Считается, что первый принцип финансовой грамотности - заплати сначала себе. И мне кажется, он достаточно прост, понятен и почти никем не оспаривается.
Я, например, каждый месяц делаю личный план расходов. Сначала считаю поступления, которые точно будут, потом вычитаю из этой суммы 10% - это моя норма сбережения. И весь остальной план расходов уже строю на остаточных 90% от всех предполагаемых доходов за месяц. Мне это достаточно легко делать, так как я работаю в найме с белой зарплатой, и мои поступления стабильны.
В дни, когда я получаю зарплату или платеж по аренде, первое, что я делаю, это перевожу 10% на отдельный счет. Также я поступаю со всеми неплановыми поступлениями: премиями, доходами от крупных продаж, налоговым вычетом. Не заморачиваюсь я только в отношении неплановых поступлений менее 5000 руб., я или целиком игнорирую факт такого дополнительного дохода и пускаю его на какие-то радости и хотелки, или, наоборот, целиком отправляю его в накопления.
Это правило позволило мне достаточно быстро сформировать подушку безопасности, которой хватит на 3 месяца обслуживания моих кредитов.
Вторым принципом, которым я так или иначе руководствуюсь в плане сбережения финансов, является принцип "спрячь деньги от самого себя".
Это немного странно, но чем более обособленно лежит сумма накоплений, тем дольше она у меня остается в сохранности.
Так, например, я поняла, что не надо смешивать свои деньги с кредитными. Так на определенном этапе у меня был один накопительный счет с хорошими условиями на который я одновременно сложила: деньги от кредитной карусели, текущие средства, подушку безопасности. Как итог в конце месяца я обнаружила, что потратила больше чем планировала и даже залезла в подушку безопасности.
После этого я для себя ввела правило, что деньги от кредитной карусели лежат отдельно, притом так что нет шансов их "случайно потратить". Сейчас на кредитную карусель открыто 2 отдельных вклада. Не счета а именно вклада.
Дальше больше. Я продолжаю считать, что счета с процентами на ежедневный остаток прекрасное средство сбережения денег, но именно в такие счета я активнее залажу. Например в этом месяце я снова залезла в подушку безопасности пока она лежала на счете, на котором были и средства на текущие расходы. Сейчас я перевела подушку безопасности на счет в другом банке. А я честно говоря не знаю где лежит дебетовая карта этого банка и мне лень ее искать. И только за счет того, что мне откровенно лень делать лишние переводы, я пару раз за прошедшую неделю отказалась от трат. Да они были не прям обязательными, но если бы деньги были в большей доступности, то скорее всего я бы сделала эти покупки, а так нет.
В этом плане очень показательный пример с моим брокерским счетом который я пополняю в рамках челленджа 52 недели богатства. Подушку безопасности я начала формировать почти одновременно с этим челленджем, но в подушку безопасности я залазила раза 4, а то и 5. Хотя думаю если бы каждый из указанных раз деньги находились от меня в менее доступном месте, я бы находила варианты как обойтись без их изъятия. С брокерского счета я за все это время не вывела ни копейки.
Поэтому в ближайшее время я буду переводить подушку безопасности со счета на вклады. Так, чтоб залезть в нее было сложнее и при этом еще и алчность не давала этого сделать, потому что потеряешь проценты.
Мне кажется, что я произвожу впечатление очень рационального и сдержанного в тратах человека. Но я, как и все, живой человек.
Чтоб вы понимали, но где-то раз в квартал у меня может сработать "один раз живем" и в этот момент ко мне начинает ехать пицца с сыром, грушей и медом. Хотя ее цена равна цене продуктов дня на 3-4 нормального питания.
Иногда я экономлю настолько, что штопаю вещи, а потом раз - и ты покупаешь 4 фильма Вуди Аллена, которые не входят в общую подписку онлайн-кинотеатра, просто потому что ты болеешь, тебе грустно и значит настало лучшее время для "марафона фильмов Вуди Аллена".
Но я почти уверена, что перевести 1000 р. со счета и потратить ее на что-то не очень нужное сильно легче, чем закрыть накопительный счет и потерять все проценты за 2-3 месяца только потому, что очень хочется пересмотреть "Дождливый день в Нью-Йорке" прям сегодня.
А еще на меня очень неплохо действуют законы маркетинга. Вот сейчас я пишу с ноутбука, которому больше 10 лет, и у него отвалилось пару клавиш. Знаете, чем это закончилось? Тем, что у меня в избранных объявлениях на Авито появилось штуки 3 объявлений о продаже макбуков)))
Вообще Авито для меня прям показатель моей иррациональности. Там в избранных пара квартир, за продажей которых я просто наблюдаю, я так мониторю местный рынок недвижимости, но, допустим, это мне надо. Но на фото ниже два скрина других объявлений, которые я не могу убрать из избранного. И знаете я не уверена, что если бы я продала квартиру и у меня прям на руках лежала наличка в размере 3,8 млн. что у меня не появился бы розовый мерседес кабриолет)))
Поэтому я предпочитаю деньги прятать даже от себя или особенно от себя. Возможно, то, что деньги правильно "спрятаны" является одной из причин моего рассудительного обращения с ними.
Если рассматривать способы, с помощью которых можно спрятать деньги, то вот они по нарастающей.
1. Вклад.
Идеальный вариант для небольших сумм с ликвидностью чуть ниже, чем у накопительных счетов, но с небольшой гарантией, что алчность победит расточительность, когда встанет вопрос о покупке чего-то классного но не очень нужного, а в противовес покупке будет потеря процентов.
2. Брокерские счета и ИИС.
Купить облигации и получить по ним -3%, а то и - 8% - отличный способ запарковать деньги надолго и удержать себя от эмоциональных покупок. Именно его я использую. Как шутят бывалые, "если купить на хаях, то ты автоматически становишься не трейдером а долгосрочным инвестором". )))
Хард левел в этом направлении это ИИС. Отличный способ заморозить свои деньги на 5 лет без возможности их потратить если ты уже воспользовался налоговым вычетом.
3. Программа долгосрочных сбережений.
Здесь 5 лет превращаются в 15.
Что это за программа такая и почему не все так плохо, можно прочитать в этой статье.
4. Недвижимость.
Топ в моем списке. Ну, во-первых налог с продажи первые 5 лет. А оно вам надо? Во-вторых, самая низкая ликвидность из всего перечисленного. В-трретье, ты точно не будешь продавать квартиру только потому, что тебе взгрустнулось и захотелось поесть пиццы под просмотр хороших фильмов которых нет в базовой подписке.
У меня кроме этого канала есть канал в телеграмм https://t.me/creditandI рада буду вас там видеть.