Нужно ли гасить ипотеку досрочно? И если нужно, то как это делать выгоднее? В основном, в вопросе ипотеки люди делятся на 2 типа:
- Те, кто считает, что погашать ипотеку досрочно не нужно, потому что со временем инфляция "съест" платёж сама.
- И тех, кто считает, что гасить ипотеку досрочно нужно обязательно, чтобы не переплачивать по процентам. Потому что в итоге вторую квартиру ты подаришь банку.
Для тех, кто первый раз на канале или забыл) В 2008 году я переехала из Калининграда в Санкт-Петербург и с тех пор живу в коммунальной квартире. Взяла в ипотеку вторую комнату в коммуналке, чтобы в итоге купить квартиру.
На самом деле не всё так просто... И есть ещё куча факторов, которые влияют на решение "быть досрочке или не быть".
Банально, но для того, чтобы гасить досрочно у тебя должны быть свободные финансы на этот досрочный платёж. Иной раз люди и рады бы погашать быстрее, но финансовой возможности нет и деньги все уходят под ноль на текущие расходы.
Обязательный платёж у нас 26 700 рублей, из этой суммы только 4 000 - 6 000 тысяч уходят в сумму долга, остальное проценты. Плюс досрочные платежи примерно 15 000, итого в месяц на ипотеку уходит 41 000 рублей, плюс коммунальные. Это достаточно крупная сумма, не каждая семья имеет такую финансовую возможность. Так как мы сдаём комнату в аренду, 14 000 рублей нам возвращаются.
Как у меня?
Для меня было очень важно, чтобы у нас оставались деньги для досрочного платежа. То есть, если бы я понимала, что мы будем вынуждены платить все 15 лет, я бы не полезла в эту авантюру ипотеку.
Во-первых, я не хочу жить очень много лет с долгом, это большая ответственность и она, как ни крути, давит. И морально и финансово. Хотя знаю людей, которых наличие крупного долга не напрягает. По крайней мере, они так говорят😂
Во-вторых, мы же хотим в итоге купить квартиру, а под неё, возможно, ещё нужно будет добирать ипотекой. Потому что с продажи двух комнат мы можем купить однушку без доплат. А нужна двушка.
Вот и получается, что если не гасить досрочно, то мы сначала 15 лет будем расплачиваться за комнату. Потом возьмём двушку также в ипотеку и там ещё лет 10 будем платить. Это сколько там нам лет будет? Мише к тому моменту будет 75🙈 Нет, мы не готовы. У нас просто нет столько времени.
Конкретно в моей ситуации я всеми руками и ногами за досрочки. Мы даже налоговый имущественный вычет в прошлом году почти весь закинули в ипотеку. А конкретнее 150 тысяч.
Моя схема быстрого избавления от "кабалы"
Как вы уже, наверное, поняли ежемесячными досрочными платежами я сокращаю срок, а не ежемесячный платеж. Платёж я уменьшу, когда снизится ключевая ставка хотя бы до 13%. Так я планировала сначала. Но ставка снижаться не торопится и может выйти так, что рефинансироваться уже будет юессмысленно.
В Росбанке была замечательная услуга, на мой взгляд. Правда, платная, что-то около 7 000 рублей. Подаёшь заявление на уменьшение ставки. Банк заключает допсоглашение к действующему договору и снижает тебе ставку до рыночной.
Услугой можно пользоваться неограниченное количество раз. В другом банке перекредитовываться не нужно.
Для того, чтобы мы смогли погасить кредит в течение 5 лет, нужно закидывать досрочно 15 000 рублей ежемесячно. Ну и налоговый вычет туда же) Очень удобно пользоваться мобильным приложением банка - досрочный платёж можно оформить за 1 минуту. А раньше ипотечникам нужно было каждый раз писать заявление в офисе банка😳 Сейчас достаточно уведомить банк через мобильное приложение за один день до желаемой даты и вуаля)
Как только у меня появляются свободные средства, любые, они сразу идут в досрочку с уменьшением срока. В месяц я могу сделать несколько таких платежей: 3 000, 5 000, 6 000, к примеру. Каждые 15 000 рублей уменьшают мой срок на 3 месяца. И это непередаваемое облегчение, когда ты видишь, как график платежей становится короче) Появляется азарт и хочется гасить ещё быстрее. Ипотечники, у вас также?
Налоговый вычет туда же
Мы на двоих с мужем получили налоговый вычет в размере 180 000 рублей за 2023 год. 150 000 ушли в досрочку и сбили нам сразу 3,5 года. Это кайф🤗 Плюс мои ежемесячные платежи. Таким образом, за полгода нам удалось сократить срок на 5 лет! С 15 лет мы сбили до 10 лет. А на процентах съэкономили 1 200 000 рублей. Только вдумайтесь в эти цифры... Это очень воодушевляет, однако)
Кстати, села тут с ипотечным калькулятором... А на сколько бы уменьшился мой ежемесячный платеж, если бы я сокращала его, а не срок, закинув 180 000 налогового вычета? Всего на 1500 рублей)) Ежемесячный платеж был бы не 26 700, а 25 200 рублей. Разница не велика🤷 Мне эта тысяча с небольшим погоды не сделает, я точно от её наличия не разбогатею. Яхту не куплю, на Мальдивы не улечу.
А вот то, что уменьшился срок на несколько лет, намного ощутимее. Погашая досрочно, мы "убиваем ТРЁХ зайцев сразу": уменьшаем сумму долга, сокращаем срок и сильно экономим на переплате по процентам. Все досрочные платежи уходят в тело долга, в отличии от обязательного ежемесячного платежа.
Конечно, мы могли потратить эти деньги и по другому: съездить отдохнуть, сделать ремонт, просто отложить. Да мало ли куда можно потратить деньги, было бы что тратить😁
Кто-то хочет сохранить привычный уровень жизни и не заморачиваться с досрочными платежами. Но я считаю, что нужно расставлять приоритеты. Всего не объять при ограниченных возможностях и средней зарплате.
Летом хочется поставить кондей в комнату, но и отдохнуть съездить тоже хочется. Хотя бы на базу отдыха в Ленобласти. У нас очень много красивых мест. Особенно северное Карельское направление. А ещё лучше в Калининград) Но с наличием ипотеки и досрочных платежей придется выбрать что-то одно: либо кондиционер, либо отдых. Так и живём. Успокаиваю себя мыслью, что это не навсегда🤞
А вам что ближе, досрочное погашение кредита или планомерное по графику?
✔ нажимайте 👍
✔ подписывайтесь, если хотите. Если не хотите - не подписывайтесь, просто в гости заходите)
Всем мира, добра и лёгких кредитов😊