Вот за что я люблю власти в своей стране, так это за их безупречное чувство юмора. В январе дружно и скрепно объявляют 2024-й - годом семьи, ратуют за повышение рождаемости, обещают помощь и льготы. А уже в апреле обсуждают, как бы так изменить льготную ипотеку для тех самых семей с теми самыми детьми, чтобы её поменьше выдавать.
Сегодня, например, активно обсуждается повышение ставки по семейной ипотеке с 6% до 12% - для семей с детьми в возрасте от 6 лет. А что - логично! Власти же просят рожать побольше и обещают помогать в этом. А когда дети уже родились, а тем более вон как вымахали, что скоро в школу идти, тут уже крутитесь сами. Как говориться, денег на детей от 6 лет - нет, но вы держитесь. Вам свои квартиры ни к чему.
О чем речь?
В июле 2024 году семейная ипотека должна будет закончиться. Точнее, должна была закончиться. Но перед выборами наш с вами самый семейный в стране политик решительно заявил, что надо продлить. Правда, до выборов, никто не уточнил, в каком именно виде. А вот уже после выборов можно об этом и подумать. Например, увеличить ставку вдвое.
Это же не для всех! - скажите мне вы. - А только для семей, где дети уже подросли. И, конечно же, будете правы. Только объясните мне, пожалуйста, а чем семья с двухлетним ребенком отличается о семьи с шестилетним ребенком? Второй семье меньше нужно свое жилья? Вторая семья не достойна квартиры больше, чем у них есть сейчас? Мне кажется, наоборот.
Автор, например, живет в небольшой двухкомнатной квартире. У автора одна дочь, которой скоро исполнится 2 года. Автору пока вполне хватает жилплощади. А когда дочери исполнится 6 лет? А если к тому моменту автор, как велит ему страна, захочет еще детей? Что ему делать?
Автор статьи не так давно стал отцом и теперь делится своими буднями в телеграм-канале. В том числе о том, как выплачивает ипотеку. Там много личного, много общения, полезные покупки и анонсы новых статей. Присоединяйся!
Арифметика по-российски
Сейчас ипотеку без господдержки дают в среднем по ставке от 16,25% до 25%. Поэтому 12% по сравнению с этими цифрами смотрится даже неплохо. Правда, ровно до тех пор, пока не откроешь калькулятор.
Автор живет в Екатеринбурге. Двухкомнатную квартиру в новостройке здесь можно купить примерно по цене от 9 млн рублей. Представим, что у автора есть 3 млн рублей на первый взнос. Вот такой вот он, автор, богатый. Накопил со школьных обедов.
6 млн рублей автор берет в ипотеку под невероятно льготные 12% годовых. Итого в месяц придется платить всего каких-то 61 700 рублей на протяжении следующих 30 лет. При средней зарплате в Екатеринбурге 65 000 рублей. Переплата при этом составит всего-то 16 млн, а итоговая стоимость квартиры составит 25 млн рублей. Дорого для вас? Так дети дороже!
И это мы еще берем благоприятные условия, когда у вас завалялось 3 млн рублей. Мои знакомые, например, купили квартиру на стадии котлована за 10 млн. 2 млн вложили в качестве первого взноса, 6 оформили по льготной ставке 6% годовых, а еще два, которые не поместились в льготный лимит - по обычной ставке в 16%. И теперь их ежемесячный платеж составляет 60 000 рублей. Не правда ли звучит, как отличный стимул заводить детей?
А почему планируют повысить то?
Причин называется целых три.
Цены на недвижимость взлетели к небесам. Оказывается, если повышается спрос на жилье, то его цена растет. Представляете? Кто бы мог подумать. А, главное, кто мог это предугадать при вводе льготной ипотеки? Конечно же, никто.
А еще, конечно же, на стоимость квартиры, ни в коем случае не влияют ни санкции, ни параллельный импорт, ни повышение стоимость стройматериалов, ни общая инфляций по стране. А исключительно возросший спрос из-за льготной ипотеки. Охотно верю.
Помощь получилась неадресной. Наши богатые российские семьи, как выяснилось, покупают жилье не для себя и своих детей, а в качестве инвестиций. Ну, чтобы сохранить и приумножить свои колоссальные накопления. Звучит правдоподобно, неправда ли? А программа, уверяют власть имущие, задумывалась не для этого.
И даже, если это имеет место быть, и некоторые покупают не первую, а вторую квартиру при помощи государства, чем это плохо? А как еще сохранить те немногие деньги, которые есть у немногочисленной части населения? В рублях может быть?
Нагрузка на бюджет увеличилась. А вот теперь мы подобрались к самой, вероятнее всего, правдивой причине происходящего. Речь о том, что разницу банкам в процентной ставке, государство компенсирует за счет бюджета. То есть, если в банке вам дали ипотеку под 6%, то оставшиеся 10% за вас банку платит государство. И с учетом повышенных ставок и популярности льготной ипотеки сумма дотаций действительно выросла за последнее время.
Но здесь хочется отметить 2 момента. Во-первых, почему то я уверен, что субсидирование семейной ипотеки сейчас не самая затратная статья расходов. Есть, мне кажется, куда более серьезная дыра в бюджете. А, во-вторых, разве роль государства не в том, чтобы помогать своим гражданам?
Государство тебе ничего не должно
Да, да, я помню, что "рожать нас никто не просил". Хотя по тв говорят об обратном. Хочется напомнить всем любителям постулата "иди сам заработай, государство тебе ничего не должно", напомнить, что всё как раз наоборот.
К основным функциям государства относятся оборонная, экономическая, социальная, политическая, идеологическая, правоохранительная и экологическая. Всё это русским по белому написано в ныне фантастической книге - конституции. А потому наравне с тем, как граждане должны платить налоги, государство должно эти налоги тратить на граждан. Причем не на нескольких определенных граждан, а на всех. Даже на тех, кто не депутат и не президент.
Это во всем мире так!
Я не берусь рассуждать о том, как построена социальная поддержка в других странах. Но мы всегда можем посмотреть размер ипотечных ставок за границей. И сравнить их с нашими.
Да, здесь вы можете возразить и предложить мне еще посмотреть стоимость жилья, а я отвечу. Вот данные по соотношению заработной платы к стоимости квадратного метра жилья:
- Россия
Стоимость квадрата - 134 000 рублей
Средняя зарплата - 75 000 рублей
= 0,6 кв.м недвижимости может позволить себе житель России в месяц
Средняя ставка по ипотеке - 11,5%
- Япония
Стоимость квадрата - 652 000 рублей
Средняя зарплата - 240 000 рублей
= 0,4 кв.м недвижимости может позволить себе житель Японии в месяц
Средняя ставка по ипотеке - 0,65%
- Германия
Стоимость квадрата - 390 000 рублей
Средняя зарплата - 407 000 рублей
= 1,04 кв.м недвижимости может позволить себе житель Германии в месяц
Средняя ставка по ипотеке - от 1,3% до 2%
Общая тенденция, я думаю, понятна. Да, в России жилье дешевле, чем в других странах. Причем заметно дешевле. Но с учетом уровня зарплат, это разница практически нивелируются. Особенно, если учесть огромную разницу в процентных ставках.
И да, уровень зарплат везде приведен уже с вычетом налогов. А то я знаю много любителей сказать: а налоги ты в этих странах видел? Видел. Они зачастую меньше, чем суммарные налоги в нашей стране.
Вместо вывода
Я очень надеюсь, что все эти обсуждения останутся только на уровне обсуждений. И ставка повышена не будет. Но все равно советовал бы задуматься по покупке жилья пораньше тем, кто об этом думает. Мало ли что еще взбредет в голову нашим креативным власть имущим.
Еще интересные статьи: