Что такое эквайринг?
Эквайринг - это услуга для бизнеса, которая заключается в организации процесса безналичных платежей.
Эквайерами выступают банки. Они подключают терминалы, проводят транзакции, составляют отчеты. За все эти услуги банк берет комиссию за транзакции. Подключиться можно как к банку, в котором обслуживается ваше ИП или ООО, так и к любому другому.
Эквайринг бывает разный в зависимости от вида операций и используемого оборудования:
- Торговым – POS-терминалы в супермаркетах, на АЗС, в аптеках и др.
- Мобильным – mPOS-терминалы в службах доставки, такси (работают «без проводов» – через интернет)
- Интернет-эквайринг – оплата на сайтах интернет-магазинов
- ATM-эквайринг используется в терминалах самообслуживания и банкоматах.
Благодаря эквайрингу мы можем совершать покупки бесконтактно, используя дебетовые или кредитные карты, часы, браслеты, платить по QR-коду с помощью смартфона.
Что делает банк эквайер и какие его функции?
При безналичной оплате функции эквайера выглядят следующим образом:
- При оплате товара или услуги покупателем банк-эквайер проводит авторизацию
- Далее деньги со счета покупателя в банке-эмитенте(это может быть любой банк) перечисляются на расчетный счет продавца через платежную систему.
- Взаиморасчёты между эквайером и эмитентом обеспечивает расчётный банк, где у них открыты корреспондентские счета (расчётный банк не участвует в операции, если и эмитент, и эквайер – это один банк).
На счёт торговой точки обслуживающий банк переводит, по сути, свои деньги – чаще на следующий день, но иногда операция может занимать и до 10 дней. Если он же выступает эмитентом карты, ничего больше не происходит, а если эмитент – сторонний банк, то эквайер отправляет ему документы о платеже и ждёт возмещения суммы. На тот период, пока деньги «идут» до эквайера от эмитента, на счёте клиента они замораживаются. Но держатель карты в любом случае видит списание суммы, как раз поэтому при отмене только что совершенного онлайн заказа деньги возвращаются моментально, т. к. по факту они просто были заморожены на вашем счете. Кроме обеспечения самой транзакции эквайер ведёт документооборот, например, формирует чеки для покупателей и рассылает торговым точкам стоп-листы и чёрные списки с номерами заблокированных, просроченных карт или, например, кредиток, по которым есть непогашенная в срок задолженность.
Также эквайер предоставляет ряд сервисных услуг:
- Предлагают услуги аренды или продажи оборудования для безналичной оплаты, в основном это POS-терминалы. Специалисты устанавливают терминалы в торговых точках и осуществляют их техническое обслуживание.
- Установка ПО. Оборудование, и софт подбираются исходя из критериев совместимости. Программное обеспечение регулярно обновляется.
- Техподдержка. Сотрудники эквайера устраняют сбои и поломки, ремонтируют оборудование, консультируют, причем часто в режиме 24/7.
- Снабжение расходниками.
У торговой точки отсутствует прямая привязка к банку, однако большинство подключаются к эквайринговому обслуживанию у того банка, где имеется расчётный счёт. Возможно наличие нескольких обслуживающих банков. После подключения к эквайрингу банк-обслуживающий назначает торговой точке MCC-код (либо несколько, в случае крупных магазинов). Этот четырёхзначный идентификационный код указывает на вид деятельности торговой организации (например, магазины по продаже электроники обозначаются кодом 5732).
Эта информация важна для покупателей, поскольку при оплате картой в определённых категориях им может начисляться кэшбэк. Если вы пользуетесь Тинькофф, то замечали, что под каждым сообщением о списании средств указана сфера магазина, в котором в совершили платеж. Банк-эмитент (подключение эквайринга возможно в любом банке) определяет сумму вознаграждения исходя из указанных кодов.
Как узнать банк-эквайер по чеку?
Если вам станет интересно какой банк эквайер обслуживает конкретную торговую точку, то сделать это довольно просто. Сделать это вы можете по БИН - это бизнес-идентификационный номер, первые 6 цифр номера карты. Он содержит зашифрованные данные:
- Первый символ указывает на используемую платежную систему (например, все карты, номера которых начинаются с "4", относятся к Visa).
- Со второго по четвёртый символ указывается код банка (например, "234" может означать Альфа-Банк).
- пятый и шестой символы отражают тип карты (дебетовая, кредитная) и её уровень (например, стандартный или золотой).