Многие избегают использования кредитных карт, полагая, что это эквивалент взятия кредита. Ведь средства на кредитной карте принадлежат банку, и их придется возвращать. Основное различие между кредитной картой и кредитом заключается в том, что средствами на кредитке можно пользоваться без процентов, если не превышать льготный период, в то время как по кредиту проценты начисляются всегда, и требуются регулярные платежи.
Так же, как шеф-повар способен приготовить идеальное жаркое из баранины благодаря знаниям и опыту, так и успешное использование кредитной карты требует понимания её принципов и навыков. Если пытаться готовить сложное блюдо, руководствуясь лишь картинками из интернета, скорее всего, результат окажется неожиданным.
То же касается и кредитных карт: освоив их особенности, можно не только избежать подводных камней, но и извлечь выгоду. Давайте подробно разберемся с компонентами кредитной карты и научимся ими пользоваться как профессионалы:
Компоненты кредитной карты:
• Кредитный лимит: величина доступных средств может колебаться от 10 000 до 1 миллиона рублей.
• Грейс-период или льготный период: это наиболее сложный и интересный аспект, в течение которого вы можете пользоваться средствами бесплатно, без начисления процентов.
• Процентная ставка: обычно она значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам, и может начинаться от 30% в случае просрочки платежа после льготного периода.
• Стоимость обслуживания: может быть нулевой при выполнении определенных условий, например, при минимальных месячных трате 50 000 рублей.
• Кэшбэк и бонусы: одно из привлекательных преимуществ использования кредитных карт, позволяющее получать возврат части средств от совершенных покупок.
• Стоимость выпуска карты.
Особенности льготных периодов
Грейс-период часто вызывает множество вопросов и трудностей. Если выйти из грейс-периода, то начисление высоких процентов может оттолкнуть от использования кредитных карт. У каждого банка свои условия по предоставлению льготного периода, и универсального стандарта не существует.
Важно разобраться в таких понятиях, как расчетный и платежный периоды. В некоторых банках расчетный период идет с первого по последний день месяца, в других — с даты выдачи карты плюс 30 дней. В платежный период нужно внести минимальный платеж плюс 20 дней после окончания расчетного периода.
Также важно понимать различие между «честным» и «нечестным» льготными периодами.
Какие они бывают?
Честный льготный период
Охватывает все виды операций: покупки, снятие наличных, переводы с карты на карту других банков. Льготный период длится с первого по последний день месяца. Ежемесячно необходимо вносить только минимальный платеж, не обязательно полностью погашая задолженность, что позволяет сохранить льготный период в течение установленного срока, который может составлять от 60 до 240 дней. Расчетный период устанавливается аналогично.
Честный льготный период, но без снятия наличных Похож на полный честный период, но исключает бесплатное снятие наличных. Переводы с карты на карту в других банках могут считаться снятием наличных, что влечет комиссию и исключение из льготного периода.
Нечестный льготный период (не распространяется на покупки)
Если к окончанию расчетного периода задолженность не погашена полностью, то на следующий период льготные условия не применяются. В платежный период требуется внести минимальный платеж.
Нечестный льготный период (не распространяется на любые операции) Аналогично предыдущему типу, но также исключает возможность снятия наличных и переводов с карты на карту. Некоторые банки предлагают опции по продлению льготного периода или рассрочку на крупные покупки за фиксированную сумму.
Как увеличить продолжительность грейс-периода на несколько дней
Оформление платежей банковской картой фиксируется не в момент совершения оплаты, а после обработки операции по счету, что может занять от двух до семи дней.
Если ваш льготный период начинается с первого числа месяца, то совершение покупки в конце месяца, особенно перед выходными, позволит автоматически продлить грейс-период благодаря задержке обработки в выходные дни, и платеж будет обработан в начале следующей недели. Таким образом, грейс-период может быть увеличен, например, с 60 до 62 дней.
Как поступить, если не хватает средств для минимального платежа
Если по вашей кредитной карте предусмотрено безпроцентное снятие наличных в льготный период (проверьте условия вашей карты), вы можете воспользоваться этой возможностью, если не хватает денег для минимального платежа. Просто снимите наличные через банкомат и тут же положите их обратно на карту. Система зафиксирует это как внесение минимального платежа.
Если не хватает средств для оплаты ежемесячного кредита
Кредитная карта с длительным грейс-периодом может помочь. Используйте её для оплаты кредита через сторонние сервисы, например, терминалы МКБ-банка. Такие операции учитываются в рамках льготного периода, обычно на три-четыре месяца, и обойдутся в 1,5% комиссии. Больший льготный период — больше преимуществ. Зайдите на сайт mcc-codes.ru и выберите mcc-код 4814, чтобы получить кэшбэк за оплату кредитной картой, в зависимости от условий вашей карты.
Использование кредитной карты в качестве залога
При аренде жилья, автомобиля или электросамоката может потребоваться залог. Используйте кредитную карту, чтобы избежать списания средств: платежная система заблокирует необходимую сумму, которая будет разблокирована по окончании аренды без начисления процентов, поскольку фактического перевода денег не происходит.
Бронирование путешествий
Кредитные карты идеально подходят для раннего бронирования туров, гостиниц или покупки билетов, когда цены ниже. Вы сможете распределять выплаты в течение льготного периода.
Кэшбэк и промо-акции банков
Кэшбэк — это стимул для частого использования кредитной карты, предоставляемый за покупки в определенных категориях или за все операции. Промо-акции, такие как "Приведи друга и получи бонус" или "Получи бесплатное обслуживание, оформив карту по ссылке партнера", также помогают экономить и получать дополнительные преимущества.
Подведем итоги возможных доходов от использования кредитной карты:
● С кэшбэком в 3–5% можно заработать около 1 500 рублей в месяц, или 18 000 рублей в год.
● Участвуйте в акциях и получайте дополнительные бонусы.
● Храните свои средства на накопительном счете с процентной ставкой 4,5%, чтобы получать дополнительный доход.
Используя кредитную карту правильно, вы можете значительно улучшить своё финансовое положение.
