обязательно надо учитывать, и если вам от любой досрочки огромная радость, а откладывать деньги вы не умеете и точно их потратите на какую-то ерунду, то, возможно, продолжать вносить досрочные платежи по кредитам, ставка ниже чем по вкладам, есть смысл.
Я же буду пытаться наращивать лесенку вкладов ступень за ступенью, а с учетом того, что есть ощущение, что период высоких процентных ставок с нами будет дольше, чем мы думали, есть основания полагать, что лесенку я построю.
Кстати, сейчас неплохое время и для кредитной карусели. Но вот мне с моим переездом и непониманием насколько мне будут доступны банкоматы, пока в кредитной карусели придется сделать паузу.
Ну как минимум до сентября у нас есть время пожить с очень высокой ставкой.