Кредитный договор отражает все условия кредитования, а также определяет обязательства заемщика и кредитной компании. Если какой-либо из пунктов нарушен, это повод для расторжения соглашения. Но может ли гражданин по своему желанию аннулировать документ? И в каких еще случаях договор можно расторгнуть, рассказали в статье.
Основания для расторжения кредитного договора
Заемщик может инициировать расторжение договора, если он получил деньги, но они ему не понадобились, и он готов их вернуть. Второе основание - нарушение условий договора банком.
Со стороны кредитора требование о расторжении договора может быть, если клиент нарушил свои обязательства или проходит процедуру банкротства.
Также соглашение можно расторгнуть по договоренности обеих сторон, что случается крайне редко.
1. Заемщик решил вернуть деньги
У каждого клиента есть право в любой момент закрыть кредит досрочно. Для этого ему нужно внести всю сумму кредитования плюс начисленные на дату обращения проценты. Некоторые банки требуют предварительно направить им письменное заявление о своем намерении. После того как средства поступят в банк в полном объеме, задолженность будет погашена, а договор расторгнут.
Единственный минус такого шага - внесение информации о досрочном погашении в кредитную историю, что портит репутацию заемщика перед банками. Кредитная компания не зарабатывает на клиентах, которые возвращают деньги раньше срока, а значит, в следующий раз вам могут одобрить меньшую сумму или повысить ставку.
2. Банк нарушил условия договора
Если банк не исполняет свои обязательства, отраженные в пунктах соглашения, это повод для его расторжения. Для этого клиент должен обратиться в суд с соответствующим заявлением и доказательствами того, что условия действительно были нарушены.
Со стороны банка незаконны следующие действия:
- повышение ключевой ставки (за исключением договоров с плавающей ставкой);
- начисление штрафов, не отраженных в соглашении;
- изменение графика или порядка внесения ежемесячных платежей;
- отсутствие технического или операционного обслуживания клиента, необходимого для внесения платежей по кредиту;
- существенное нарушение прав гражданина при заключении договора. Например, когда сделка носит кабальный характер, есть скрытые комиссии, у банка отсутствует лицензия или в момент подписания документа клиент был недееспособен;
- передача долга третьим лицам без согласия клиента и т.д.
3. Обоюдное решение о расторжении
Банк и заемщик могут договориться о закрытии кредитного соглашения. Обычно это происходит, когда один договор завершает свое действие, но подписывается другой документ с измененными условиями. Это может потребоваться, например, при рефинансировании или реструктуризации долга, когда заемщик попадает в трудную финансовую ситуацию.
Инициировать расторжение договора может и банк, если:
Клиент нарушил соглашение
В этом случае банк может потребовать от заемщика немедленно вернуть кредитные средства и начисленные за время их пользования проценты. Основаниями для этого могут быть:
- нецелевое расходование гражданином полученных средств;
- просрочки платежей по установленному графику или полный отказ от них;
- продажа заемщиком залогового имущества.
Для расторжения договора банк также обращается в суд.
Заемщик стал банкротом
Если у гражданина нет средств для внесения регулярных платежей, а просрочка по кредиту достигла 3 месяцев, банк может обратиться в суд, чтобы инициировать банкротство физического лица (принудительное банкротство). Также процедуру клиент может начать самостоятельно.
Кредитное соглашение будет аннулировано. Но должника все равно обяжут закрыть долг. Для этого судебные приставы могут реализовать его имущество, арестовать счета, принудительно удерживать часть ежемесячного дохода.
Если финансовые обязательства гражданина будут признаны непосильными для него, банк не сможет требовать от него возврата заемных средств. По закону все долги будут списаны.
Процедура расторжения кредитного договора
Итогом расторгнутого договора может быть:
- Подписание нового кредитного договора на измененных условиях.
- Отмена соглашения, если в суде сделку признали недействительной.
- Требование кредитора о немедленном погашении задолженности в полном объеме, включая начисленные проценты.
Для этого может быть использован один из двух путей:
- Мирное урегулирование в досудебном порядке, когда сторонам удалось договориться. Для этого клиенту нужно направить кредитору соответствующее заявление с указанием причины расторжения кредитных отношений. Компания может рассматривать обращение в срок до 30 дней. Если ответа не последовало, гражданин может подавать в суд.
- Судебный процесс, в ходе которого стороны должны предоставить документальные доказательства того, что договор должен быть расторгнут. Если суд посчитает объявленные основания несущественными, истцу будет отказано.
Расторжение договора судом не означает, что долги клиента будут списаны. Заемные средства должны быть возвращены банку полностью. Если гражданин утратил работоспособность, потерял работу или попал в другую жизненную ситуацию, для погашения задолженности могут предусмотреть доступный ему вариант. Например, срок кредитования увеличат, благодаря чему снизится сумма ежемесячных платежей.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.
