Ставка по ипотеке — 17%! «Какой псих будет брать такой кредит?!» — думают многие. Но сегодня агент офиса Vysotsky Estate в Царицыно Ульяна Вяльцева поделится, когда это может быть разумным решением, и как она сама закрыла ипотеку в 10 раз быстрее срока.
Первое, что нужно понять: при высоких ставках вы можете купить квартиру по низкой цене, зафиксировать эту стоимость, а по кредиту потом сделать рефинансирование. Я покупала квартиру в декабре 2015 года за 6.150.000 рублей. Базовая ставка была у меня 13,5%, эффективная ставка в договоре стояла 14,4%. Сейчас эта квартира стоит около 10 миллионов.
Если смотреть новые ЖК, то, приобретая квартиру от застройщика по льготной ставке, вы зачастую переплачиваете 35% от цены квартиры на «вторичке» в этом же ЖК.
Для примера:
в феврале я сравнивала цены в ЖК «Академика Павлова» от ПИК (станция метро «Молодёжная»): студии площадью 40 метров продавались на «вторичке» за 16-17 миллионов (по данным «Домклик» о реальных сделках), а застройщик предлагал такие же студии за 22 миллиона.
То есть что нужно понять: высокая ставка оправдана, когда вы понимаете, что можете выплатить ипотеку за 5-7 лет (в предыдущей своей статье я показывала, что при таком сроке обычная рыночная ставка выгоднее даже IT-ипотеки).
Так как же выплатить ипотеку за такой короткий срок?
Сразу оговорюсь: я брала в ипотеку всего половину стоимости квартиры, то есть в нынешних деньгах миллионов 5 (при стоимости квартиры в 10 миллионов). Первые два года я платила только обязательные платежи, что было зря, но тогда я ещё до конца не понимала, как работает ипотека. А после двух лет, увидев, что она почти не гасится, решаю, что 13 лет, которые остались по плану, выплачивать этот кредит не буду, что не хочу больше с ним жить. И бросила все силы на досрочные выплаты. Забегая вперёд, скажу, что в итоге я выплатила долг за 16 месяцев. Получается, как раз в 10 раз быстрее срока. Хотя до этого больше обязательных платежей делать не удавалось.
Как закрыть ипотеку досрочно
💰 Получить налоговые вычеты
До этого момента я всё откладывала этот процесс, но, как только приспичило, начала собирать документы на получение вычета за все предыдущие годы. Вычеты я оформляла как на квартиру (с суммы в 2 миллиона можно получить вычет раз в жизни, то есть 260 тысяч), так и на проценты по ипотеке (с суммы в 3 миллиона вычет можно получить, если столько составляла переплата по процентам, у меня получилось где-то 900 тысяч). Помимо этого, я подала документы и на другие налоговые вычеты. Напоминаю, что вычеты можно получать также за:
📌 медицинские услуги,
📌 инвестирование через ИИС,
📌 спортивные секции, если они состоят в реестре,
📌 обучения, если у школы есть образовательная лицензия, или с занятий с репетитором. Я делаю бумаги для родителей учеников, например.
Все деньги, что я получала с вычетов, я вкидывала в досрочное погашение. Причём тогда выплат приходилось ждать 4 месяца, а сейчас всё приходит за две недели.
💰 Сделать рефинансирование
Скорее всего, в середине осени постепенно начнут снижать ключевую ставку. К весне этот процесс затормозится, и в этот момент можно делать рефинансирование. Я в своё время ставку снизила с 13,5 до 11,8%.
💰 Считать расходы
Мне было очень важно закрыть ипотеку в сверхкороткие сроки, поэтому я перешла в режим жёсткой экономии. Вам же достаточно просто начать вести учёт расходов и анализировать свои траты, убирать то, что не приносит большого удовольствия, а финансы съедает.
💰 Продать всё ненужное
У меня лишних вещей было мало: продала утюг, лампу из «Икеи», обогреватель и прочее. Уверена, у вас наберётся гораздо больше вещей, которыми вы уже давно не пользуетесь — старые телефоны или что-то ещё из техники. У автора Yotube-канала «На пенсию в 35!» Анара Бабаева даже была статья на эту тему — как собрать капитал, продавая хлам на «Авито».
💰 Увеличить доход
Это было самое сложное. Лично у меня есть офисная работа на 3 дня в неделю и были ещё дополнительные работы во фрилансе. Договориться о повышении зарплаты я смогла уже после погашения ипотеки, когда перешла в другой отдел. Основное увеличение заработка было во фрилансе — там гораздо больше возможностей увеличить заработок. Сначала было много впустую потраченного времени, поскольку тестировала разные гипотезы и первые полгода это не приносило результата, а потом нащупала, что у меня лично работает. И заработок начал сильно расти! Все излишки я вкидывала в ипотеку.
Если вы работаете только в офисе, хороший вариант — либо узнать у начальника, что нужно сделать, чтобы у вас поднялась зарплата или вас повысили, либо начать закидывать своё резюме для поиска работы, анализировать, каких навыков вам не хватает для ухода на бóльшую зарплату и поставить себе цель за полгода получить эти навыки, занимаясь вечерами после работы.
Резюме
Всё возможно, если приложить достаточно усилий. Необязательно убиваться, как это делала я. Достаточно взять на заметку несколько полезных привычек, и это уже сильно сократит ваши долги по ипотеке.
Понравилась статья? Ставьте лайк.