Я достаточно активно пользуюсь сервисом Финансовых услуг для открытия вкладов на свои деньги и заемные, полученные в рамках кредитной карусели. Поэтому пытаюсь следить за изменениями на сервисе ФинУслуг. На днях они прислали смс о том, что у них начинает действовать новая бонусная программа и я полезла разбираться что к чему.
Немного о сервисе
Финуслуги является фактически агрегатором вкладов, через него можно открыть депозит во многих известных банках, типа Дом.РФ, Росбанка, Яндекс банка, Совкомбанка, Тинькофф. Часто условия на ФинУслугах бывают чуть-чуть интереснее чем в самом банке. Например, через данный сервис я могу открыть вклад в Тинькофф на 3 месяца под 15% с пополнением в течение всего срока действия вклада. А будучи Премиум клиентом банка в мобильном приложении я могу открыть вклад под 15% только с пополнением в течение первого месяца. Если же я хочу пополнять вклад в течение всего срока, то ставка уже будет 14%, а не 15.
При открытии вклада на ФинУслугах, его пополнение происходит через оплату по QR коду, это делает возможным списание денег с кредитной карты. Для новых клиентов перешедших по реферальной ссылке предусмотрен бонус - повышенный процент при применении промокода Bonus55 (Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 7702077840).
После закрытия вклада деньги возвращаются на счет на ФинУслугах и их можно вернуть на карту. Но в то же время деньги можно оставить на сервисе, ведь они тоже платят процент на остаток! Но условия выплат немного изменились как раз с 1 апреля.
Как активировать бонусную программу "Профит"
1 апреля мне пришло смс о том, что мне доступна активация бонусного счета "Профит", не самый лучший день они выбрали для рассылки. В понедельник мне было не до того, чтобы разбираться, а вот сейчас руки дошли.
Я зашла в личный кабинет и увидела там такую картинку, что сейчас мой бонусный счет не активен. Данный бонусный счет нужен для того, что бы на него поступали проценты с денег, которые лежат на кошельке.
Я ткнула на "неактивен" и открылся кошелек, в котором уже можно легко активировать бонусный счет.
Далее Финансовые услуги меня поздравили с активацией счета.
Что дает бонусная программа от ФинУслуг
Бонусная программа от сервиса заключается в том, что ФинУслуги начисляют проценты на деньги, которые лежат в кошельке. Но! Проценты начисляются на сумму которая больше 10к и меньше 1.5 миллиона рублей. Первые 60 дней сервис начисляет 15% и это достаточно выгодно, потом 13%. Но ставки могут быть и пересмотрены. Одно из самых важных условий для начисления процентов на счет - это открытие депозита после 22 декабря 2023 года на ФинУслугах, причем он уже может быть и закрыт.
Я вот кручу кредитную карусель, банк дает мне деньги, например на 120 дней, я на них могу открыть депозит на 3 месяца, то есть примерно на 92 дня. Далее, когда депозит будет закрыт, деньги упадут на кошелек и тут надо считать, есть ли смысл быстренько гасить кредитку, что бы закрыть досрочно старый грейс период и открыть новый на 120 дней или пускай деньги полежат на кошельке на ФинУслугах под 16%.
С одной стороны хранить деньги на кошельке не безопасно, он не попадает под систему страхования вкладом. А с другой Финансовые Услуги - это проект Московской биржи, которая частично принадлежит ЦБ. Я думаю, что ЦБ будет долго думать прежде чем отозвать лицензию у данного проекта.
Мне же интересно хранить деньги на кошельке по другой причине - я хочу немного оптимизировать налоги. Согласно правилам программы, полученные бонусы не облагаются налогом согласно п.68 ст.217 НК РФ. ФинУслуги сами пишут об этом в своих правилах.
В 2024 году судя по всему налоговый вычет на доходы по вкладам будет 160 000 рублей. То есть доход полученный сверх этой суммы будет облагаться НДФЛ. Я не знаю какими будут ставки по депозитам в конце года, я могу только предполагать, но у меня уже появляются опасения, что мой процентный доход превысит 160к. И частично в этом виновата я. Я говорю "виновата", потому, что сама была не права. В том году я открыла вклады на ФинУслугах без капитализации процентов, которые закрылись в 2024, а значит весь доход по ним пойдет в расчет налогооблагаемой базы за 2024 год. Садясь писать эту статью я специально проверила, что ФНС не указывает проценты по вкладам открытым в 2023 году без капитализации процентов в разделе Доходы - Вклады 2023 года.
Я сейчас прикидываю сколько процентов заработала и еще заработаю и понимаю, что если есть возможность что-то подержать на счете по которому доход не попадет в расчет налогооблагаемой базы, то стоит это сделать.
Приглашаю вас на мой телеграмм-канал.