Поднимите, пожалуйста, руки те, кто никогда в жизни не брал кредитов! Так, вы в дальнем ряду – гуляйте мимо, я не общаюсь с теми, кто лжёт!..
На самом деле закредитованность – это настоящий бич нашего времени. По статистике на 2024 год до 50 млн. жителей России имеют кредиты, а их общий долг не намного меньше госбюджета. И, раз это проблема – все пытаются её решить. И часто это удаётся (я сам выкарабкался из кредитной ямы) – но не без ошибок. А ведь многие из них можно заранее предотвратить.
На основании собственного горького опыта, опыта моих друзей, знакомых и клиентов (да, я иногда ещё практикую и помогаю в суде) попытаюсь рассказать о типичных ошибках, связанных с кредитами.
«Меняем шило на мыло», или Гасим один кредит за счёт другого
Когда долги имеются, часто возникает желание: а расплачусь-ка я с ними, просто одолжив побольше денег!
Да, на первый взгляд это похоже на старую немецкую сказку о шильдбюргерах – глупых горожанах из города Шильда (к слову, такой город существует до сих пор), которые кучу земли из вырытой ямы решили убрать, скинув в вырытую рядом яму, но побольше. Но этот метод иногда работает в реальной жизни:
- Вы должны кучу денег МФО (микрофинансовым организациям) с бешеным процентом (типа: «В понедельник вы взяли 10 тыс., в воскресенье отдайте 12 тыс!»).
- Вы обращаетесь в банк за кредитом (если вам его кто-то даст).
- Вы гасите банковскими средствами долги перед МФО.
- Вы платите банковский процент – который раз в 10-15 меньше.
Лепота? Лепота же! Сплошная экономия и плюсы! А вот как на самом деле?
А в реальности начинается полная дичь и хрень:
- люди берут в долг у другой МФО, чтобы расплатиться перед первой – при том, что проценты одни и те же, а то и выше;
- даже если с процентами повезло – долг-то никуда не делся;
- проценты пусть и стали меньше – но растут и далее.
Казалось бы, любому очевидно, что в вырытую яму нельзя запихать ту землю, что из неё была вынута, плюс землю из такой же ямы рядом – но когда дело доходит до звонков коллекторов, мало кто помнит о финансовой грамотности. И слишком многие решают: «А-а-а, пофиг! Я долг погашу, а с новым потом разберусь!»
Вот только «потом» не наступает. И разбираться приходится в самый неожиданный момент.
(Ваш покорный слуга прямо сейчас разбирается с долгом друга – инвалида II группы, который решил, что сообщать матери о долгах не стоит – и гасил долги, занимая у одной МФО за другую. Теперь мы оба, слегка охренев, пытаемся составить список всех организаций, кому и сколько человек должен… Проще было когда-то сразу признаться, чем сейчас у той же матери занимать деньги на антипаркинсоники, без которых инвалид уже не может жить)
«Чур меня, я в домике!»
Ещё более распространённая ошибка (каюсь, сам ей страдал) – это вообще плюнуть на свой долг по кредиту: «Мне не расплатиться – ну и ладно, я подумаю об этом завтра… послезавтра… на той неделе… А сейчас чего душу рвать?!»
Иногда это даже срабатывает: бывают должники, на которых кредиторы махнули рукой, потому что они в жизни не расплатятся. Но – вряд ли конкретно с вами такое получится. Так уж получилось, что проценты за пользование деньгами – главный источник дохода для МФО и очень серьёзный для банков. Так что конкретно от вас вряд ли отвяжутся. Рано или поздно придётся общаться с вежливыми (сначала!) мальчиками и девочками из отделов взыскания, коллекторских служб или Федеральной службы судебных приставов. Но одно дело – встретить их на готовых позициях для обсуждения, и совсем другое – неожиданно для себя, когда нет даже минимальных шансов отбиться.
И да – можно попробовать скрыться. Последствия – за свой счёт. Или найдут – или навсегда придётся бомжевать и пользоваться с каждым годом сокращающейся сферой, где работают только наличные (а ведь, замечу от себя, даже продавцы в алкомаркетах в «дни трезвости» уже приловчились получать переводы по номеру телефона взамен расчетов через кассу).
На самом деле надо искать дополнительные источники дохода – и связываться с банком. Как ни странно, там часто идут навстречу: сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы вы расплатились, а не в том, чтобы вы зае… задолбались и страдали. Так что частенько можно договориться об отсрочке, реструктуризации, финансовых каникулах и прочем – особенно если в итоге банк пусть с опозданием, но получит свои деньги.
«Плачу куда хочу! Куда хочу? Куда плачу?!»
Если кредитов много, а денег мало, то трудно разобраться, какой из них гасить в первую очередь. Многие должники начинают погашение с самых малых по размеру долгов. Это по-человечески понятно… но мы сейчас не люди, а счётные машины.
На самом деле надо поступать так:
- Составляем полный перечень долгов в виде таблицы. В ней отображаем как размер долга, так и процент по каждому из них.
- Все ресурсы бросаем на то, чтобы расплатиться по тем, где процентная ставка наибольшая. Условно говоря: если у нас есть долг в 1000 рублей, который за период превратится в 1100 рублей – и долг в 2000, который станет в итоге 2400 рублей, то гасить надо не первый, а второй долг.
- По остальным долгам удерживаем ситуацию на минимуме. Это отдельная ошибка, и о ней будет сказано дальше – но здесь она оправдана.
- Когда погашен самый страшный долг с максимальной ставкой – принимаемся за следующий.
«Минимум в зубы – и гуляй, Вася!»
Ещё одна типичная ошибка: есть долг, есть минимальный платёж, после которого отдел взыскания не звонит, а коллекторы умолкают – ну так и будем его платить, пока что-нибудь не поменяется!
Ошибка грандиозная: не поменяется ничего.
Для банков и МФО такой клиент – идеальный. Он платит – и будет платить впредь, потому что долг не гасится. Получать регулярно проценты за пользование деньгами – это светлая мечта любой кредитной организации. А вот надо ли оно вам?
Единственный выход – это платить чуть больше, чтобы уменьшалось и «тело долга». Пусть вы должны, например, раз в две недели платить тысячу рублей – заплатите тысячу сто, и со временем вам надо будет уже платить не тысячу, а девятьсот, затем восемьсот и т. д.
Типичная ловушка на этом пути – увеличение кредитного лимита. Допустим, вы платили по карте, лимит которой 100 тыс. рублей. Платите аккуратно… и вам приходит сообщение от банка: «Дорогой сладкий лох… ой, то есть уважаемый клиент! Теперь тебе доступна сумма в размере 150 тыс. рублей!» Увы, мало кто воспримет эти дополнительные 50 тыс. как дополнительный долг, а не как живые деньги, которыми можно воспользоваться прямо сейчас.
Но вот пользоваться ими ни в коем случае нельзя. Иначе кредит никогда не будет погашен. А платить по-прежнему надо в размере хотя бы немного, но больше минимального платежа.
«Я расплатился – и мне пофиг!»
Но вот настал тот день, настал тот час, когда состоялся последний платёж. Вы внесли все деньги, долги погашены, вы удаляетесь в закат, напевая древний хит группы «Europe» «The Final Countdown» («Последний обратный отсчёт»)… Стоп! А вы точно никому ничего не должны?!
Увы и ах, но часто бывает так, что должник забывает оплатить последнюю незначительную сумму – 10, 15, 50 рублей. Мелочь, казалось бы – за эти деньги даже в общественном транспорте крупного города не проедешь. Но это перестаёт быть мелочью, когда на неё начисляются пени, штрафы и проценты – и десятки рублей вырастают в тысячи, а кредитная история портится вдрызг.
Единственное средство от этого – обращаться в кредитную организацию и проводить сверку, требуя справку об отсутствии задолженности.
К слову, если вы погасили долги по кредитной карточке – потрудитесь закрыть её. В офисе или в личном кабинете онлайн-банкинга. Иначе маяться с ней будете долго.
(Автор этих строк только что закрыл наконец кредитку, по которой регулярно начислялись платежи. Небольшие – но даже пара десятков рублей в месяц не будут лишними.)
Заключение
Это лишь часть проблем, которые могут возникнуть у должника при погашении кредитов. Если наберётся ещё хотя бы 5-6 других трудностей – постараюсь написать ещё одну статью.
